Заемщик/кредитополучатель

Виды заемщиков

Заемщики могут существенно различаться по своим характеристикам, целям получения кредита и финансовому состоянию. Для более точной оценки рисков и выбора условий выдачи денег в долг кредиторы классифицируют кредитополучателей по различным критериям.

По типу субъекта

Физическое лицо, которое получает кредит у кредитно-финансовой организации. Это индивидуальный заемщик, который берет деньги в долг у банка, МФО, ломбарда.

Физическое лицо, которое получает деньги в долг от другого физлица. Отношения между кредитополучателем и кредитором могут быть не закреплены письменным договором, а только устной договоренностью.

Юридическое лицо или ИП, получающее кредит в кредитно-финансовой организации. В этом случае компания, организация, индивидуальный предприниматель берут деньги под процент в банке или микрофинансовых организациях.

Юридическое лицо или ИП, получающее кредит у другой компании или физического лица. Заемщики, которые берут в кредит средства в коммерческих организациях или у индивидуальных кредиторов.

Регион или муниципалитет. Это административные субъекты государства, которые берут кредит из государственного бюджета для покрытия бюджетного дефицита, финансирования капитальных вложений или выполнения социальных программ.

По целям кредита

Потребительский заемщик — берет кредиты для личных нужд (покупка товаров, путешествия, образование и т.д.).

Коммерческий заемщик — запрашивают кредитные средства для открытия и ведения бизнеса, расширения производства, покупки оборудования и т.д.

Инвестиционный заемщик — привлекают деньги для вложения в активы (недвижимость, акции, бизнес-проекты), рассчитывая на получение прибыли в будущем.

По надежности

Американский экономист Хайман Мински выделил несколько видов заемщиков на основе их финансовой устойчивости и способности обслуживать свои долги.

• Хедж- или безопасные (Hedge Borrowers) — имеют стабильный денежный поток и достаточные доходы для покрытия как процентов, так и основной суммы долга.
• Спекулятивные (Speculative Borrowers) — способны выплачивать только проценты по своему долгу, но у них нет средств для погашения основной суммы долга.
• Понци (Ponzi Borrowers) — не могут выплачивать ни проценты, ни основной долг за счет текущих доходов. Они зависят от роста стоимости своих активов, чтобы рефинансировать или погасить задолженность.

Классификация по Хайману Мински используется в первую очередь для анализа финансовых рынков, кредитных циклов и экономической нестабильности.

Требования к заемщикам

Им может стать любое лицо или организация, отвечающие определенным требованиям и условиям кредиторов.

Физические лица и самозанятые

Критерии, которым должен соответствовать кредитополучатель, могут варьироваться в зависимости от типа кредита, политики кредитора и других факторов. Основные требования включают:

• Возраст. Заемщиком может стать только совершеннолетний и полностью дееспособный человек, даже если кредитор и заемщик являются физлицами. Однако в некоторых случаях банки, МФО и ломбарды устанавливают минимальный возраст в 21 год. Также часто есть верхняя возрастная планка — 60-70 лет.
• Гражданство. В большинстве случаев заемщик должен быть гражданином страны, в которой он запрашивает кредит. Некоторые кредитно-финансовые организации могут также предоставлять деньги в долг иностранцам. Если речь идет о кредитных отношениях между двумя физлицами, то гражданство не имеет значения.
• Регистрация. Большинство кредиторов требуют наличия постоянной регистрации (прописки) на территории страны. В некоторых случаях достаточно временной.
• Доход. Нужно иметь стабильный источник дохода, достаточный для выплаты кредита и процентов по нему. Обычно банки требуют справку о доходах от работодателя или по форме банка. МФО и ломбарды просто просят заполнить анкету правдивой информацией.
• Трудовой стаж. Банки требуют, чтобы заемщик работал на текущем месте работы не менее 3-6 месяцев и имел общий трудовой стаж от 1 года. Другие кредиторы не так строго относятся к этому параметру.
• Кредитная история. Если запрашивать деньги в кредитно-финансовой организации, как правило, КИ должна быть хорошей (без большого количества негативных записей). Микрофинансовые организации и ломбарды допускают наличие нескольких просрочек. Если кредитором является другое физлицо, то состояние кредитной истории, как правило, не проверяется.
• Показатель долговой нагрузки (ПДН). Необходимо, чтобы выплаты по кредитам не превышали 30-50% от ежемесячного дохода.

Список необходимых документов, которые потребуются кредитополучателю, будет зависеть от вида кредита. Однако в большинстве случаев нужен паспорт и второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение.

Юридические лица и ИП

Заемщиком может стать любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, зарегистрированные в соответствии с законодательством страны. Также кредитор будет проводить проверку по другим критериям:

• Срок ведения бизнеса. Нужно вести деятельность на рынке в течение определенного времени (обычно от 6 месяцев до 1-2 лет). Кредитору важно убедиться в стабильности бизнеса.
• Платежеспособность. Юрлицо может стать заемщиком, если оно в состоянии погашать долг вовремя. Кредиторы проверяют, насколько прибыльна деятельность компании. Для этого просят предоставить бухгалтерскую отчетность (баланс, отчеты о прибылях и убытках, о движении денежных средств) за последние несколько периодов (чаще всего за 1-2 года). Также могут запрашивать декларацию о доходах и документы, подтверждающие уплату налогов.
• Кредитная история. Для кредиторов важно, чтобы юрлицо имело высокий кредитный рейтинг. В некоторых случаях банки проверяют кредитную историю владельцев бизнеса, особенно если речь идет о небольших компаниях или ИП.
• Бизнес-план. В случае получения целевых кредитов (например, на развитие или инвестиции) кредиторы могут попросить заемщика предоставить бизнес-план с прогнозом доходов и расходов, чтобы оценить эффективность использования кредитных средств.

Стоит помнить, что если предприниматель берет кредит не на бизнес-цели, то к нему предъявляются требования как к физлицу.

Обязанности заемщика

При получении денег в долг заемщик должен соблюдать правила, прописанные в законе и в кредитном договоре.

1. Своевременная выплата кредита. Заемщик обязан вернуть сумму кредита, а также в полной мере оплатить проценты за пользование кредитными средствами в сроки, указанные в договоре. При этом нужно строго соблюдать график платежей. В противном случае переплата увеличится за счет пени или штрафов.
2. Использование средств по назначению (для целевых кредитов). В случае, если деньги предоставлены на конкретные цели (например, на покупку недвижимости или автомобиля), заемщик обязан использовать средства исключительно по назначению, прописанному в договоре. Иначе кредитор применит штрафные санкции или потребует вернуть деньги досрочно.
3. Предоставление достоверной информации. Заемщик должен предоставлять кредитору полные и достоверные сведения о себе (паспортные данные, номер телефона, адрес регистрации и проживания), о своем финансовом состоянии, доходах, обязательствах и иных данных, которые могут влиять на решение о предоставлении кредита. В случае изменения ситуации (например, поменялось место работы, упал уровень доходов или сменился адрес), заемщик обязан своевременно уведомить кредитора.
4. Поддержание залога в надлежащем состоянии. Если кредит обеспечен залогом, заемщик обязан содержать заложенное имущество в исправном состоянии, чтобы оно не потеряло начальную рыночную стоимость и могло быть использовано для погашения задолженности.
5. Страхование (если предусмотрено). Если условиями договора предусмотрено страхование (жизни заемщика или заложенного имущества), заемщик обязан приобрести полис на весь срок действия кредита и своевременно уплачивать страховые взносы.
6. Предоставление доступа к проверкам. В некоторых случаях (например, при крупном бизнес-кредите) кредитор имеет право проводить проверки финансового состояния заемщика или состояния залога. Заемщик обязан предоставлять всю необходимую информацию и доступ к документам.

Заемщик должен выполнять все условия, прописанные в кредитном договоре. Это могут быть дополнительные обязательства, такие как оплата комиссии за обслуживание, обязательство не брать новые кредиты без уведомления кредитора, необходимость привлечь созаемщика или поручителя.

Права заемщика

Знание прав помогает заемщику грамотно управлять своими обязательствами и избегать неправомерных действий со стороны кредиторов.

У заемщика есть право на:

• полную и точную информацию от кредитора об условиях договора, включая процентные ставки, сроки погашения, комиссии, штрафы и другие условия.
• досрочное погашение кредита (полностью или частично). Это право может быть ограничено условиями уведомления кредитора или уплаты определенных комиссий.
• отказ от кредита в течение определенного срока после его оформления (как правило, это 14 дней для потребительских кредитов), вернув полученные средства и начисленные проценты за фактический срок использования.
• защиту от необоснованного повышения процентной ставки в одностороннем порядке, если это не оговорено в договоре (например, для кредитов с плавающей ставкой).
• получение информации о состоянии задолженности, включая информацию о проведенных платежах, размере основного долга, процентах, штрафах и комиссиях.
• реструктуризацию задолженности. В случае финансовых трудностей заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, что может включать изменение сроков выплаты, уменьшение ежемесячных платежей или предоставление кредитных каникул. Реструктуризация предоставляется на усмотрение кредитора.
• защиту от неправомерных действий кредитора. Если он требует выплатить дополнительные суммы, угрозы или передача задолженности коллекторам без уведомления, можно подать жалобу в ЦБ или в судебные органы.
• отказ от навязываемых услуг, таких как страхование или открытие дополнительных счетов, если они не являются обязательными условиями договора.
• на защиту своих персональных данных. Кредитор не может передавать информацию о заемщике третьим лицам без его согласия, за исключением случаев, предусмотренных законом (например, передача данных в бюро кредитных историй).
• получение справки о полном погашении кредита. После полного погашения задолженности заемщик имеет право на получение справки или иного документа, подтверждающего, что все обязательства перед кредитором выполнены.
• исправление кредитной истории в случае ошибки или неправильных данных. Это может быть осуществлено через обращение в банк или бюро кредитных историй.

Также заемщик имеет право переуступить свой долг другому лицу, но только с согласия кредитора.

Некоторые права и обязанности с заемщиком разделяют созаемщики и поручители.

Какими правовыми актам регулируются права и обязанности заемщика в России

Правила взаимодействия заемщика и кредитора прописывается в нескольких законодательных актах. В России это:

• 42 глава Гражданского кодекса РФ — описывает общие положения о кредитах, обязанности заемщика и кредитора, условия возврата и проценты.
• закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — регулирует права и обязанности сторон при заключении договоров потребительского кредита или займа, включая порядок предоставления информации заемщику и защиту его прав.
• закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» — описывает порядок формирования и использования кредитных историй, которые помогают кредиторам оценить надежность клиента.
• закон № 127-ФЗ «О банкротстве» — регулирует вопросы, связанные с финансовой несостоятельностью заемщика и процедурой банкротства как для физических, так и для юридических лиц.
• закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — регулирует деятельность микрофинансовых организаций (МФО) и устанавливает требования соблюдать права заемщиков.

Эти законы не только обеспечивают правовую базу для взаимодействия заемщика и кредитора, но и защищают права обеих сторон.

Последствия при нарушении заемщиком обязанностей

Ответственность заемщика за нарушение условий кредитного договора или устной договоренности может быть разной и зависит от ситуации, условий договора и особенностей законодательства. В основном, применяются следующие меры:

Финансовые

1. Штрафы и пени за просрочку платежей. Если заемщик не выплачивает кредит вовремя, кредитор вправе начислять штрафы или пени за каждый день просрочки. Санкции не должны быть чрезмерными. Если такое случается, они могут быть оспорены в суде.
2. Неустойка за несвоевременное досрочное погашение. В некоторых договорах может предусматриваться штраф за досрочное погашение без уведомления кредитора.
3. Увеличение процентной ставки. В случае просрочки по платежам кредитор может повысить процентную ставку, если это предусмотрено условиями договора. Часто такая схема применяется в случае неуплаты процентов по кредитной карте. Повышение ставки может действовать до полного погашения задолженности или устранения нарушения.
4. Начисление дополнительных комиссий. Иногда заемщик должен оплатить дополнительную комиссию при нарушении условий договора. Например, если не предоставлены необходимые документы, кредитор не оповещен об изменениях в финансовом положении клиента.
5. Досрочное взыскание кредита. Если заемщик систематически нарушает условия договора (например, не выплачивает платежи в течение длительного времени), кредитор может потребовать досрочного погашения всего кредита, включая проценты и штрафы.
6. Ухудшение кредитной истории. Просрочки по платежам, невыполнение обязательств по договору и иные нарушения приводят к ухудшению кредитной истории. Плохая КИ также может повлиять на условия будущих кредитов: высокая процентная ставка, повышенные требования к залогу, ограничения по сроку пользования деньгами и доступной сумме.

Имущественные

Изъятие залогового имущества. Если проблемный кредит обеспечен залогом, кредитор имеет право конфисковать и реализовать заложенное имущество в счет погашения задолженности.

Правовые

Передача задолженности коллекторам. В случае длительной просрочки кредитор вправе передать долг коллекторам или продать его третьим лицам. Это может вызвать дополнительные затраты и стресс.

Иск в суд. Кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании долга. Судья может вынести решение о принудительном взыскании задолженности, включая основную сумму долга, проценты, штрафы и юридические расходы.

Решение может привести к аресту счетов, изъятию имущества или ограничению выезда за границу.

Чем более серьезное нарушение, тем жестче могут быть последствия. Поэтому прежде, чем становиться заемщиком, нужно тщательно проанализировать свои финансовые возможности, а при возникновении проблемных ситуаций вовремя уведомлять кредитора. Он обычно заинтересован в урегулировании вопроса не меньше, чем заемщик.