Микрофинансовые и микрокредитные организации
Список микрофинансовых организаций (МКК и МФК), осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации. Предоставляют услуги микрокредитования физических и юридических лиц. Все представленные МФО работают легально и состоят в реестре Банка России.
Что такое микрофинансовые организации?
В соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010, микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр Банка России в порядке, предусмотренном Федеральным законодательством.
Если простыми словами, микрофинансовые организации - это компании, которые предоставляют физическим и юридическим лицам небольшие кредиты (микрозаймы) на непродолжительный срок, порядок выдачи которых регламентирован главой 42 ГК РФ. Займы в МФО отличаются от банковских кредитов простотой и скоростью оформления, что делает их востребованными среди людей, которым срочно нужны деньги.
Чем МФО отличается от банков?
МФО, как и банки, дают деньги в долг под процент, но в отличие от последних не могут совершать банковские операции: открывать и вести счета, переводить деньги по поручению клиентов, покупать и продавать валюту, принимать денежные средства в доверительное управление, предоставлять ячейки для хранения ценностей.
Перечисленные ограничения компенсируются более мягкими требованиями регулятора по отношению к МФО. В свою очередь традиционные банки подвергаются жесткому контролю со стороны ЦБ. При образовании нового банка его руководство должно обращаться в Банк России для оформления полноценной лицензии, а для МФО нужно только получение разрешения и внесение в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Чем отличается кредит в банке от займа в МФО?
Ключевое отличие кредитов от микрозаймов заключается в том, что последние рассчитаны на широкий круг заемщиков. Кроме того, для их оформления необходимо минимум времени и документов, а подать онлайн заявку можно круглосуточно через Интернет вообще не выходя из дома.
| Кредит | Заем | |
|---|---|---|
| Кто выдает | Банки | Микрофинансовые организации |
| Требования к заемщику | Выше (особенно по трудоустройству и кредитной истории) | Ниже |
| Стоимость обслуживания | Ниже | Выше (до 0,8% в день) |
| Целевое использование | Как правило, на конкретную цель (авто, квартира и т.д.) | На любые нужды |
| Срок и сумма кредитования | Обычно от полугода и более на сумму минимум 5000 руб. | От 5 дней, реально оформить даже на 500 руб. |
| Сроки оформления | От 1 дня до нескольких недель | От 5 минут |
| Личное присутствие | Обязательно | Не обязательно, оформить заявку возможно онлайн |
Минус микрозаймов - их высокая цена: 0,8% в день - это 292% годовых. Однако Банк России ограничивает «аппетиты» микрофинансовых организаций: на законодательном уровне введены ограничения по сумме максимальной переплаты, которая не может быть более 1,5-кратного размера основного долга.
То есть если, к примеру, Дима захотел взять займ на 10000 рублей под 0,8% в день, то максимум, что с него смогут взыскать, = 15120 рублей (10000 р. + 80 р. * 1,5).
До 29 марта 2016 года для микрозаймов вообще не было ограничений по процентам. Можно было взять в долг 1000 руб., а возвращать десять тысяч. Эти цифры никто не регулировал. 29 марта 2016 года государство ввело ограничение: переплата должна быть не больше 400% от суммы долга. Штрафы и пени при этом начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга.
27 декабря 2018 года президент России Владимир Путин подписал закон об ограничении предельной суммы долга по потребительским кредитам, который предполагал постепенное уменьшение предельных размеров процентов и штрафов:
| Период получения займа | Максимальная процентная ставка (в день) | Максимальная сумма долга |
|---|---|---|
| С 1 января по 30 июня 2019 года | 1,5% | Не должна превышать сумму займа более чем в 2,5 раза |
| С 1 июля по 31 декабря 2019 года | 1% | Не должна превышать сумму займа более чем в 2 раза |
| С 1 января 2020 года | 1% | Не должна превышать сумму займа более чем в 1,5 раза |
| С 1 июля 2023 года | 0,8% | Не должна превышать сумму займа более чем в 1,3 раза |
Можно сказать, что во время своего становления (до 2016 года) МКК/МФК работали в некотором правовом вакууме. Клиенты компаний нередко становились заложниками недобросовестных кредиторов, которые загоняли людей в финансовую кабалу. Их деятельность довольно часто оказывалась на грани закона и вызывала не мало жалоб и нареканий. Однако Правительство РФ приняло решение навести порядок в этой сфере.
Законодательство о микрофинансовой деятельности
Сегодня микрофинансовая деятельность строго контролируется государством, которое защищает интересы заемщиков и определяет правила работы микрофинансовых организаций.
Деятельность МКК/МФК подпадает под действие сразу нескольких федеральных законов, которые устанавливают единые правила предоставления микрозаймов и регулируют взаимоотношения кредиторов с клиентами:
- Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Описывает общие принципы работы МФО на рынке микрокредитования.
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Содержит положения о потребительских кредитах, правилах их оформления и погашения.
- Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Ограничивает деятельность микро-кредиторов с целью предотвратить отмывание доходов.
- Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Защищает заемщиков от возможного произвола со стороны кредиторов при возникновении просроченной задолженности.
- Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных». Регулирует деятельность компаний при обработке персональных данных клиентов.
- Утвержденный ЦБ РФ «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц». Определяет условия работы МФО, состоящих в саморегулируемых организациях. Содержит перечень требований, предъявляемых к членам СРО при формировании пакета услуг и предоставления займов в сфере микрокредитования.
Столь внушительный список документов объясняется огромным спросом населения на услуги подобного рода и необходимостью четкого регулирования рынка микрофинансирования.
Портрет типичного клиента МФО
Микрокредитная компания Вэббанкир провела исследование, результаты которого позволяют выявить среднестатистические данные о заемщиках в микрофинансовых организациях.
Информация взята с официального сайта МКК ВЭББАНКИР
Виды МФО
Поправки, внесенные в закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в 2016 году, законодательно разделило все МФО на микрокредитные и микрофинансовые компании.
Микрофинансовые компании
Первая МФК была зарегистрирована 3 ноября 2016 года.
МФК называют столпами рынка микрокредитования. ЦБ РФ предъявляет к ним повышенные требования и дает больше возможностей при работе с клиентами.
Для создания МФК требуется наличие собственного капитала в размере не менее 70 млн. рублей. Эти деньги становятся своеобразной страховкой по выполнению организацией взятых на себя обязательств.
МФК не могут заниматься деятельностью, не имеющей отношения к финансовой сфере. При этом они вправе не только выдавать займы, но и привлекать деньги физических лиц. Такие вклады от клиентов не должны превышать 1,5 млн рублей. с одного инвестора.
Ежегодно компании обязаны проводить аудиторскую проверку и передавать отчет с результатами в Центробанк. При выявлении нарушений ЦБ накладывает на организации штрафные санкции или отзывает разрешение на работу.
Микрокредитные компании
Небольшие МФО, к деятельности которых Центробанк предъявляет менее строгие требования. За их работой обязаны пристально следить саморегулируемые организации (СРО). ЦБ РФ может вмешаться в работу МКК в особых случаях, если:
- компания не вступила в СРО;
- регулятору поступила жалоба на действия кредитора;
- проходит проверка СРО, в которой состоит МКК.
С середины 2020 года собственный капитал микрокредитных компаний не может составлять менее 1 млн. рублей. Законодатели предусмотрели постепенное увеличение этой суммы до 5 млн. руб.
Разница между МФК и МКК
| МФК | МКК | |
|---|---|---|
| Максимальный размер микрозайма физическому лицу | 1000000 рублей | 500000 рублей |
| Максимальный размер микрозайма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю | 3000000 рублей | 3000000 рублей |
| Привлечение денег от физических лиц, не являющихся учредителями, участниками или акционерами | Разрешено на сумму не менее 1,5 млн рублей | Запрещено |
| Привлечение средств юридических лиц и учредителей (участников, акционеров) | Разрешено без ограничений | Разрешено без ограничений |
| Размер собственных средств (капитала) | Не менее 70 млн. руб. | Не менее 1 млн. руб. (ожидается повышение до 5 млн. руб.) |
| Выпуск облигаций | Разрешен | Запрещен |
| Резервы на возможные потери по займам | Обязаны формировать | Обязаны формировать |
| Производственная и торговая деятельность | Запрещена | Разрешена |
| Ежегодный аудит | Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой финансовой отчетности | Не обязаны предоставлять аудиторский отчет в Банк России |
| Членство в саморегулируемой организации (СРО) | Обязательное членство | Обязательное членство |
| Надзор со стороны Банка России | Постоянный надзор | При некоторых обстоятельствах |
Источник: Портал финансовой грамотности от Центробанка РФ
В России по состоянию на 2021 год зарегистрировано несколько тысяч МФО. Большую часть из них составляют микрокредитные компании.
