Созаемщик

Кто такой созаемщик

Обычно созаемщиками становятся супруги, близкие родственники, друзья или бизнес-партнеры. Также в рамках одного долгового обязательства возможно привлекать несколько созаемщиков. Банкам такой вариант даже выгоднее — чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Часто созаемщика путают с поручителем, который тоже привлекается в качестве дополнительного гаранта по возврату средств, но имеет другие обязанности и степень ответственности.

Созаемщик несет равную ответственность с титульным заемщиком, если последний больше не может выплачивать долг. Поручителя же привлекают к погашению долга только после того, как исчерпаны все возможности взыскания с основного заемщика и созаемщика.

Ситуации, в которых нужен созаемщик

Привлечение созаемщика помогает заемщикам улучшить свои шансы на получение денег в долг и увеличить сумму потребкредита, целевого кредита (на образование, на покупку автомобиля) или ипотеки, а кредиторам — минимизировать риски невозврата средств. Чаще всего для оформления договора нужен еще один человек в следующих случаях:

• Недостаточная платежеспособность. Если у заемщика маленький доход, небольшой стаж работы, нет постоянного заработка и ликвидного имущества для залога, кредитор, скорее всего, попросит привлечь созаемщика с более высоким и стабильным заработком.
• Запрашивается большая сумма. Даже при хорошем уровне платежеспособности банк может потребовать пригласить созаемщика при крупной сумме, особенно, если речь идет об ипотеке.
• Плохая или нулевая кредитная история. Если у основного заемщика кредитная история не сформирована или в ней много негативных записей (например, о просрочках) или слишком высокая долговая нагрузка, ему придется найти созаемщика с хорошей кредитной историей, чтобы снизить риск неоплаты долга.
• Есть иждивенцы. Например, несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родственники или члены семьи, не имеющие собственного дохода.
• Возрастные ограничения. Также созаемщик часто нужен заявителям-студентам или пенсионерам. Банки и другие кредитно-финансовые организации могут опасаться, что эти граждане не смогут своевременно погашать кредит из-за ограниченных доходов или рисков, связанных со здоровьем.

Созаемщик может понадобиться даже если в конкретном случае актуален только один из перечисленных факторов. Если их больше, то кредитор будет предъявлять более строгие требования к платежеспособности созаемщика или просить найти нескольких человек.

Кто может стать созаемщиком

Выступать в роли созаемщика может любое физическое лицо, которое соответствует требованиям кредитора и готово взять на себя обязательства по погашению задолженности. Критерии, под которые необходимо подходить:

Возраст — от 20-21 года до 60-65 лет.

Гражданство — той страны, где запрашивается кредит.

Регистрация — постоянная или временная прописка на территории государства.

Кредитная история — без записей о просрочках.

Доход — стабильный и достаточный для погашения долга.

Долговая нагрузка — не выше 50-80%.

Стаж — не менее 3–6 месяцев на текущем месте.

Требования к созаемщику могут зависеть от цели кредита (ипотека, автокредит, потребительский кредит и т.д.). Например, для ипотеки потребуются дополнительные документы, подтверждающие возможность приобретения недвижимости — справка о доходах, выписка по вкладам.

Обязанности созаемщика

Созаемщик несет такую же ответственность по долговому обязательству, как и основной заемщик. Вот основные аспекты ответственности созаемщика:

Совместная ответственность за погашение кредита

Ответственность за полное и своевременное погашение кредита лежит на созаемщике наравне с титульным заемщиком. Банку все равно, кто будет вносить платежи. Если титульный заемщик не платит, кредитор потребует деньги с любого из созаемщиков или со всех стразу.

Равные условия по обязательствам

Каждый созаемщик принимает на себя обязательства по кредиту на тех же условиях, что и основной заемщик. Это означает, что они также обязаны будут оплачивать любые штрафы, проценты или пени в случае задержки платежей.

В каких ситуациях созаемщик должен платить долг

Созаемщик должен понимать, что его роль в кредитном договоре — это не просто формальность, а серьезная ответственность, которая может повлиять на его финансовое состояние и репутацию. Нужно заранее понимать, в каких ситуациях придется оплатить долг заемщика.

Просрочка платежей

Сначала кредитор может пытаться взыскать долг с основного заемщика, а только потом требовать исполнить обязательства созаемщика. Просрочка может составлять как месяц, так и полгода: срок обращения к созаемщику зависит от политики кредитно-финансовой организации.

Банкротство заемщика

В случае, если основной заемщик объявляет себя банкротом, обязательства по выплате кредита переходят на созаемщика. Он будет обязан выплатить оставшуюся часть долга.

Совместное имущество

В случае, если кредит берется для покупки совместного имущества, созаемщик также обязан участвовать в выплатах, поскольку он является одним из владельцев.

Также если имущество, приобретенное в кредит, продается и задолженность полностью погашается из средств от продажи, созаемщик освобождается от своих обязательств.

Риски созаемщика

Также существует несколько неприятных последствий, с которыми может столкнуться созаемщик, если задолженность не будет погашена.

Потеря имущества. В случае невыполнения кредитных обязательств банк или другие кредиторы могут взыскать имущество созаемщика, если оно было заложено или если суд вынесет соответствующее решение.

Ухудшение кредитной истории. Если кредит погашается несвоевременно, это негативно влияет на кредитную историю как основного заемщика, так и созаемщика.

Юридическая ответственность. Если дело доходит до судебного разбирательства, созаемщик может быть привлечен к суду наравне с основным заемщиком. Суд может принять решение о взыскании долга с созаемщика.

Права созаемщика

Созаемщик, наряду с обязанностями, также обладает определенными правами, которые обеспечивают его защиту и участие в кредитном договоре наравне с основным заемщиком. Основные права созаемщика такие:

1. На получение информации. Созаемщик имеет право на полную информацию о всех условиях кредитного договора, включая размер кредита, процентную ставку, график платежей и возможные штрафные санкции.
2. На совместное владение имуществом. Если кредит был получен на покупку какого-либо имущества (например, недвижимости), созаемщик совместно владеет этим имуществом, если это было оговорено в договоре.
3. На участие в изменении условий договора. Созаемщик может участвовать в обсуждении и согласовании любых изменений условий кредитного договора, таких как реструктуризация долга, изменение процентной ставки или продление срока погашения кредита.
4. На досрочное погашение. Созаемщик, как и основной заемщик, вправе досрочно погасить кредит полностью или частично, что может снизить общую сумму переплаты по кредиту.
5. На расторжение договора. В некоторых случаях (например, при полном погашении задолженности или по взаимному согласию с основным заемщиком) созаемщик имеет право расторгнуть договор.

Если созаемщик обнаруживает мошеннические действия со стороны основного заемщика, он вправе сообщить об этом представителям кредитно-финансовой организации и обратиться в правоохранительные органы для расследования. В случае подтверждения факта мошенничества, созаемщик может подать иск в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и освободить его от обязательств.