Автокредит

Что такое автокредит

Главное отличие автокредита от обычного потребительского — выданную сумму можно потратить только на покупку транспортного средства. Банк перечисляет одобренную сумму на счет заявителя (ее можно снять наличными в любом банкомате) или напрямую продавцу. И даже если целевой кредит оформляется непосредственно в автосалоне, все равно договор на выдачу кредитных средств подписывается с кредитно-финансовой организацией, с которой сотрудничает продавец.

Пока заемщик выплачивает долг, авто находится в залоге у кредитно-финансовой организации. Это означает, что автомобилем можно беспрепятственно пользоваться (свидетельство о регистрации ТС находится у владельца) и улучшать (красить, менять детали, устанавливать дополнительное оборудование), но нельзя продавать, перезакладывать, обменивать, дарить или изменять конструкцию машины без согласования с банком. Покупатель становится полноправным владельцем только после полного погашения долга. Это правило регламентируется ст. 346 ГК РФ «Пользование и распоряжение предметом залога».

Сколько денег может выдать банк в рамках автокредитования

Как правило, кредитно-финансовые организации предлагают взять автокредит на сумму до 5-7 миллионов рублей. Если есть желание купить авто подороже, можно договариваться с банком на индивидуальные условия, но тогда придется доказать свою платежеспособность.

Необязательно брать автокредит на всю сумму стоимости автомобиля. Например, можно заплатить часть из своих средств, а остальное запросить в банке. Или наоборот, некоторые банки позволяют взять дополнительные деньги на другие нужды (страховку, запчасти). Однако в этом случае стоимость машины не должна быть меньше половины от суммы выданного кредита. Например, если получено 2 млн рублей, авто должно стоить не меньше 1 млн.

К слову, банк никак не участвует в ценообразовании на автомобили. Продавец авто (физическое или юридическое лицо) устанавливает цену согласно текущей рыночной ситуации. Банк просто платит за будущего владельца машины, а он в свою очередь обязуется вернуть эти деньги (+проценты) на счет банка до истечения срока действия кредитного договора.

На какой автомобиль выдадут автокредит

С получением кредита на новый автомобиль, в том числе и электрокар, обычно не возникает проблем. Однако банки могут запросто оказать в выдаче денег на б/у автомобиль, если он не соответствует определенным требованиям:

• категория В (реже С);
• иномарка должна быть не старше 10 лет, отечественная машина — не старше 4 лет на момент погашения кредита;
• стоит на учете в ГИБДД;
• не находится в залоге, в розыске или под арестом;
• не фигурирует в «чёрных списках» страховых компаний;
• исправное состояние авто;
• не стоит на учете в связи с утилизацией или вывозом за границу.

Также может не получится взять автокредит на машину с огромным пробегом или с большим количеством предыдущих владельцев. Также банки часто отказываются выдавать деньги на покупку транспортных средств с рук. Больше шансов оформить целевой кредит, если договор оформляется через автосалон.

Взять автокредит на мотоцикл или прицеп не получится. Кредиторы считают их неликвидным транспортом. В этом случае банк предлагает оформить нецелевой потребкредит с залогом или без него.

На какой срок можно взять автокредит

Обычно кредит на покупку автомобиля выдается на 1-8 лет. Все зависит от выдаваемой суммы и дохода заявителя, ведь чем дольше срок пользования деньгами, тем меньше ежемесячный платеж.

Разрешается погасить долг досрочно, тем самым сэкономив на переплате. Но если отклониться от графика хотя бы на один день, начнет начисляться неустойка. Когда просрочка слишком большая, на автомобиль могут наложить арест, а затем взыскать его по решению суда.

Может быть полезно

Тут у нас полезная ссылка на какую-то статью

Под какой процент выдается автокредит

Процентная ставка может быть фиксированной (не изменяется на протяжении всего срока кредитования) или плавающей (может изменяться в зависимости от рыночных условий). В среднем банки берут 14-30% годовых от стоимости покупки.

Размер переплаты зависит от ставки Центробанка, состояния кредитной истории заявителя и внутренней политики кредитно-финансовой организации. Как правило, конкретные условия становятся известны после подачи заявки.

Необходимые расходы при получении автокредита

Банк не выдает кредитные средства на приобретение автомобиля без каких-либо условий. При получении необходимой суммы заемщику в любом случае придется потратиться.

1. Первоначальный взнос. В большинстве случаев нужно оплатить часть стоимости автомобиля из собственных средств (в среднем 15-30% от полной стоимости транспортного средства). В некоторых случаях банки позволяют взять целевой кредит на покупку авто без первоначального платежа, но в этом случае процентная ставка может быть выше и банк будет более тщательно проверять платежеспособность.
2. Страховка. В большинстве случаев для получения автокредита требуется оформление не только страховки ОСАГО (гарантирует возмещение ущерба другому участнику дорожного движения, если он не признан виновником ДТП), но и КАСКО (защищает кредитора от рисков, связанных с повреждением или утратой залогового имущества).
3. Комиссия за обслуживание. Иногда банки устанавливают плату за ведение кредитного счета, рассмотрение заявки и зачисление средств. Если крупные российские кредитно-финансовые организации отказались от такой комиссии, то некоторые частные все еще взимают ее.

Пример расчета автокредита. Для покупки личного транспорта необходимо 2 000 000 рублей. Банк одобрил автокредит на эту сумму со сроком погашения в 5 лет под ставку 14% годовых (комиссия за обслуживание не взимается). Сперва владельцу авто нужно внести первоначальный взнос в размере 15% — 300 000 рублей. А затем каждый месяц возвращать 39 556,03 рублей. В итоге общая переплата процентов составит 673 361,59 рублей. К этой сумме добавляется стоимость обязательной страховки.

Виды автокредитов

Все автокредиты можно поделить на стандартные (выдаются на авто для личного пользования) и коммерческие (на приобретение спецмашин). Классическое автокредитование имеет несколько разновидностей:

Льготный. У некоторых категорий граждан (родителям несовершеннолетнего ребенка, врачам, учителям, военным-контрактникам, инвалидам, жителям Дальнего востока) есть возможность сэкономить на переплате, так как оплату 2/3 процентов берет на себя государство. Однако такие предложения распространяются не на все автомобили, а только на новые машины российской сборки. Также есть отдельные программы на покупку отечественных электрокаров с выгодными условиями по процентам и графику погашения.

Экспресс. Такой автокредит оформляется прямо в салоне всего по нескольким документам. Однако процентная ставка, скорее всего, будет больше. Также придется заплатить дополнительную комиссию дилеру за обслуживание.

Trade-in. В рамках этой программы салон приобретает у клиента имеющееся транспортное средство и засчитывает его стоимость в качестве первоначального взноса по кредиту. Это вариант удобен для тех, кто не хочет заморачиваться с продажей старого авто. Однако часто оценочная стоимость поддержанной машины, сдаваемой в trade-in, значительно ниже рыночной.

Беспроцентный. В данном случае банк уступает право требования долга автосалону, который реализует автомобиль. То есть в стоимость автомобиля уже включены проценты и владельцу необходимо поэтапно возвращать деньги непосредственно дилеру. Часто в такой кредитный договор могут быть внесены дополнительные платные услуги: установка сигнализации, выплата определенного процента с каждого платежа, оплата дополнительной страховки.

C обратным выкупом. В рамках программы Pay-Back покупатель самостоятельно определяется с суммой, которую он будет выплачивать каждый месяц. По завершению срока кредитования остается заплатить еще 20-40% от стоимости транспортного средства. Эту сумму можно внести в банк сразу одним платежом или оформить потребительский кредит на отсроченный платеж.

Кому банки могут выдать автокредит

Кредитно-финансовые организации могут одобрить автокредит гражданам России в возрасте от 18 до 60-65 лет на момент окончания срока погашения долга. Однако так как такой кредит предполагает довольно крупную сумму, часто банки принимают заявки от заявителей достигших 21 года. Остальные требования могут отличаться. Но обычно банки проверяют есть ли у заявителя:

• достаточный доход для обслуживания задолженности;
• трудовой стаж на текущем месте работы от 3 месяцев;
• хорошая кредитная история (при не очень высоком кредитном рейтинге процентная ставка может быть выше);
• умеренный показатель долговой нагрузки — менее 50%.
• регистрация по месту подачи заявки (необязательное условие, но повышает доверие со стороны банка).

К слову, для получения кредита на авто не всегда обязательно иметь водительские права. Поэтому приобрести автомобиль можно еще на этапе обучения вождению. Также это удобно, если машина покупается в подарок.

Какие нужны документы, чтобы оформить автокредит

Документы, которые нужно предоставить при оформлении автокредита, могут незначительно отличаться от банка к банку. Но чаще всего стандартный пакет такой:

• паспорт;
• второй документ, подтверждающий личность (ИНН, СНИЛС);
• копия паспорта супруга/супруги (если есть);
• справка о доходах;
• заверенная копия трудовой книжки и трудового договора;
• справка о дополнительных доходах (если имеются).

Если банк одобрит заявку на автокредит, то нужно будет предоставить договор на покупку машины, страховой полис, копию ПТС автомобиля, справку о внесении первоначального взноса.

Как взять автокредит

Процедура оформления целевого кредита может отличаться в зависимости от места его получения — в банке или в автосалоне. Однако в целом процесс будет схожим.

Желательно предварительно рассчитать стоимость кредита с помощью специального онлайн-калькулятора, чтобы заранее знать, на какие условия стоит рассчитывать (срок, проценты, размер переплаты). Затем подать заявку и дождаться предварительного решения. Банк пришлет ответ в СМС после рассмотрения предоставленных данных.

Если заявка одобрена, нужно собрать необходимые документы и принести их в банк (иногда можно загрузить сканы онлайн). После их рассмотрения банк выносит окончательное решение. После этого у покупателя, как правило, есть от 26 до 180 дней, чтобы выбрать машину, заключить договор купли-продажи, внести первоначальный взнос и оформить страховку.

Далее останется оформить авто в качестве залога. Предоставить банку копии свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС) нужно в течение установленного срока (обычно 50-60 дней после покупки). Если не получается вложиться в это время, банк может увеличить процентную ставку.

В целом автокредит — это удобный инструмент для тех, кто хочет приобрести автомобиль, но не готов оплатить его полную стоимость сразу. Однако важно тщательно оценивать свои финансовые возможности, изучать условия кредитования и внимательно сравнивать предложения разных банков, чтобы избежать излишней переплаты.