Аннуитетные платежи

Что такое аннуитетный платеж

Слово «аннуитетный» происходит от латинского слова «annuus», что означает «годовой» или «ежегодный». В современном контексте корень «аннуитет» употребляется в значении «выплата, которая производятся с определенной периодичностью».

Что входит в состав аннуитетного платежа

Так как заемщик должен вернуть не только полученную сумму, но и оплатить проценты за пользование деньгами согласно установленной ставке, в каждый аннуитетный взнос включается часть основной задолженности и плата за пользование кредитными средствами в разных пропорциях. Все суммы отражаются в графике платежей, который прикрепляется к кредитному договору.

Также в ежемесячный платеж может включаться комиссия за обслуживание счета. Это может быть:

• фиксированная сумма; 
• процент от конкретного платежа, остатка долга либо от суммы всего кредита.

Дополнительно может взиматься плата за перечисление денег из одного банка в другой.

Виды аннуитетных платежей

В зависимости от времени начала выплат, аннуитетные платежи делятся на два вида:

Отложенный (постнумерандо — лат. «считаем после») — платежи вносятся не с первого дня кредита, а с отсрочкой. Обычно она составляет месяц. Например, кредит получен 18 февраля, значит до 18 марта необходимо внести первую оплату.

Немедленный (пренумерандо — лат. «считаем до») — внести первый платеж нужно сразу после подписания договора с кредитором. Если кредит получен 1 июня, то 2 июня необходимо перечислить банку сумму, которая указана в графике платежей.

Чаще всего банки применяют схему отложенных аннуитетных платежей, чтобы дать заемщику время перестроить личный или семейный бюджет. 

Как работает аннуитетная схема погашения

На начальном этапе оплаты кредита средства заемщика идут преимущественно на погашение процентов, а основной долг уменьшается незначительно. Постепенно соотношение меняется и к концу срока кредитования ежемесячный платеж практически полностью идет в счет уплаты тела кредита, а доля процентов становится меньше. 

К слову, если в договоре кредитования указывается, что процентная ставка плавающая, то аннуитетный платеж может меняться. Взносы все еще остаются одинаковыми из месяца в месяц, но сумма будет больше или меньше, в зависимости от рыночной ситуации.

В любом случае все условия и график фиксированных платежей прописывается в договоре кредитования. Стандартный график платежей может выглядеть так:

Кредитно-финансовая организация не имеет право менять условия, а заемщик обязан вносить необходимую сумму на счет банка либо в конце отчетного периода, либо до его начала. Если возникает просрочка, начинает начисляться неустойка.

Погасить задолженность досрочно частично или полностью не запрещается. Обычно это можно сделать независимо от даты очередного платежа.

Особенно выгодно вносить внеплановые платежи в начале срока кредита с аннуитетной схемой. Тогда дополнительная сумма идет в уплату основного долга. Таким образом сокращается не только ежемесячный платеж, но и итоговая переплата процентов. 

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

Такой вид ежемесячных платежей имеет ряд преимуществ как для кредитно-финансовой организации, так и для ее клиента.

Для кредитора:

• постоянный доход — банки получают регулярные платежи на протяжении всего срока кредита, что облегчает прогнозирование доходов и управление ликвидностью;
• меньший риск невыплат — заемщики привыкают к фиксированной сумме ежемесячных платежей, что снижает риск просрочки;
• простота администрирования — единообразие платежей упрощает учет и обработку кредитов;
• увеличенный доход от процентов — в начале срока кредита большая часть платежа идет на погашение процентов, что увеличивает прибыль банка на начальных этапах.

Однако банки при аннуитетной схеме могут упустить выгоду, если процентные ставки на рынке будут расти. А также в случае массового досрочного погашения кредитов ожидаемый доход кредитора снизится.

Для заемщиков:

• стабильность и предсказуемость — заемщики платят одинаковую сумму каждый месяц, что позволяет проще планировать бюджет.
• психологический комфорт — фиксированная сумма может быть удобнее и менее стрессовой, чем переменные платежи.
• менее обременительное обслуживание долга — финансовая нагрузка равномерно распределяется на весь срок кредита, что позволяет сократить ежемесячный платеж.
• доступность — оформить кредит с такой схемой можно в любом банке. К тому же аннуитетные платежи, как правило, меньше в начале срока кредита по сравнению с дифференцированными. Это позволяет банку одобрить более крупную сумму (они обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика).

Однако заемщикам следует учитывать, что при аннутитетной схеме погашения общая сумма выплаченных процентов будет больше, чем при дифференцированных платежах. Это делает кредит дороже в долгосрочной перспективе. 

Как рассчитывается ежемесячный платеж по аннуитетной схеме

При оформлении кредита или займа с аннуитетными платежами размер ежемесячного взноса определяется по стандартной формуле:

Где:

х — размер ежемесячного платежа;

S — остаток суммы кредита;

P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц);

N — срок кредитования в месяцах.

Например, кредит в банке запрашивается на 100 000 рублей на 6 месяцев с фиксированной процентной ставкой 15% годовых. Расчет будет такой:

Чтобы вычислить значение P, нужно разделить размер ставки на 100 и затем на 12: P=15/100/12 = 0,0125

В итоге ежемесячный платеж составит 17 403,38  рублей, а общая переплата 4 420,29 рублей.

Чтобы самостоятельно рассчитать платежи без ошибок, можно воспользоваться специальным калькулятором. Сервис позволит еще до оформления кредита понять, какую примерно сумму придется возвращать кредитору каждый месяц. Однако стоит помнить, что реальные цифры могут отличаться, так как на размер платежа могут влиять другие факторы (дата выдачи денег, досрочное погашение, фактическое время пользования), предугадать которые невозможно.

В целом, аннуитетные платежи — это удобный способ погашения кредитов, который позволяет легко планировать свой бюджет. Благодаря простоте расчетов и равномерной  долговой нагрузке, аннуитетная схема — оптимальный выбор для долгосрочных и крупных займов, таких как ипотека или автокредиты, так как в этом случае переплата нивелируется инфляцией.