Поручитель

Кто такой поручитель

Если говорить простыми словами, поручитель ручается за заемщика, что тот погасит долг в установленные сроки и согласно условиям договора.

Поручителя нередко путают с созаемщиком, но это разные понятия: созаемщик подписывает кредитный договор и погашает долг вместе с заемщиком, а поручитель просто дает гарантию, что долг будет выплачен, то есть клиентом банка он не становится.

В каких случаях требуется поручитель

Привлекать поручителей нужно не всегда, так как в большинстве случаев кредиты выдаются без поручительства. Банк может попросить найти поручителя, если человек, который подает заявку на кредит:

• имеет испорченную кредитную историю;
• хочет получить в долг крупную сумму;
• не имеет постоянного источника дохода;
• не может предоставить залоговое имущество;
• имеет высокую кредитную нагрузку.

При получении большой суммы (например, в рамках ипотечного кредита) может потребоваться не один, а сразу несколько поручителей — как гарант того, что долг будет возвращен в полном объеме.

Кто может стать поручителем

В качестве поручителя вправе выступить любой человек — ему необязательно быть родственником заемщика. Это может быть друг, коллега, бизнес-партнер или просто кто-то из знакомых. Главное, чтобы человек был согласен взять на себя ответственность.

Как правило, банки предъявляют к поручителю следующие требования:

• возраст — от 20-21 года до 70-75 лет;
• гражданство и регистрация в стране, где оформляется кредит;
• наличие официального трудоустройства;
• регулярный ежемесячный доход;
• стаж работы на последнем месте от 3-6 месяцев;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие судимостей.

Статус гражданина — физическое лицо или юридическое — не имеет значения. Но требования к юрлицам будут отличаться.

Как и титульный (основной) заемщик, поручитель должен предоставить кредитору ряд документов. Обычно это заявление, оригинал паспорта, копия трудовой книжки и справка о доходах.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель может нести солидарную или субсидиарную ответственность за заемщика.

Солидарная ответственность

Солидарная, то есть равная ответственность встречается на практике чаще всего. То есть если кредит перестает погашаться, банк может одновременно требовать погасить его (полностью или частично) сразу двух человек — и заемщика, и поручившегося за него лица.

Субсидиарная ответственность

При таком типе ответственности кредитор не обращается к поручителю сразу, а сначала пытается взыскать задолженность с заемщика, который допустил образование просрочки. Если тот признает, что не имеет средств для погашения, требование может быть выставлено созаемщику, а затем — поручителю.

Как правило, если в договоре не указано, что ответственность поручителя субсидиарная (дополнительная), то она по умолчанию считается солидарной. Для россиян этот момент прописан в п.1 ст. 363 ГК РФ.

В чем заключаются обязанности поручителя

Особенности выполнения поручителем своих обязанностей зависят от сложившейся ситуации.

Если заемщик своевременно выплачивает долг

Пока клиент регулярно вносит платежи, все в порядке — банк не будет обращаться к поручителю. Даже если заемщик запоздает с платежом на пару дней, это ничем не грозит.

Банк не уведомляет поручителя касательно оставшейся суммы задолженности и уже внесенной суммы — это не входит в его обязанности. Тем не менее некоторые кредиторы включают в договор право поручителя на доступ к этой информации.

Когда заемщик полностью погасит кредит, поручительство автоматически прекратится — банк ничего не потребует от поручителя.

Если заемщик не погашает задолженность

Если клиент перестает погашать долг, обязанность по выплате задолженности переходит к поручителю.

Кредитор вправе потребовать у поручителя вернуть всю оставшуюся сумму, включая проценты и штрафы за просрочку, а также судебные издержки по взысканию долга с заемщика и другие убытки.

Если поручитель погашает долги заемщика перед банком, он имеет право впоследствии потребовать от должника эту сумму. То есть подать в суд, который затем может принудительно списывать деньги с карты недобросовестного плательщика или арестовать его имущество.

Поручителю следует сохранять все квитанции об оплате — они могут пригодиться, чтобы потом взыскать долг с заемщика.

При этом собственником купленного имущества поручитель не становится автоматически. Такое возможно лишь в том случае, если поручитель — это супруг или супруга основного заемщика. Например, когда муж и жена берут ипотеку, приобретенная недвижимость считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный договор с иными условиями.

В остальных случаях у поручителя есть возможность заключить с основным заемщиком соглашение и прописать в нем, что он станет собственником имущества, если выплатит долг вместо заемщика.

В какой срок поручитель должен внести деньги по кредиту

Как правило, в договоре поручительства прописывается период, на протяжении которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента получения соответствующего требования банка.

Если поручитель погасит долг в установленные сроки, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. В противном случае просрочка станет его собственной, что приведет к ухудшению КИ.

Кроме того, в договоре поручительства обычно прописывается размер штрафов, которые накладываются на поручителя, если тот не вносит деньги вовремя.

Можно ли перестать быть поручителем

Поручительство перестанет действовать, когда кредит будет полностью выплачен. Но в некоторых случаях избавиться от статуса поручителя и возложенных обязанностей можно и раньше.

Например, если договор был заключен обманным путем: кто-то вписал чужие персональные данные и поставил подпись в графе «поручитель». В такой ситуации можно обратиться в суд и признать документ недействительным.

Также возможно отказаться от поручительства при банкротстве или в том случае, если банк изменил условия договора и не уведомил об этом поручителя (к примеру, основной заемщик умер и долг перешел его наследнику).