Системно значимые банки России

Что такое системно значимый банк

Системно значимые банки — важнейшие кредитные организации, которые определяют стабильность финансовой политики государства. Деятельность таких финучреждений влияет на устойчивость российской банковской системы и экономики страны в целом. Само понятие зародилось в США в период мирового экономического кризиса, разразившегося в 2007-2008 годах. Банки, включенные в перечень системно значимых, получают дополнительные гарантии со стороны властей, но и обязаны соблюдать более жесткие требования регулятора. Правила их работы в России формирует Центробанк.

Кто регулирует

Вхождение в список системно значимых российских банков регулируется указанием Центробанка «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций» №3174-У от 16 января 2014 года. В документе прописаны критерии, которым обязаны соответствовать системообразующие финучреждения. ЦБ РФ ежегодно анализирует работу российских банков и если какая-либо кредитная организация на протяжении трех лет по ключевым показателям соответствует обозначенным параметрам, включает ее в список системно значимых.

Чем еще отличается такой банк от обычного?

В кризисные периоды финансовый регулятор оказывает дополнительную поддержку системно значимым банкам, направленную на поддержание их стабильной работы, и старается сделать все, чтобы не допустить банкротства этих кредитных организаций. Такие усилия Банка России по сути направлены на сохранении всей финансовой системы страны, ведь ликвидация крупнейших банков может повлечь за собой обвал экономики государства. Поэтому ЦБ выгоднее предпринять усилия по санации (оздоровлению) системообразующих финучреждений, направив на это собственные средства, чем столкнуться с последствиями их банкротства.

Динамика системно значимых банков

Мировой кризис 2007-2008 годов затронул и экономику России. Именно тогда власти всерьез задумались о разработке дополнительных механизмов для поддержания устойчивости банковской системы страны. Узаконить понятие системно значимых банков впервые попыталось Министерство финансов РФ, предложив отнести к таковым 100 крупнейший российских кредитно-финансовых организаций по размеру активов или объему привлеченных вкладов. Обозначенные критерии отнесения банков к системообразующим вызвали споры в профессиональном сообществе.

Первая попытка составить официальный список наиболее крупных или системно значимых российских банков была предпринята Центробанком в 2014 году. В перечень попало 50 финучреждений, вклад которых в банковскую систему страны оценивался как значительный, а показатели деятельности подтверждали их надежность. Но в течение года несколько банков из списка все-таки лишились лицензии и ушли с рынка. Началась непрерывная работа по уточнению критериев системообразующих кредитных организаций страны.

В 2015-м Центробанк предложил предварительный список системообразующих банков РФ из 10 кредитных организаций. Было принято решение об ежегодном пересмотре перечня. В 2016-м список остался неизменным, в 2017-м в него попал Московский кредитный банк (МКБ). В 2018-2019 годах никаких изменений в составе системообразующих банков не произошло, но несколько кредитных организаций перешли под контроль государства. В 2020-м в списке появился 12-й банк (Совкомбанк), а сама методика отнесения финучреждений к системно значимых была пересмотрена. В 2021-м в перечень ЦБ была внесена еще одна кредитно-финансовая организация — Тинькофф.

Критерии отбора

Главные параметры, по которым кредитные организации относятся к системообразующим, имеют непосредственное отношение к размаху деятельности банка: оценивается размер финучреждения и совокупная величина его активов. Но берутся в расчет и иные критерии:

• Базель III (доптребования к достаточности капитала банка).
• Норматив ликвидности (ПКЛ) на уровне не менее 60%.
• Собственный капитал банка.
• Объем выданных кредитов, привлеченных депозитов и вкладов.
• Сделки на межбанковском рынке.
• Привлечение новых заемщиков.
• Международная активность и другие.

Доля активов системно значимых банков

В 2022 году на долю системообразующих банков приходится 77% активов всего банковского рынка России. Этот факт определяет особую роль перечисленных кредитно-финансовых организаций в поддержании стабильности всего финансового сектора государства.

Какие преимущества системно значимых банков?

ЦБ РФ особенно тщательно формирует правила работы кредитно-финансовых организаций, входящих в список системообразующих, контролирует их исполнение и предоставляет таким банкам дополнительные гарантии в ситуации, когда они испытывают финансовые затруднения.

Системно значимые банки практически защищены от банкротства. В чрезвычайных ситуациях вместо отзыва лицензии и последующей ликвидации к ним применяется процедура санации, или финансового оздоровления. Именно это случилось в 2017 году с Банком ФК Открытие.

В случае санации банк остается на рынке, а для поддержания его деятельности государство направляет дополнительные средства. Центробанк особым образом помогает таким организациям при возникновении первых предпосылок к нарушению их обычной работы. Это защищает от краха как сам банк из списка системно значимых, так и всю банковскую систему страны, которая может не выстоять при крушении крупного игрока.

В чем выгода для клиентов?

Клиенты российских банков могут ориентироваться на вхождение организации в перечень системообразующих при выборе финучреждений для размещения вкладов в нескольких ситуациях:

• если сумма сбережений свыше 1,4 млн рублей;
• может возникнуть необходимость оперативно снять деньги.

Все российские банки, действующие по лицензии ЦБ РФ, страхуют вклады своих клиентов на сумму до 1,4 млн рублей. При размещении на депозите более крупной суммы в случае ликвидации кредитно-финансовой организации вкладчик может лишиться части сбережений. От этого практически застрахованы клиенты системно значимых банков, ведь государство гарантирует, что даже в кризисной ситуации такие банки продолжат свою работу.