МФО

Что такое МФО

Микрофинансовые компании не вправе открывать и вести счета, обменивать валюту, управлять чужими деньгами, торговать ценными бумагами на бирже, сдавать в аренду ячейки для хранения ценностей, выпускать карты, осуществлять расчетно-кассовое обслуживание.

История возникновения МФО

Первые микрофинансовые организации появились в 1970-х годах в Бангладеш. Одним из пионеров микрофинансирования стал банкир и профессор экономики Мухаммад Юнус. После возращения из США, где он учился и работал какие-то время, ученый увидел, что его родная страна погрязла в нищете. Жителям деревень не хватало денег даже на самое необходимое — еду.

Он захотел помочь и решил рассказывать людям основы ведения бизнеса и выдавать фермерам небольшие суммы (27 долларов) в долг на свое дело. Бедные люди, у которых не было доступа к банковским кредитам, получили возможность работать и постепенно возвращали займ. Идея оказалась настолько эффективной, что в 1983 году инициатива переросла в полноценную компанию Grameen Bank.

Концепция микрофинансирования, предложенная Юнусом, быстро распространилась в других развивающихся странах. В 1980-е годы Индонезия, Боливия, Эфиопия, Сенегал, Мали, Пакистан и ряд других государств адаптировали систему под свои реалии.

К началу 1990-х микрофинансовые организации стали появляться в государствах с переходной экономикой (Индия, Бразилия, Аргентина) и развитых странах (США, Швеция, Канада, Великобритания, Франция, Германия).

В России, Казахстане, Беларуси, Украине, Армении, Кыргызстане, Молдове, Таджикистане МФО появились в конце 1990-х — начале 2000-х годов.

В 2006 году Мухаммед Юнус получил Нобелевскую премию мира за «усилия по созданию экономического и социального развития снизу».

Сегодня МФО — важный элемент финансовой системы многих государств. Люди, которые имеют много долгов, плохую кредитную историю и не могут получить деньги в банке, благодаря микрофинансовым организациям имеют возможность решить текущие финансовые проблемы.

Как работает МФО

Как правило, МФО взаимодействует с заемщиком на всех этапах онлайн (от подачи заявки до выдачи займа) через свой сайт или мобильное приложение. Однако, у большинства компаний есть и физические отделения в крупных городах, в которые при необходимости можно обратится.

Особенности получения денег в долг в МФО

В большинстве случаев микрофинансовые организации выдают микрокредиты на небольшие суммы. Хотя есть компании, которые могут предоставить крупный займ под залог автомобиля или другого имущества.

Срок микрокредитования обычно короткий — до 30 (31) дней. Однако некоторые организации предлагают и долгосрочные займы (на несколько месяцев или даже год), но тогда требуют от клиентов документального подтверждения стабильного дохода.

МФО устанавливают высокую процентную ставку. Например, в России максимальная 0,8% в день или 292% в год.

Кто может стать клиентом МФО

МФО выдает микрокредиты физлицам, самозанятым, ИП. Обязательное условие — достижение совершеннолетия.

Также некоторые компании специализируются на выдаче микрозаймов юридическим лицам.

В любом случае заемщик должен быть платежеспособным, то есть иметь регулярный доход, достаточный для погашения задолженности. Также микрофинансовые организации анализируют кредитную историю (КИ) и смотрят на показатель долговой нагрузки заявителя. Однако в большинстве случаев к клиентам относятся лояльно и выдают микрокредиты даже тем, кто не очень добросовестно оплачивал долги в прошлом и имеет текущие задолженности.

Как МФО проверяют заемщиков

Как правило, МФО при проверке платежеспособности КИ потенциального клиента используют скоринговые системы — специальные программы, которые в автоматическом режиме делают запрос бюро кредитных историй (БКИ), а также анализируют данные, указанные заявителем в анкете и сравнивают их с базой МВД. Когда возникают вопросы, сотрудники компании просматривают данные вручную. Но даже в этом случае процесс рассмотрения запроса не занимает много времени.

Как зарабатывают МФО

МФО зарабатывают по большей части за счет процентов, которые платят заемщики за пользование микрозаймом.

Например, если человек берет в МФО в долг 5 000 рублей под 0,8% в день на 30 дней, он должен будет вернуть изначально выданную сумму и заплатить сверху 1 200 рублей. Эта сумма — доход микрофинансовой организации.

Чтобы компенсировать риск не вернуть средства, выданные заемщикам с плохой платежной дисциплиной, кредиторы устанавливают высокую процентную ставку.

Также, чтобы покрыть «недостачу» и получить дополнительный доход, микрофинансовые организации оказывают клиентам юридические услуги, продают страховки и предоставляют отчеты из БКИ.

Зачем люди обращаются в МФО

В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы: купить продукты или лекарства, оплатить коммуналку или штраф, починить автомобиль, съездить в отпуск. Компании и ИП — если им нужна относительно небольшая сумма для погашения текущих бизнес-издержек.

Есть и другие варианты взять деньги в долг на повседневные траты — оформить кредит или кредитную карту и не платить большие проценты. Однако существует несколько причин, по которым люди все же обращаются в МФО:

Деньги нужны срочно. Получить средства в микрофинансовой организации зачастую можно круглосуточно день в день (даже по выходным и праздникам) не выходя из дома.

Банки отказывают. МФО не так строго относятся к состоянию КИ и сотрудничает с заявителями с низким кредитным рейтингом или высокой долговой нагрузкой.

Нет возможности предоставить документы. Микрофинансовые организации, как правило, выдают деньги в долг без справки о доходах. Поэтому люди, которые не имеют постоянной работы или работают неофициально — пенсионеры, студенты, инвалиды, родители в декрете — идут в МФО, где достаточно показать паспорт и просто написать в анкете заработок.

Риски обращения в МФО

При обращении в МФО стоит заранее учитывать, с какими неприятностями можно столкнуться.

• Риск попадания в долговую яму. Если относится к займам легкомысленно, можно попасть в безвыходное положение и стать зависимым от услуг МФО. Так как срок кредитования обычно небольшой, а проценты наоборот, может не получиться вернуть деньги вовремя (особенно, если возникли непредвиденные обстоятельства — болезнь, увольнение, форс-мажор). В этом случае можно оформить пролонгацию, но делать это бесконечно не получится. Просроченная задолженность накапливается и влечет за собой увеличение переплаты за счет неустойки. Чтобы закрыть текущий микрокредит, многие берут следующий и так далее.
• Негативное влияние на кредитную историю. Микрофинансовые организации обязаны передавать всю информацию о заявках на микрокредиты и выданных займах в бюро кредитных историй. Негативные записи портят КИ и снижают кредитный рейтинг. Даже если заемщик исправно погашает долги, большое количество заявок в МФО может отпугивать банки. Они считают, если человек вынужден брать деньги под огромный процент, то у него не все в порядке с финансами. В этом случае получить потребкредит или ипотеку будет сложнее.
• Несоответствие реальных условий рекламным обещаниям. Часто можно увидеть объявление микрофинансовых организаций о выдаче первого займа без начисления процентов. Люди с радостью берут «бесплатные» деньги, не читая договор. А оказывается, что предложение действует на несколько первых дней, а за остальной срок проценты начисляются по максимальной ставке.
• Общение с коллекторами и судебные разбирательства. Кредитор вправе передать задолженность коллекторскому агентству или подать на должника иск в судебные органы, если человек допустил большую просрочку. Коллекторы могут настойчиво звонить заемщику, его родственникам или коллегам с требованиями погасить долг, что вызывает стресс. После судебного решения, задолженность может быть взыскана принудительно, например, через удержание части заработной платы или арест имущества.
• Навязывание дополнительных услуг. МФО часто автоматически или незаметно (указывают мелким шрифтом) включают в договор обязательное страхование займа, комиссии за обслуживание счета, платные SMS-уведомления и юридические консультации. Эти допуслуги увеличивают общую стоимость микрокредита, а заемщикам сложно от них отказаться.
• Обращение в мошеннические МФО. Если не знать особенностей хороших микрофинансовых организаций, можно нарваться на притворяющуюся таковой. Они создают сайты, которые копируют страницы известных МФО, используют схожие названия, фирменные цвета и похожие шрифты. В процессе подачи заявки выясняется, что для получения кредита нужно оплатить комиссию. Человек отправляет деньги, но вместо займа получает отказ.

Поэтому, если было все-таки решено обратиться за деньгами в МФО нужно тщательно изучить условия договора, задать интересующие вопросы менеджерам компании и удостовериться, что личный или семейный доход позволит выплатить долг своевременно и в полной мере. Надеяться, что микрофинансовая организация простит небольшую сумму или забудет о каком-то клиенте, не стоит.

Деятельность МФО в России

Российские микрофинансовые организации имеют ряд отличительных признаков. Некоторые нюансы работы МФО в РФ объясняются особенностями правовой системы.

Виды МФО

МФО делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Такое разделение действует только в России. Хоть эти организации и выполняют одну и ту же функцию — выдают микрозаймы — у них есть свои особенности.

МФК — более крупные микрофинансовые организации, уставный капитал которых должен быть не меньше 70 млн рублей. МФК вправе выдавать физлицам денежные средства на сумму до 1 млн рублей, юрлицам — без ограничений.

Микрофинансовые компании могут брать средства на развитие как от юридических лиц и учредителей, так и от обычных граждан (от 1,5 млн рублей), а также выпускать облигации.

Микрофинансовым компаниям запрещено заниматься торговлей или промышленностью.

Деятельность МФК строго контролируется Центробанком. Также они должны числиться в СРО (саморегулируемые организации, которые состоят из представителей отрасли микрофинансирования).

МКК — небольшие МФО с уставным капиталом не менее 4 млн рублей. Микрокредитные компании имеют право выдавать гражданам займы на сумму до 500 000 рублей, юридическим лицам — до 5 млн рублей.

Они не могут принимать инвестиции от физлиц (только от собственников и других юрлиц).

Микрокредитные компании могут параллельно вести другие виды деятельности: производственную или торговую.

Центробанк не следит за работой МКК постоянно (проводит аудит только в частных случаях или если есть жалобы со стороны заемщиков). Но микрокредитные компании также обязаны состоять в СРО.

Законодательство об МФО

До появления законов, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций, не было четких правил: компании могли вводить заемщиков в заблуждение насчет условий займов и бесконтрольно увеличивать процентную ставку, грубо взимать долги с помощью коллекторов.

Зачастую МФО были похожи на преступные группировки. Из-за этого у микрофинансовых организаций сложился негативный имидж. Даже после введения в 2011 году в России закона, который установил общие принципы работы и ограничения, репутация у МФО не очень хорошая. Однако заемщики теперь могут рассчитывать на защиту своих прав.

Основной закон для компаний, которые выдают деньги в долг, — № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Также вопросы, связанные с деятельностью МФО в России, затрагивают и другие правовые акты:

• ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — объясняет, как правильно давать деньги в долг и оформлять договор займа.
• ФЗ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — направлен на предотвращение использования ресурсов МФО для отмывания денег и финансирования незаконной деятельности.
• ФЗ № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — диктует правила взыскания долгов.
• ФЗ № 152-ФЗ «О персональных данных» — устанавливает требования к хранению, обработке и передаче информации о клиентах.
• Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг — подробно расписывает, как микрофинансовые организации должны работать с клиентами.

Официально зарегистрированные МФО придерживаются всех норм, прописанных в этих законах.

Кто и как регулирует деятельность МФО в России

В РФ микрофинансовым организациям не нужно получать лицензию от государства, но необходимо состоять в реестре МФО. Его ведет Цетробанк России. Он же является основным регулятором деятельности компаний.

ЦБ РФ

Компания, которая хочет выдавать займы, должна подать заявление на включение в реестр. Изучив документы организации, регулятор в течение 30 суток принимает решение. При одобрении заявки компания получает свидетельство. Если кредитора нет в госреестре, значит он ведет деятельность нелегально — обращаться к нему не стоит.

Также Банк России раз в год проводит аудит МФК. Микрофинансовые организации должны сдавать отчеты и предоставлять необходимые документы по первому требованию регулятора.

СРО

Так как МФО довольно много (особенно небольших МКК), Центробанк физически не может следить за всеми компаниями. Поэтому были созданы саморегулируемые организации в сфере микрокредитования. Каждая микрофинансовая организация должна получить в любой из них членство в течение 90 дней с открытия.

СРО в основном проверяет МКК: обрабатывает жалобы заемщиков, просматривает отчетность, следит за финансовым состоянием компании, оценивает внутренние процессы управления рисками.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ)

Этот госорган следит, чтобы МФО взыскивали долги по правилам. Хоть приставы и не проводят регулярные аудиты, но быстро реагируют на обращения заемщиков.

Если микрофинансовая организация нарушает права клиента (выставляет слишком большую неустойку за просрочку, применяет агрессивные методы взыскания микрозайма), то приставы выписывают штраф.

Прокуратура

Она может присоединяться к проверке, если были обнаружены серьезные факты нарушения закона со стороны компании. А также после расследования привлечь нарушителей к ответственности.

Где найти информацию о работе российских МФО

Компании обязаны прописывать правила работы и условия предоставления займов в документе «Правила предоставления микрозаймов» и «Общих условиях договора микрозайма» и публиковать их на своем сайте, а также вывешивать на стенд в офисе.

В нормативных документах должна содержаться следующая информация:

• юридическое название компании, адрес регистрации, номер телефона, адрес сайта;
• данные о внесении в госреестр МФО и о членстве в СРО;
• сроки рассмотрения заявки и список документов, которые должен представить клиент;
• виды займов, доступные суммы и срок возврата;
• процентные ставки и порядок их применения, а также сведения о наличии других платежей;
• нужно ли предоставлять залог и его размер;
• как можно получить микрозайм — наличными, на карту, электронный кошелек, с помощью сервисов электронных переводов;
• с какой периодичностью нужно вносить платежи — одним платежом в конце срока или постепенно;
• как можно продлить срок выплаты задолженности (пролонгация);
• какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку;
• в течение какого срока можно отказаться от получения займа;
• в каких случаях нужно заключать дополнительный договор;
• как заемщик может запретить МФО продажу его долга коллекторам;
• в каком суде будут решаться спорные вопросы.

Если какую-то информацию не получается найти, лучше обращаться к менеджерам компании через службу техподдержки.

Что запрещено делать российским МФО

Согласно законодательству РФ, микрофинансовые организации не могут:

• выдавать микрокредиты людям без документов и регистрации на территории РФ;
• предоставлять займы в иностранной валюте;
• выдавать микрозаймы несовершеннолетним и недееспособным гражданам;
• предоставлять деньги в долг без заключения договора;
• в одностороннем порядке менять условия договора (повышать процентные ставки, изменять срок займа);
• взимать плату за дополнительные услуги, если в договоре они не указаны;
• начислять проценты (основные и пени) до бесконечности. Переплата не может увеличиваться, если она достигла 130% от выданной суммы;
• конкретное МФО не вправе выдавать клиенту более 9 займов за год. Запрет касается только краткосрочных займов сроком до 30 дней.
• продлевать один договор микрозайма более 5 раз.

Если микрофинансовая организация нарушает правила, регулятор может либо оштрафовать компанию, либо исключить ее из реестра, если нарушений много и они возникают систематически.