Рефинансирование кредитных карт

Банки, оказывающие услугу рефинансирования кредитных карт

В России спрос на кредитные карты растет с каждым днем, ведь многие уже по достоинству оценили их преимущества. Вместе с тем удобство и простота использования кредиток имеет и обратную сторону: финансово неподкованный пользователь легко может залезть с ними в долговую яму.

Даже самые дисциплинированные клиенты могут оказаться в непредвиденных ситуациях, которые превратят обязательства по внесению платежей по карточке в непосильную ношу. Облегчить финансовое ярмо в данных случаях может рефинансирование долгов по кредитке. Такую услугу сегодня предлагает достаточно большое количество банков.

Что нужно знать перед подачей заявки на рефинансирование кредитной карты?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) представляет собой замену одного кредитного долга на другой. То есть, если для заемщика ежемесячный платеж по кредитке слишком высок, он может обратиться в новый банк (собственным клиентам банки гораздо реже рефинансируют долги) с просьбой выдать потребительский кредит, кредитную карту и даже ипотеку* с одним простым условием: новый кредитный продукт должен быть оформлен на более выгодных условиях с целью погашения существующего долга.

* - в некоторых банках для тех, у кого оформлена ипотека и имеется вдобавок одна или несколько кредиток, доступны варианты оформления нового ипотечного кредита с возможностью одновременного погашения долгов по кредитным карточкам других банков.

Таким образом рефинансирование позволяет уменьшить проценты и снизить обязательные выплаты. А при желании заемщик может получить на руки дополнительную сумму денег сверх размера накопившейся задолженности.

Многие банки позволяют собрать долги по нескольким кредитам в один, то есть погасить средствами нового кредита, например, текущие задолженности по кредитным картам, автокредитам, потребкредитам.

Как правильно оценить выгодность рефинансирования?

Стоит понимать, что рефинансирование не всегда может быть выгодным. Перед его оформлением недостаточно взглянуть лишь на новую процентную ставку. Важно обратить внимание на следующие критерии:

• Влияние срока на общую переплату. Так, если значительно увеличивается срок нового кредитного обязательства, то переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды.
• Наличие дополнительных обязательных услуг. К потребительскому и ипотечному кредитам часто требуется дополнительно оформлять страховку (без нее ставка может быть выше). В случае с рефинансированием кредитки ипотекой еще придется заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса.

Требования, выдвигаемые при оформлении рефинансирования

Для получения одобрения на перекредитование необходимо соответствовать определенным требованиям. Они предъявляются к заемщику, рефинансируемой кредитной карте и документам.

Требования к заемщику

Требования к кредитной карте

Долг не по каждой кредитке готовы погашать кредиторы. Как правило, карта должна удовлетворять следующим условиям:

• до окончания срока действия осталось более 3-6 месяцев.
• нет просроченной задолженности в последние полгода/год.

Также банки обращают внимание на кредитный лимит: скорее всего не будут рефинансировать карты с небольшим лимитом, например, в 20000 рублей.

Кроме того, финансовые учреждения избирательно подходят к вопросу повторного рефинансирования кредиток.

Требования к документам

Что касается пакета предоставляемых документов, то он в большинстве случаев будет выглядеть следующим образом:

• общегражданский паспорт;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, ИНН, СНИЛС);
• рефинансируемый кредитный договор;
• выписка из банка с суммой оставшегося долга и графиком выплат (такая справка действует, как правило, только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно);
• документы, подтверждающие доходы за последние 3-6 месяцев (справка 2-НДФЛ по образцу учреждения, документы, удостоверяющие размер пенсии, стипендии и др.);
• заверенная ксерокопия трудовой с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время.

Обращаем внимание! Точный перечень необходимых документов определяется в индивидуальном порядке после подачи заявления на рефинансирование.

Как рефинансировать кредитную карту?

Для начала нужно определиться с предложением по рефинансированию. Один из основных критериев, на который стоит обращать внимание, - это процентная ставка. Причем лучше остановить свой выбор на тех банках, где предлагают фиксированную ставку. Если же в процентах есть градация «от» - «до», скорее всего, лучшие предложения будут доступны зарплатным клиентам, вкладчикам, держателям VIP-карт, постоянным заемщикам и т.д. Соответственно при наличии счета в определенном банке (зарплатного, карточного, депозитного) стоит именно в него и обращаться за рефинансированием: своему клиенту предложат максимально хорошие условия.

Непосредственно для оформления рефинансирования нужно проделать всего 4 шага:

После проведения рефинансирования лучше обратиться в банк, в котором оформлялась кредитка, чтобы убедиться в полном погашении долга. Дело в том, что иногда в результате технических ошибок может оставаться неучтенная задолженность. Справка, полученная после закрытия долга, защитит от неприятных сюрпризов.

По условиям большинства банков после рефинансирования необходимо закрыть кредитную карту в другом банке и предоставить подтверждающий документ. Таким образом новый кредитор старается обезопасить себя от роста проблемных долгов.

Если банк не требует подтверждающих документов, то обмануть его все равно не удастся: кредитная история клиента будет периодически проверяться, чтобы убедиться, что кредитная нагрузка снизилась. Если выяснится, что кредитная карта не закрыта, то, скорее всего, к клиенту будут применены штрафные санкции.