Потребительские кредиты в банках России

Банки, оформляющие кредиты

Рынок кредитования в России меняется под действием макроэкономических факторов, однако в любой ситуации спрос на потребительские кредиты среди населения остается высоким. Потенциальные заемщики обращаются в банки за деньгами для решения насущных финансовых проблем.

На что обратить внимание перед оформлением потребительского кредита?

Потребительский кредит подразумевает предоставление физическому лицу заемных средств, которые впоследствии необходимо вернуть и уплатить процент за пользование деньгами. Такие кредиты выдаются наличными или перечисляются на карту, оформленную на имя заявителя.

Параметры кредитования определяются банком, из-за чего предложения разных кредитно-финансовых организаций могут существенно отличаться друг от друга по ряду параметров.

Требования к заявителю и пакету документов

Как правило, претендовать на получение потребительских кредитов могут совершеннолетние граждане РФ. При этом банки имеют полное право устанавливать иные возрастные ограничения, к примеру, некоторые из них принимают заявки на потребительские кредиты от физических лиц в возрасте от 21 года, и вводят понятие предельного возраста заявителя - 65-70 лет.

Для оформления онлайн кредита требуется собрать пакет из обязательных документов:

• Анкета-заявление. Заполняется онлайн на официальном сайте выбранного банка. В нее необходимо внести персональные и паспортные данные, контактную информацию, сведения о семейном положении, составе семьи, месте работы, получаемом доходе и т.д. Отталкиваясь от этой информации, банк проверяет личность заявителя и оценивает его платежеспособность. В анкете должны содержаться только достоверные данные. Несоответствие поданных сведений действительности может стать причиной отказа в предоставлении потребительского кредита.
• Внутренний паспорт. Действующий российский паспорт с отметкой о регистрации. Если срок действия паспорта истек либо гражданин сменил фамилию, то перед заполнением онлайн-анкеты на получение кредита придется его заменить на новый. Паспорт не должен иметь поврежденных страниц, исправлений, посторонних отметок.
• Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Располагая этим документом, кредиторы могут получить дополнительную информацию о трудовом стаже, доходе, размере страховых взносов клиента и проверить указанные в анкете сведения.
• Индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН). Сведения, указанные в документе, должны соответствовать паспортным данным клиента. ИНН позволяет произвести дополнительную идентификацию заявителя, узнать о наличии у него задолженностей по уплате налогов, запущенной или пройденной процедуре банкротства и т.д.

Кроме того, в зависимости от запрашиваемой суммы потребительского кредита. могут потребоваться и иные документы:

• Заграничный паспорт. Часто банки рекомендуют прикладывать загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж на протяжении последних 6 месяцев. Данный факт косвенно свидетельствует о платежеспособности заявителя.
• Копия трудовой книжки. В документе должна быть представлена информация о местах работы потенциального заемщика на протяжении как минимум последних 5 лет, если общий стаж превышает этот срок. Банки принимают заверенные копии, выданные не более 30 дней назад. Вместо копии можно приложить к пакету документов заверенную выписку из трудовой книжки. В случае, если клиент пользуется электронной трудовой книжкой, подтверждение стажа производится справкой по форме СТД-Р или СТД-ПФР. При отсутствии трудовой книжки заемщику понадобится справка с последнего места работы или копия трудового договора.
• Справка о доходах. Документ, который ранее именовался 2-НДФЛ, теперь называется справка о доходах и суммах налога физического лица (КНД 1175018). Эту бумагу с указанием доходов за текущий год выдает работодатель. Если заявитель сменил место работы менее 3 месяцев назад, ему также потребуется справка от предыдущего работодателя. Справку за прошлый год можно быстро оформить в личном кабинете налоговой службы.
• Справка о доходах по форме банка. Многие кредитно-финансовые организации принимают к рассмотрению справки о доходах по собственной утвержденной форме. Шаблон документа, как правило, размещается на официальном сайте банка. В такой справке должны содержаться полные сведения о работодателе и информация о доходах потенциального заемщика на протяжении определенного срока (обычно не менее 6 месяцев).
• Сведения об иных доходах. Любые документы, свидетельствующие о наличии у заявителя дополнительного дохода, повысят вероятность одобрения кредита и позволят претендовать на получение более крупной суммы под более низкий процент. В качестве дополнительного дохода рассматриваются пенсионные начисления, деньги за сдачу в наем недвижимости, выплаты по договорам гражданско-правового характера и др.

Кредитно-финансовые организации стараются привлечь клиентов, заявляя о сокращении списка обязательных документов, необходимых для оформления кредита. Такой подход действительно позволяет потенциальному заемщику быстрее собрать нужные бумаги, однако не гарантирует получения заемных средств на максимально выгодных условиях.

Чем меньше сведений о заявителе получает кредитор, тем выше оказываются его финансовые риски, которые будут учтены при определении индивидуальных условий. В такой ситуации банк может выдать небольшую сумму или повысить процентную ставку. Поэтому по возможности следует собирать и передавать в банк как можно больше документов, свидетельствующих о надежности и платежеспособности заявителя.

Как оформить потребительский кредит онлайн?

Выбор кредита

Для удобства пользователей на данной странице собрана полная информация о потребительских кредитах, которые выдают российские банки. Воспользовавшись предложенным списком, потенциальный заемщик может узнать о требованиях к заявителю и пакету обязательных документов, об условиях кредитования, процентных ставках и т.д. Потребительские кредиты разных банков можно сравнить по ключевым параметрам, что облегчает выбор наиболее приемлемого для клиента варианта. В перечень включены кредиты, оформление которых производится онлайн на официальных сайтах соответствующих банков.

Рассчитать параметры кредита

Расчет параметров кредитования возможен с использованием онлайн-калькулятора на сайте банка. Указав желаемую сумму и срок погашения, можно получить предварительную информацию о процентной ставке, размере ежемесячного платежа, общей сумме переплаты. Эти сведения носят справочный характер и могут существенно отличаться от индивидуальных условий, предложенных заемщику банком после рассмотрения заявки.

Ознакомиться с правилами кредитования

Общие условия кредитования размещаются на сайте банка, а индивидуальные доводятся до сведения клиента в случае одобрения заявки. Именно индивидуальные условия содержат информацию о размере потребительского кредита, установленной процентной ставке, сроке и порядке погашения и т.д. Это первое, на что необходимо обратить внимание заемщику перед подписанием договора. Действующее законодательство обязывает кредиторов выносить индивидуальные условия в специальную таблицу, которая размещается в начале договора.

Заполнить онлайн-заявку

Подача заявки на кредит на сайте банка предполагает заполнение небольшой анкеты с указанием паспортных данных и контактной информации. Также в заявке прописывается размер кредита, на получение которого претендует клиент. Некоторые кредитно-финансовые организации предлагают авторизоваться на сайте с использованием аккаунта заявителя на портале Госуслуг. В этом случае часть полей в анкете заполняется автоматически. Данный способ рассматривается банками как дополнительная идентификация заявителя и повышает вероятность одобрения кредита.

При заполнении анкеты потенциальному заемщику следует придерживаться двух правил: вносить только достоверную информацию о себе, не допуская ошибок и опечаток, и стараться предоставить максимально подробные сведения, не оставляя пустых полей.

Часто к онлайн-заявке требуется прикрепить копии документов в электронном виде. Оригиналы понадобится предоставить сотруднику банка при личной встрече после одобрения запроса.

Отправить заявку на рассмотрение

Первичная обработка заявок, как правило, производится в автоматическом режиме. Представленные в анкете сведения проверяются по различным базам данных. При необходимости с заявителем или его работодателем может связаться представитель кредитно-финансовой организации для уточнения той или иной информации. На основании полученных данных и оценки платежеспособности потенциального заемщика банк выносит решение о выдаче кредита.

Узнать решение по заявке

В погоне за клиентами российские банки стремятся не затягивать процедуру одобрения кредита. В большинстве случаев решение по онлайн-заявкам выносится в течение 1 дня. Информация доводится до сведения заемщика в СМС-сообщении или по электронной почте. Также о статусе рассмотрения запроса можно узнать в онлайн-банке или мобильном приложении и по телефону горячей линии. В случае одобрения кредита назначается встреча для подписания договора.

Как происходит получение денег и подписание документов?

При личной встрече сотрудник банка проверит паспорт клиента и оригиналы необходимых документов, предложит подписать договор.

После этого деньги будут выданы заемщику в кассе банка, переведены на банковский счет или зачислены на специально выпущенную для этого карту. В последнем случае менеджер поможет активировать карточку и проконсультирует по любым вопросам обслуживания кредита.

Встреча для подписания договора может быть назначена не только в отделении банка. Некоторые кредитно-финансовые организации практикуют курьерскую доставку договора и банковской карты клиенту на указанный им адрес.

На что стоит обратить внимание при подписании кредитного договора?

Перед подписанием договора клиенту необходимо ознакомиться с полным текстом документа, обращая особое внимание на ключевые условия:

Как погашаются потребительские кредиты?

Полные условия обслуживания кредита прописываются в договоре. Заемщику необходимо четко следовать правилам погашения, чтобы не допустить начисления неустоек и ухудшения собственной кредитной истории.

В зависимости от прописанного в договоре порядка погашения потребительские кредиты делятся на три группы:

• С единовременным погашением. Основной долг и начисленные проценты вносятся одним платежом в конце срока кредитования.
• С дифференцированными платежами. Размер ежемесячного платежа уменьшается с течением времени. Наибольшая нагрузка ложится на заемщика в первые месяцы выплат, состоящих из части основного долга и начисленных процентов.
• С аннуитетными платежами. Размер ежемесячного платежа определяется при подписании договора и остается неизменным в течение всего срока погашения кредита. При этом на начальном этапе сумма состоит преимущественно из начисленных процентов, а их доля в платеже уменьшается с течением времени.

Условия досрочного погашения содержатся в договоре. Интересы заемщиков в этой части защищены действующим законодательством.