Рассрочка

Что такое рассрочка

Рассрочка, как правило, применяется для оплаты дорогостоящих товаров и услуг, так как помогает равномерно распределить финансовую нагрузку на бюджет. Однако некоторые магазины и банки предоставляют возможность оформить рассрочку и на менее дорогие покупки.

Стоит отметить, что рассрочка часто воспринимается как разновидность POS-кредита (кредита в точке продаж). Но не стоит путать эти понятия: в кредите предусмотрена процентная ставка, которая увеличивает общую сумму платежей.

Как работает рассрочка

Рассрочка оформляется в магазине, при этом финансирование может быть предоставлено либо продавцом, либо банком-партнером.

От магазина

Продавец сам кредитует клиента, предоставляя ему возможность поэтапно выплатить стоимость товара согласно условиям договора. Это называется внутренним кредитованием. Как правило, в этом случае при оформлении покупки требуется сделать первый платеж. Последующие выплаты производятся напрямую продавцу, а до момента полного погашения долга товар фактически принадлежит не покупателю, а магазину.

Например, в магазине электроники покупатель может приобрести смартфон в рассрочку на 12 месяцев с минимальным первоначальным взносом, при этом оставшиеся платежи производятся ежемесячно непосредственно магазину, и только после последней выплаты клиент становится полноценным владельцем устройства.

Кроме того, аналогичную рассрочку можно оформить и в онлайн-магазинах, которые часто используют BPNL-сервис (англ. Buy Now Pay Later — «покупай сейчас, плати потом»). Процесс остается схожим: покупатель сразу получает товар, а платит за него частями.

От банка

Покупатель в самом магазине оформляет договор с банком-партнером. Последний перечисляет необходимую сумму за товар продавцу, а покупатель возвращает деньги банку частями по согласованному графику.

Многие продавцы работают через кредитных брокеров, которые предлагают решения от нескольких банков. В этом случае продавец заполняет одну универсальную заявку, которая отправляется сразу в несколько финансово-кредитных организаций. Это повышает шансы на одобрение рассрочки для покупателя и позволяет выбрать наиболее выгодные условия. Подключение к системе кредитования через брокера для продавца обычно бесплатно.

Заинтересованность банка в подобной схеме заключается в получении определенной комиссии от продавца товара или услуги. Фактически получается, что основной долг погашает покупатель, а проценты выплачивает магазин.

Допустим, покупатель решает приобрести телефон за 50 000 рублей. При оформлении рассрочки на 1 год банк и покупатель заключают договор, в котором указана полная стоимость товара — 50 000 рублей. Однако так как в кредитном договоре между магазином и банком указана процентная ставка, например, 12% годовых, чтобы не увеличивать цену для покупателя, продавец делает скидку в размере 6 000 рублей (сумма процентов за год). Таким образом, банк переводит магазину 44 000 рублей.

Кроме того, рассрочку можно оформить с помощью карт рассрочки. В данном случае покупатель уже имеет предварительно установленный кредитный лимит по карте, и ему не нужно заключать новый договор с банком. Покупатель просто использует карточку для оплаты товара в магазинах-партнерах, и сумма покупки делится на несколько частей, которые нужно будет выплачивать в течение определенного времени без процентов. В данном случае магазин оплачивает комиссию банку за предоставление рассрочки.

Кому дают рассрочку

Обычно рассрочка предоставляется совершеннолетним гражданам, располагающим постоянным доходом. При этом сведения о месте работы и размере зарплаты просто указываются в заявке и в большинстве случаев не требуют документального подтверждения.

Таким образом, рассрочка становится доступным вариантом для большинства покупателей, включая тех, у кого нет возможности оформить кредит из-за строгих требований к уровню доходу или кредитной истории.

Как оформить рассрочку

Процесс оформления рассрочки обычно прост и занимает минимум времени. Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить паспорт. В некоторых случаях могут запросить дополнительный документ для подтверждения личности, например СНИЛС, загранпаспорт или водительские права.

После этого сотрудник магазина или банка проверяет данные гражданина. На данном этапе может потребоваться согласие клиента на запрос его кредитной истории для оценки платежной дисциплины и долговой нагрузки. Если проверка проходит успешно, заключается договор, а факт оформления рассрочки отражается в кредитной истории.

К слову, при оформлении рассрочки важно внимательно изучать кредитный договор, особенно информацию в сносках и мелким шрифтом, чтобы избежать скрытых расходов (за дополнительные услуги), которые повышают итоговую стоимость покупки.

Почему могут отказать в рассрочке

Чаще всего проблемы с оформлением рассрочки в магазине возникают у покупателей из-за отсутствия при себе паспорта или другого документа для подтверждения личности.

Также причиной отказа может стать несоответствие клиента заявленным требованиям. Например, если возраст покупателя оказывается меньше оговоренного в правилах или указанный в анкете уровень дохода считается слишком низким для обслуживания долга. Наконец, банк может отказать в рассрочке заемщику с плохой кредитной историей.

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка может приносить как выгоды, так и создавать определенные сложности для продавца и покупателя.

Для продавца

Предложение рассрочки является важным торговым инструментом для продавцов за счет следующих преимуществ:

Увеличение объема продаж. Рассрочка позволяет привлечь больше покупателей, так как она делает товар доступным для тех, кто не может или не хочет платить полную сумму сразу. Это способствует росту продаж.

Конкурентное преимущество. Предложение платить за товар или услугу по частям делает магазин более привлекательным на фоне конкурентов, что может увеличить лояльность клиентов и повысить конкурентоспособность.

Минимизация рисков. Если продавец работает через банк или кредитного брокера, все риски, связанные с оплатой товара, переходят на кредитно-финансовые организации.

Бесплатное подключение. Для магазина подключение системы рассрочки через брокера или банк обычно не требует дополнительных затрат, что делает этот инструмент доступным для большинства продавцов.

Внедрение рассрочки также имеет свои минусы для продавцов, которые важно учитывать, чтобы избежать непредвиденных трудностей в процессе реализации товаров и услуг:

Технические сложности. Если рассрочка оформляется через кредитного брокера, продавцу необходимо работать с несколькими банками, что может создавать сложности в администрировании и обработке заявок.

Не все клиенты могут воспользоваться рассрочкой. Некоторые покупатели могут не пройти проверку кредитоспособности, что ограничивает круг потенциальных покупателей.

Для покупателя

Приобретение товара в рассрочку имеет несколько преимуществ для покупателя:

Четкость условий. При оформлении рассрочки покупатель точно знает, сколько нужно заплатить за товар, без необходимости учитывать проценты.

Простота оформления. Рассрочка оформляется в течение 10-15 минут на месте покупки или онлайн с минимальным пакетом документов.

Доступность. Рассрочку часто одобряют, даже если у клиента невысокий доход или неидеальная кредитная история.

Гибкость в оплате. График выплат часто можно адаптировать под финансовые возможности с возможностью выбора срока рассрочки.

Несмотря на привлекательность рассрочки для покупателей, существуют и определенные недостатки, которые могут повлиять на выбор этого способа оплаты:

Ограниченный выбор товаров и услуг. Рассрочка доступна только у тех продавцов, которые предлагают эту услугу, будь то через сотрудничество с банками или за счет средств магазина.

Повышение стоимости товара. Иногда продавцы устанавливают две цены: одну для оплаты сразу, а другую — для рассрочки. Стоимость товара с рассрочкой может быть выше, что компенсирует расходы продавца на оплату процентов банку.

Риск скрытых условий. Иногда продавцы могут предоставлять рассрочку только при оплате дополнительных услуг. Например, предлагает застраховать товар или оформить на него расширенную гарантию.