Кредит

Что такое кредит

Простыми словами, кредит помогает сразу получить нужную сумму, потратить ее на различные нужды, а потом постепенно вернуть деньги. Физические лица берут кредиты на покупку различных товаров и услуг, начиная от мелких бытовых трат, заканчивая покупкой недвижимости и авто, а организации получают кредиты на открытие и развитие бизнеса.

Во всех странах кредитная деятельность регулируется законодательством, а также отдельными положениями и правилами самих кредиторов. В России кредитная деятельность банков регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон устанавливает правила взаимодействия между банками и заемщиками, определяет права и обязанности сторон при выдаче кредитов.

Где можно взять кредит

Получить деньги в долг можно в разных кредитно-финансовых организациях:

• банки — они предлагают большой выбор кредитных продуктов с четкими условиями, прописанными в договоре. Деньги выдаются наличными или на карту либо счет под проценты. Взять кредит в банке может любой клиент, который подходит под требования программы и получил одобрение по своей заявке;
• кредитные потребительские кооперативы — это добровольные объединения людей для оказания финансовой помощи друг другу. Взять кредит в кооперативе могут только его участники. Требования к заемщикам в кооперативах обычно лояльнее, чем в банках, но ставки могут быть выше;
• микрофинансовые организации (МФО) — выдают займы, которые по сумме значительно меньше кредитов, и при этом имеют более высокие ставки. Микрозаймы выдаются на короткий срок — обычно от нескольких дней до месяца. Требования к заемщикам в МФО минимальные, так как все риски по невозврату средств компенсируются очень высокими процентами;
• частные кредиторы — это отдельные физические лица, которые выдают деньги другим людям на собственных условиях под расписку. Такой кредит никак не защищен на законодательном уровне. Частный кредитор сам решает кому сможет дать денег в долг и под какой процент.

При выборе кредитора нужно убедиться в его надежности, а также сравнить условия по разным кредитным программам, чтобы подобрать наиболее выгодную.

История кредитования

Истоки кредитования начинаются с древних цивилизаций: шумерской, египетской, вавилонской. Еще за 3 000 лет до н.э. крестьяне брали зерно или скот в долг у храмов и знатных людей, чтобы пережить неурожай.

В Древнем Вавилоне существовал Кодекс Хаммурапи (XVIII век до н.э.) — закон, регулирующий долговые отношения. Он предусматривал условия займа и начисления процентов по нему и защиту должников. В Древнем Риме зародилось такое понятие, как «долговая яма» — в нее в прямом смысле сажали заемщика, который не мог выплатить кредит.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах, так как подобный доход считался грехом. Также в 1179 году проценты был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия.

В XIV веке история кредитования начинает набирать обороты. В странах Европы появляются вексели и далее по ходу экономического прогресса объемы кредитования только нарастают. В эпоху Возрождения кредиты были уже полностью узаконены.

История выдачи кредитов новый виток получает с началом промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли коммерческие банки с развитой сетью филиалов. В России в 1754 году были созданы первые кредитные организации — дворянские заёмные банки в Петербурге и Москве.

Современный вид кредитования появился в начале XX века. В США в 1913 году была создана Федеральная резервная система, что дало толчок к регулированию процентных ставок и кредитной массы. В 1920-х годах была разработана модель потребительского кредита, которая позволяла людям покупать товары с отсрочкой платежа.

Во второй половине XX века появились первые кредитные карты, которые дали возможность оплачивать покупки безналично и получать кредит на короткий срок. Сейчас на рынке представлены самые разнообразные кредитные продукты, которые позволяют приобрести практически любой желаемый товар или услугу.

Функции кредита

Можно выделить несколько функций, которые выполняет та или иная кредитная программа:

• стимулирующая — у клиента есть мотивация грамотно распорядиться кредитными средствами, так как со временем полученную сумму нужно будет вернуть, причем с процентами. Тратить заемные деньги впустую слишком расточительно, поэтому кредит стимулирует правильно распоряжаться полученными финансами;
• социальная — некоторые кредитные программы направлены на помощь разным слоям населения: ипотека для семей с детьми и военных, образовательный кредит для студентов, потребительский кредит для жителей сел, медиков и работников образования. По специальным социальным программам государство оплачивает часть процентов из федерального бюджета;
• распределительная — сначала банк принимает деньги во вклады от населения и юридических лиц, а затем направляет часть полученных средств на выдачу кредитов под проценты;
• контрольная — по целевым кредитам банки четко отслеживают куда были потрачены деньги: по ипотеке — на покупку или строительство жилья, по автокредиту — на покупку транспортного средства, на образовательному кредиту — на обучение и т.д.

Любой кредит помогает решить конкретный финансовый вопрос: приобрести нужный товар, оплатить услугу, обзавестись жильем или авто.

Участники кредитных отношений

Основными участниками кредитного договора являются следующие субъекты:

• кредитор — сторона, которая предоставляет деньги или другое имущество в долг. Для выдачи кредита могут использоваться собственные средства кредитора или позаимствованные им у другого лица;
• заемщик — сторона, которая получает кредит и обязуется его вернуть в срок и на условиях, указанных в договоре.

Кредиторы выдвигают к заемщикам-физлицам ряд обязательных требований. Например, в российских банках обычно предъявляется следующий перечень:

• гражданство РФ;
• возраст от 18-20 до 65-70 лет;
• регистрация в регионе присутствия филиала банка;
• официальный стабильный доход;
• стаж на текущем месте работы от 3-6 месяцев и общий трудовой стаж от 1-3 лет;
• хорошая кредитная история (рейтинг в бюро кредитных историй (БКИ) от 600-700 баллов из 999 возможных);
• невысокий показатель долговой нагрузки (он указывает какая часть от общего дохода идет на погашение текущих кредитов и других долговых обязательств);
• контактный номер мобильного телефона.

В зависимости от кредитной программы и банка требования к заемщику могут меняться.

Основные параметры кредитов

Все банковские кредиты имеют несколько общих условий. К ним относятся:

• сумма — это объем денежных средств, который клиент получает в долг. Она может начинаться от пары сотен рублей и достигать нескольких десятков миллионов. Доступная сумма определяется кредитной программой, а также платежеспособностью будущего заемщика. Обозначенный банком максимум доступен далеко не всем клиентам, а тем, кто имеет высокий официальный доход и хорошую кредитную историю. Например, один человек оплатит продукты кредитной картой на 500 рублей, другой — возьмет жилье в ипотеку за 10 миллионов;
• срок — период кредитования, в течение которого клиент должен вернуть всю сумму вместе с процентами и другими возможными комиссиями. Может длиться от нескольких дней до десятилетий. Всегда допускается досрочное закрытие кредита, то есть полное погашение долга раньше оговоренного срока, без штрафов и санкций со стороны банка;
• процентная ставка — это плата, которую банк взимает за предоставление кредита, выраженная в процентах от суммы долга за установленный период времени, обычно за 1 год. Чем выше процент, тем больше переплата по кредиту. На ставки по банковским кредитам в России напрямую влияет ключевая ставка Центрального Банка. С ростом или уменьшением ключевой ставки растут либо снижаются и проценты по обычным розничным кредитам;
• график платежей — в нем указываются все будущие платежи, включая даты и точные суммы. График оплаты можно рассчитать самостоятельно с помощью специального кредитного калькулятора.

В каждом кредитном договоре указывается полная стоимость кредита (ПСК). В нее входят все проценты, а также дополнительные комиссии, которые влияют на стоимость продукта. Например, банк может взимать плату за выпуск пластиковой карты, за страховку, за пропуск очередного платежа и т.д.

Как работает кредит

Каждый кредит имеет достаточно стандартный принцип работы, в который входит несколько этапов.

Подача заявки

Изначально клиент выбирает подходящую кредитную программу и подает на нее заявку. Это можно сделать в офисе банка при личном обращении или онлайн через сайт, мобильное приложение или другие дистанционные сервисы.

Для подачи заявки на кредит нужно заполнить анкету, где указываются персональные, паспортные и контактные данные. В некоторых банках это можно сделать через авторизацию на Госуслугах. В этом случае большинство данных подтягивается автоматически.

В анкете клиент должен указать свое место работы, стаж и должность, уровень дохода, семейное положение, образование, наличие ценного имущества в собственности (недвижимость, авто), наличие иждивенцев (например, несовершеннолетних детей) и другие сведения, которые влияют на платежеспособность.

Все необходимые документы предоставляются сразу: при личном обращении в банк — оригиналы; при онлайн-обращении — фото или скан-копии с условием последующего предоставления оригиналов при получении кредита.

В российских банках в минимальный пакет необходимых документов обычно входит паспорт и второй документ на выбор из списка: СНИЛС, ИНН, медицинский полис, загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение. В некоторых случаях, например, при запросе суммы свыше 100-200 тысяч рублей, требуется справка о доходе и копия трудовой книжки.

Рассмотрение заявки банком

Когда клиент полностью заполнил заявку и приложил к ней все необходимые документы, она уходит в банк на рассмотрение. Этот процесс может занять от 10-15 минут до нескольких дней — все зависит от запрашиваемой суммы и самой кредитной программы. Мелкие потребительские кредиты выдаются быстро, часто — в течение пары часов, а, например, процесс выдачи ипотеки может длиться неделями.

В ходе рассмотрения заявки банк оценивает надежность и платежеспособность клиента, проверяет его кредитную историю. Российские заемщики могут иметь рейтинг в БКИ от 1 до 999 баллов. Чем выше рейтинг, тем больше шанс на получение нового кредита. Для дополнительной проверки банк может позвонить самому клиенту, чтобы уточнить какие-либо данные, в также его родственникам и коллегам.

Когда заявка будет рассмотрена, банк вынесет окончательное решение о возможности выдачи кредита. Если ответ положительный, то в нем будет указана одобренная сумма, срок и процентная ставка.

Предоставление кредита

Если клиента устраивают предложенные банком условия, то он дает согласие на получение кредита. Обе стороны (банк и клиент) подписывают кредитный договор, график платежей и другие необходимые документы. В зависимости от программы, деньги выдаются наличными в кассе либо переводятся на счет клиента или продавца.

Погашение кредита

По каждому договору, кроме кредитных карт, формируется график платежей. В нем расписываются даты и суммы взносов с учетом основного долга, процентов и других комиссий, например, за страховку.

Платежи по кредиту могут быть двух видов:

• аннуитетные — каждый месяц клиент платит одну и ту же сумму. Первое время основная часть платежа уходит на погашение процентов, а остальное — на основной долг, но с течением времени процентов остается все меньше и тогда большая часть взноса идет на закрытие самого кредита. С аннуитетным платежом удобно планировать собственный бюджет и расходы, так как кредитная нагрузка распределена равномерно;
• дифференцированные — уменьшаются от большего к меньшему. В этом случае в первые месяцы платежи максимальные, но по ходу выплаты кредита они уменьшаются. С дифференцированными платежами нагрузка на бюджет в начале выплаты кредита наиболее высокая, но такой способ погашения долга часто оказывается выгоднее, так как погашение основного долга идет равномерно, а процентов с каждым месяцем становится все меньше.

Начать выплачивать задолженность нужно со следующего месяца после получения денег. Важно строго придерживаться графика, чтобы не допустить просрочку. Взносы на кредитный счет делаются наличными в кассе банка либо безналичным переводом с другого счета.

Клиент должен вносить сумму, которая указана в графике, или больше, если хочет быстрее закрыть кредит. Также можно в любой момент досрочно погасить весь остаток задолженности и закрыть договор.

Разновидности кредитов

Все кредиты делятся на несколько видов:

По цели

В общей массе можно выделить нецелевые и целевые кредиты. Первые выдаются на любые нужды клиента, вторые — на конкретную цель с обязательной отчетностью перед банком о тратах. В банках наиболее популярны следующие кредитные программы:

• потребительский кредит — универсальный продукт, который выдается наличными деньгами или безналичным переводом на счет или карту. Имеет четко определенные параметры: сумма, срок, процентная ставка. Деньги можно потратить на любые товары и услуги;
• ипотека — выдача средств на покупку недвижимости под залог этого же или другого объекта. В рамках ипотеки можно приобрести квартиру, дом, земельный участок, таунхаус, апартаменты. Деньги также выдаются на строительство жилья и ремонтные работы. По ипотеке существует множество государственных программ с низкими процентными ставками. Это осуществляется за счет субсидий государства с целью помощи определенным группам населения: многодетным семьям, молодым родителям, военным, врачам, работникам IT-сферы, жителям сел и отдаленных регионов России;
• автокредит — деньги выдаются на покупку конкретного транспортного средства. Оно же идет в залог банку до тех пор, пока кредит не будет погашен полностью. В рамках автокредита можно приобрести новый или подержаный автомобиль. Каждый банк предъявляет свои требования по модели, году выпуска и другим характеристикам авто;
• образовательный кредит — выдается на получение высшего или среднего специального образования. Деньги переводятся непосредственно учебному заведению. Сумма кредита соответствует стоимости обучения. Обычно банк переводит сумму траншами — для оплаты текущего семестра или учебного года;
• кредит на бизнес — предоставляется на открытие или развитие бизнеса. Деньги выдаются на закуп товара, оборудования, авто, съем помещения и других бизнес-расходов.

Все эти кредиты выдаются разово. Банк переводит нужную сумму, клиент использует ее по назначению, а потом постепенно выплачивает долг. Если деньги нужны снова, потребуется оформить новый договор.

По форме

Кредит может предоставляться следующими способами:

• наличными — выдается в кассе банка на руки клиенту. Комиссия за выдачу не взимается. Тратить сумму можно сразу или по частям;
• на карту или счет — сумма переводится безналично на счет клиента. К счету может быть выпущена пластиковая или цифровая карта, с помощью которой можно оплачивать покупки или снимать наличные в банкомате. Здесь могут быть лимиты на снятие денег в течение суток и месяца;
• товарный (pos-кредит) — выдается непосредственно в розничном или онлайн-магазине. Деньги за товар банк сразу переводит продавцу. Клиент получает нужный товар, а затем постепенно выплачивает долг банку.

Каким образом удобнее получить кредит выбирает сам клиент. В одном случае — нужны живые деньги, чтобы закрыть финансовые вопрос, в другом — проще прийти в магазин и оформить кредит на конкретный товар.

По срокам

Здесь можно выделить такие категории:

• краткосрочный — кредит, который выдается на период от нескольких дней до 1 года;
• среднесрочный — выдается на срок от 1 года до 3 лет;
• долгосрочный — от 3 до 30-50 лет.

Чем длиннее срок кредита, тем больше будет переплата по процентам. Но по долгосрочным кредитам обычно ниже ставки.

По обеспечению

Все кредиты можно разделить на два вида:

• необеспеченные — выдаются без залога и поручителя. В случае просрочек со стороны клиента банк рискует потерять деньги;
• обеспеченные — требуется залог в виде ценного имущества (авто, недвижимость, оборудование) и/или поручитель.

При оформлении целевого кредита, таких как ипотека или автокредит, в залог всегда идет приобретаемое имущество. Поэтому банки выдвигают ряд строгих требований к недвижимости или транспорту, на которые выдается кредит.

По заемщику

На рынке представлены универсальные кредиты, которые предоставляются широкому кругу потребителей, но есть и льготные программы для особых социальных групп: молодые семьи, военные, пенсионеры, IT-специалисты, медицинские работники, жители сел и отдаленных регионов. По льготный кредитам проценты частично или полностью субсидируются за счет государства.

По принципу предоставления средств

Помимо стандартных потребительских кредитов, есть еще несколько популярных видов кредитования:

• рассрочка — кредит, при котором клиент приобретает нужный товар, а затем выплачивает его стоимость равными долями в течение нескольких месяцев. Например, смартфон стоил 40 000 рублей. На него оформили рассрочку на 4 месяца. Ежемесячный платеж будет ровно 10 000 рублей. Проценты по рассрочке не предусмотрены, но может быть комиссия за ее выдачу. Договор можно оформить как в магазине на конкретный товар, так и по кредитной карте уже после совершения покупки;
• кредитная карта — имеет установленный кредитный лимит, в рамках которого можно тратить средства. Клиент может потратить все и сразу, а может расходовать средства по частям или вообще держать карту про запас. Процентная ставка отличается при совершении наличных и безналичных операций. При этом часто есть льготный период — срок, в течение которого можно выплатить задолженность без процентов. Тратить деньги по кредитной карте разрешается на любые цели, но расплатиться ей получится только в точках, где принимают карты конкретной платежной системы. По карте действует кредитная линия. При выплате задолженности кредитным лимитом можно воспользоваться снова и так много раз до тех пор, пока не закончится срок действия карты. По желанию ее можно перевыпустить, если в банке до сих пор действует это предложение;
• рефинансирование — деньги выдаются на погашение одного или нескольких действующих кредитов. С помощью рефинансирования можно оформить новый договор на более выгодных условиях: ниже ставка, меньше размер ежемесячного взноса. Полученными средствами погашаются прежние задолженности и теперь клиент получает новый договор и график платежей.

В зависимости от своих потребностей клиент может выбрать наиболее подходящий вид кредитования.

По источнику кредитования

В зависимости от того, кто и кому выдает деньги, можно выделить следующие виды кредитов:

• банковские — деньги в долг выдает банк или другая кредитно-финансовая организация. Клиентом является физическое или юридическое лицо;
• коммерческие — деньги или товары выдают в долг разные фирмы и организации другим юридическим и физическим лицам;
• государственные — Центральный банк страны выдает кредитные деньги другим странам.

Выдача кредитов может происходить не только на уровне «банк-человек», но и на уровне «государство-государство».

Страхование при кредите

По ипотеке и автокредиту страхованию подлежат объекты залога (недвижимость, авто), а также сам заемщик — в обязательном порядке. По всем другим кредитам услуга подключается по желанию клиента. Если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выплатит остаток долга банку.

За страховку всегда взимается комиссия, которая входит в ежемесячные платежи по кредиту. Иногда отказ от страховки может косвенно повлиять на результат рассмотрения заявки по кредиту.

Плюсы и минусы кредитов

Пользоваться кредитами или нет, каждый человек решает самостоятельно. Перед оформлением стоит взвесить все плюсы и минусы разных кредитных продуктов.

Преимущества:

• можно сразу получить нужную сумму, чтобы решить возникший финансовый вопрос;
• не нужно занимать у знакомых и друзей, объясняя для чего нужны деньги;
• кредит помогает, если не получается накопить сумму самостоятельно;
• при своевременной выплате улучшается кредитная история и в дальнейшем появляется возможность снова пользоваться разными кредитными услугами банка.

Недостатки:

• придется заплатить банку проценты и комиссии;
• есть риск просрочить очередной платеж и выйти на штраф или пени;
• психологическое давление от наличия долгов.

Если ответственно отнестись к кредиту, то он может стать удобным инструментом для решения различных финансовых задач.