Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Банки, предлагающие рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

На протяжении долгого времени банки в большинстве случаев отказывались рефинансировать ипотеку, оформленную с использованием материнского капитала. Основной причиной отклонения заявок становились повышенные риски, которые возникали у нового кредитора из-за требований законодательства. Последние включали в себя обязательное оформление доли в недвижимости в собственность ребенку или детям, проживающим в семье, в течение 6 месяцев с момента погашения ипотеки. Такое правило действовало в интересах защиты прав детей, однако не учитывало механизма перекредитования, при котором закрытие ипотеки в одном банке вовсе не означает полного погашения задолженности заемщиком. А появление в числе собственников несовершеннолетних лиц осложняло для финучреждений возможность реализации недвижимости, если клиент в силу каких-то причин перестанет платить по кредиту.

Данная правовая коллизия была устранена в начале 2021 года, когда Правительство РФ выпустило постановление, упрощающее процедуру рефинансирования ипотеки с материнским капиталом. С тех пор банки активно разрабатывают программы перекредитования данного вида ипотеки. Полный перечень подобных предложений, актуальных в 2026 году, представлен на данной странице.

Что учитывать при принятии решения о рефинансировании ипотеки с материнским капиталом?

Выгода от рефинансирования ипотеки определяется несколькими факторами:

1. Разница ставок. Процентная ставка по новому договору должна быть ниже текущей минимум на 1,5-2%, в противном случае заемщик не получит никакого преимущества от перекредитования.
2. Размер долга и количество оставшихся выплат. Чем ближе дата полного погашения ипотеки и меньше размер общего долга, тем менее выгодно оформлять рефинансирование.
3. Расходы на переоформление. Заявителю следует учесть все возможные издержки, которые появятся при рефинансировании. Например, проведение оценки недвижимости, переоформление страховки и др. В некоторых случаях размер таких расходов нивелирует выгоду от снижения процентной ставки.

Только при существенном снижении переплаты или уменьшении ежемесячного платежа имеет смысл всерьез задуматься о перекредитовании. Кроме того, предварительно заемщик может уточнить в своем банке наличие возможности снизить ставку без для действующих клиентов. Некоторые финансовые учреждения готовы пересматривать условия договора для удержания платежеспособных заемщиков.

Требования, предъявляемые к заемщику при рефинансировании ипотеки с материнским капиталом

Вне зависимости от того, использовал ли заемщик материнский капитал при оформлении ипотечного кредита или нет, банки предъявляют стандартные требования к нему:

• российское гражданство;
• регистрация на территории РФ;
• возраст не менее 18 лет (в некоторых случаях - не менее 20-23 лет на момент подписания договора и не более 65-70 лет на дату полного погашения);
• официальное трудоустройство, общий трудовой стаж не менее 1 года;
• хорошая кредитная история.

Список необходимых документов определяется каждым кредитором в отдельности, но обычно в базовый пакет бумаг включены:

• паспорт заявителя;
• свидетельство о заключении брака, паспорт супруга или супруги, свидетельство о рождении или усыновлении детей или их паспорта (для детей старше 14 лет);
• документы на недвижимость (договор купли-продажи или долевого участия, выписка из ЕГРН, технический паспорт на квартиру или дом и др.);
• действующий договор ипотечного кредитования с графиком платежей, справка о размере задолженности.

Как оформить рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Процедура рефинансирования состоит из нескольких этапов. Прежде всего заемщику необходимо определиться с банком, подобрав выгодный вариант перекредитования. В большинстве случаев финансовые организации принимают заявки в режиме онлайн, что позволяет заявителю получить предварительное одобрение без посещения офиса кредитора. После этого требуется собрать документы и передать их в банк, а затем ознакомиться с предложенными индивидуальными условиями и подписать договор.

Новый кредитор переведет денежные средства в счет погашения ипотеки и инициирует процедуру переоформления залога. Дальше клиенту останется только погашать задолженность в соответствии с новым графиком платежей.