Калькулятор показателя долговой нагрузки

Калькулятор долговой нагрузки (ПДН)

Калькулятор долговой нагрузки — инструмент, который будет полезен тем, кто планирует оформить новый кредит, ипотеку, займ, кредитную карту и хочет определить, соответствует ли показатель закредитованности требованиям кредитно-финансовой организации. Также онлайн-сервис подойдет для самостоятельного анализа объема текущих обязательств для планирования бюджета.

Как калькулятор считает долговую нагрузку

Рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) с помощью калькулятора можно бесплатно и всего за несколько секунд. Для этого нужно заполнить необходимые поля формы ключевыми параметрами:

Среднемесячный доход — среднее арифметическое всех регулярных денежных поступлений, которые можно подтвердить документально (заработная плата, доход от аренды, дивиденды, социальные пособия) за год.

Обязательные платежи по задолженностям — сумма всех текущих расходов по кредитам, ипотеке, алиментам и другим финансовым обязательствам (например, поручительство по кредиту) с учетом неустойки в случае просрочек.

Расходы по кредитным картам — ежемесячные платежи по процентам, начисленным за пользование деньгами банка и просроченные платежи. Учитывается общая сумма одобренного кредитного лимита по каждой кредитке.

Стоит помнить, что сумма к погашению из месяца в месяц может отличаться в зависимости от объема трат и начисленных процентов за пользование кредитными средствами.

Банки и микрофинансовые организации при оценке уровня закредитованности опираются на постановление ЦБ РФ, поэтому приемлемый процент ПДН лучше уточнять на сайте регулятора.

Однако, как правило, выделяют следующие уровни долговой нагрузки:

• оптимальная — до 30%;
• умеренная — от 30 до 50%;
• высокая — от 50 до 70%;
• критическая — более 70%.

Если показатель выше умеренного, кредиторы, скорее всего, откажут в выдаче денег в долг или предложат менее выгодные условия. Также это сигнал для заемщика, что новые долговые обязательства могут быть непосильными и есть риск попадания в долговую яму.

Пример расчета долговой нагрузки

ПДН определяется как отношение суммы всех ежемесячных платежей к среднемесячному доходу заемщика и выражается в процентах.

Общая формула выглядит следующим образом: ПДН = (Сумма ежемесячных платежей / Средний доход) × 100%.

Платежи по кредиткам рассчитывается отдельно: СрмП1 = max (5% х (КЛ + ПР); ПР) или СрмП2 = 10% x TЗ + ПР, где КЛ — одобренный кредитный лимит, ПР — задолженность по процентам, ТЗ — сумма задолженности на дату последней оплаты.

Например, Иван ежемесячно выплачивает 20 000 рублей по ипотеке и пользуется кредитной картой с лимитом 100 000 рублей. Теперь он решил взять потребительский кредит, чтобы приобрести новый автомобиль. Его официальная зарплата составляет 100 000 рублей в месяц.

Следует отметить, что банки могут использовать два основных метода для расчета долговой нагрузки по кредитным картам: либо 5% от лимита карты, либо 10% от текущей задолженности. Предположим, что в случае Ивана банк применяет первый метод и в расчет его ежемесячных обязательств включается сумма 5 000 рублей (5% от лимита карты).

Это означает, что показатель долговой нагрузки Ивана составит 25%, если разделить 25 000 рублей на его ежемесячную зарплату в 100 000 рублей.

Стоит учитывать, что с помощью онлайн-калькулятора можно рассчитать показатель закредитованности только предварительно. У каждого банка своя методика подсчета и точные данные будут известны только после подачи заявки и проверки заемщика.

Обойтись без оценки ПДН также не получится. Согласно указанию Центрального Банка РФ все банки и МФО обязаны рассчитывать этот показатель при выдаче кредита или займа на сумму более 10 000 рублей.