Процентная ставка

Виды процентной ставки

Процентная ставка может быть разных видов в зависимости от условий и экономических факторов.

По типу изменения ставки

• Фиксированная — заемщик вносит платежи по той ставке, что изначально указана в договоре. Меняться она не будет.

Если банк выдал ипотеку с фиксированной ставкой 10% годовых на срок 15 лет, то заемщик будет платить этот процент на протяжении всего срока кредита, независимо от изменений на рынке.

• Переменная (плавающая) — процент привязывается к ставке Центробанка и может меняться в зависимости от ее колебаний.

Если взять кредит с переменной процентной ставкой +2% к текущей ставке ЦБ, то плата будет меняться в зависимости от изменений этой ставки. Например, если ключевая вырастет до 7%, то наша процентная ставка увеличится до 9%.

• Смешанная — комбинация фиксированной и переменной ставок. Например, в первые годы может применяться фиксированная ставка, а затем — переменная. Этот вариант позволяет заемщику или вкладчику воспользоваться преимуществами обеих систем: стабильностью на начальном этапе и потенциальными выгодами от изменения ставки в будущем.

При ипотечном кредите может быть предложена ставка 8% на первые 5 лет (фиксированная ставка), а после этого срока ставка станет плавающей и будет зависеть, например, от ключевой ставки Центрального банка + 2%. Таким образом, в первые годы платеж стабилен, а затем может меняться в зависимости от рыночных условий.

По учету инфляции

• Номинальная — базовая ставка, указанная в договоре кредита. Она не учитывает влияния инфляции или других дополнительных затрат (например, комиссий и сборов). Номинальная ставка показывает только стоимость пользования заемными средствами.
• Реальная — это номинальная ставка, скорректированная по уровню инфляции. Она показывает, насколько выгоден кредит с учетом изменений покупательной способности денег. Она дает более точное представление о фактической стоимости кредита.

По учету дополнительных факторов

• Годовая (APR — Annual Percentage Rate) — включает не только проценты, но и все дополнительные расходы, связанные с получением кредита, например, комиссии за оформление или страховку. APR помогает заемщикам лучше понять полную стоимость кредита в годовом исчислении.
• Эффективная (Effective Annual Rate, EAR) — учитывает сложные проценты, начисляемые за определенный период (например, ежемесячно или ежеквартально). EAR позволяет более точно оценить реальную стоимость кредита, особенно если проценты начисляются чаще, чем раз в год.

По типу расчета

• Простая — процент начисляется исключительно на сумму кредита или вклада.
• Сложная — ставка применяется не только к сумме вклада, но и ко всему полученному до этого доходу. То есть проценты сами участвуют в начислении новых процентов.

По способу уплаты процентов

• Декурсивная — проценты выплачиваются в конце срока вместе с основной суммой. Такую ставку банкам выгодно применять для вкладов. Также эту схему используют МФО и ломбарды при выдаче микрозаймов.
• Антисипативная — процент считается от конечной суммы долга и выплачивается в момент предоставления денег или в процессе пользования ими — например, ежемесячно. Обычно банки применяют такую ставку для различных кредитов и ипотеки.

Другие виды процентных ставок

Льготная — это сниженная процентная ставка, предоставляемая определенным категориям заемщиков на специальных условиях, часто в рамках государственных программ поддержки. Она может применяться, например, к ипотеке для молодых семей, субсидированным кредитам для бизнеса или образования.

Также есть понятие нулевая процентная ставка. Чаще она встречается на межгосударственном уровне, когда одна страна предоставляет беспроцентную ссуду другому государству.

Гражданам банки не выдают кредиты под ставку 0%, в отличие от МФО. Микрофинансовые организации выдвигают ряд условий: первое обращение, срок микрокредитования только несколько дней или недель, своевременное погашение долга. Есть список таких организаций.

Отрицательная процентная ставка — это ситуация, когда центральные или коммерческие банки платят заемщикам за оформление кредита. Такая практика используется в ситуации экономического кризиса, чтобы предотвратить крах финансовой системы.

Например, в январе 2016 года Банк Японии (BoJ) ввел отрицательную процентную ставку на уровне - 0,1% на депозиты. Это означало, что коммерческие банки должны были платить за хранение избыточных средств в Банке Японии, что было сделано с целью стимулирования выдавать больше кредитов и инвестировать в экономику, а не хранить деньги без движения.

Кто устанавливает процентную ставку

Кредитно-финансовые организации устанавливают процентную ставку для кредитов и вкладов самостоятельно, но принимают во внимание ключевую ставку Центрального банка. Исходя из этого значения размер платы за пользование деньгами регулируют:

Коммерческие банки. Определяют процентные ставки на кредиты, вклады, кредитные карты, ипотеку. Банки обычно добавляют к ключевой ставке свои проценты, чтобы получить прибыль.

Микрофинансовые организации и ломбарды. Устанавливают ставки на краткосрочные займы. Проценты будут значительно выше, чем ставки в банках, из-за высокого риска невозврата и короткого срока займов.

Эмитенты облигаций. Правительственные или корпоративные организации устанавливают процентные ставки по своим облигациям, предлагаемым инвесторам. Эти ставки (или купоны) определяются на основе рыночных условий, кредитного рейтинга эмитента и срока облигаций.

Кредитные кооперативы. Определяют проценты по ссудам и депозитам. Эти ставки могут быть немного ниже, чем в банках, поскольку кооперативы часто работают на некоммерческой основе и распределяют прибыль среди своих членов.

От чего зависит размер процентной ставки по кредиту

Размер процентной ставки по кредитам зависит от множества факторов. Роль играет не только ключевая процентная ставка, но и вид кредитного продукта, конкуренция между банками, а также поведение потребителей и кредитоспособность заемщиков.

Вид кредитного продукта. Чем меньше сумма кредита, тем выше процентная ставка. Например, по кредиткам процент будет самый высокий, так как требование к клиенту при оформлении карты минимальные, срок пользования деньгами короткий и почти всегда есть грейс-период.

Если брать обычный потребительский кредит, то процент будет зависеть целевой он или нецелевой, обеспечивается залогом или нет. Кредит с залоговым обеспечением для банка более выгоден. В случае трудностей с погашением задолженности банк сможет реализовать имущество и вернуть свои деньги. То же касается и мелких кредиторов — МФО и ломбардов.

Самая низкая процентная ставка обычно по ипотеке. Так как гарантией возврата средств является приобретаемая недвижимость, банк может выдать деньги в долг под минимальные проценты.

Участие в госпрограмме. Государственные программы могут частично или полностью компенсировать проценты по кредиту, что снижает процентную ставку для заемщика. Льготные условия обычно предлагают определенным категориям граждан: молодые и многодетные семьи, начинающие специалисты, военнослужащие и ветераны, инвалиды, жители отдельных регионов и другие.

Кредитный рейтинг заемщика. Для его расчета используется информация из бюро кредитных историй (БКИ) о ранее взятых кредитах, текущих задолженностях, просрочках, отказах в выдаче денег в долг. Если в кредитной истории много негативных записей или наоборот КИ пустая, то ставка может быть выше указанной на сайте кредитно-финансовой организации. Чем меньше у банка шансов получить обратно свои деньги, тем выше будет ставка и дороже кредит.

Характеристика заемщика. Кредитор может повысить процентную ставку для пожилых людей, заемщиков с нестабильным заработком, без опыта работы, с большим количеством иждивенцев, заявителей с ограничениями по здоровью. То есть для всех, кого кредитно-финансовые организации считают ненадежными категориями граждан.

Страхование. Ставка по кредиту меняется в зависимости от того, включена в него страховка или нет. Страхование заемщика или имущества (например, автомобиля или недвижимости) обеспечивает компенсацию в случае непредвиденных обстоятельств. Это делает кредит менее рискованным для кредитора, что позволяет ему устанавливать более низкую процентную ставку.

История взаимоотношений. Многие банки снижают ставку или разрабатывают спецпредложения для вкладчиков, зарплатных клиентов и держателей кредиток. МФО и ломбарды лояльно относятся к постоянным заемщикам, которые своевременно погашают задолженность.

Конкуренция среди банков. Если на рынке высокая конкуренция, банки могут предлагать меньшие ставки по кредитам, чтобы привлечь клиентов. В условиях слабой конкуренции ставки наоборот могут быть выше.

После подписания договора с кредитно-финансовой организацией, установленная процентная ставка меняться не может. За исключением ситуации, когда возможность изменения ее изменения прописана в условиях договора.

От чего зависит размер процентной ставки по вкладу

Процент, который банк платит клиентам за хранение денег, также будет отличаться в зависимости от ряда факторов:

Срок и сумма вклада. Обычно более длительные вклады имеют более высокие процентные ставки, так как банк получает доступ к деньгам на более долгий период и готов вознаграждать вкладчика за это. Также, чем крупнее сумму клиент готов положить на депозит, тем выше будет процент по вкладу.

Финансовое состояние и стратегия банка. Уровень ликвидности банка и его финансовые потребности могут также влиять на предлагаемые процентные ставки. Банки, которым необходимо привлечь больше средств, могут предлагать более высокие ставки.

Валюта вклада. Ставки по вкладам в разных валютах могут различаться. Обычно по вкладам в местной валюте они выше, чем по вкладам в иностранной. Причина — валютные риски и разница в процентных ставках между странами.

Также, если на рынке много банков, которые борются за вкладчиков, ставки могут быть выше, чтобы привлечь больше клиентов.

Как формируются доходы кредитора и вкладчика

Основной источник прибыли банков — это разница между процентами, которые взимаются с заемщиков, и процентами, которые кредитор платит по депозитам. Это называется процентной маржой. Банки принимают вклады от клиентов под низкий процент и выдают кредиты по более высоким ставкам, зарабатывая на разнице.

Разберем на примере. Клиент положил в банк 100 000 рублей под 16% годовых. Другому клиенту банк дал кредит на 100 000 рублей под 30% годовых. Грубо говоря, банк взял деньги у одного клиента и передал другому.

К концу года банк получит обратно 100 000 рублей и заработает 30 000 на втором клиенте, затем первому отдаст вклад и заплатит ему проценты в размере 16 000 рублей. Разница составит — 14 000 рублей. Это и будет заработок банка.

Поэтому банку важно, чтобы заемщики отдавали кредит и платили проценты за пользование деньгами, а вкладчики не забирали вклады раньше времени.

Другие кредитно-финансовые организации имеют прибыль только от процентов, поэтому и ставка у них всегда выше, чем в банке.

В ставку закладывается не только свой доход, но и затраты на налогообложение и прибыль, расходы на операционную деятельность, а также содержание персонала и аренду помещений.

Как самостоятельно рассчитать процентную ставку

Перед тем, как обращаться в банк, зная размер процентной ставки, можно самостоятельно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту или доход по вкладу.

По кредитной карте

Чтобы рассчитать процентную ставку по кредитной карте, нужно следовать нескольким шагам:

1. Определить годовую процентную ставку (APR). В договоре с банком указана годовая процентная ставка. Также это значение можно посмотреть в мобильном приложении.

2. Рассчитать ежедневную процентную ставку. Разделить годовую процентную ставку на 365 (количество дней в году). Например, если APR составляет 18%, то ежедневная ставка будет:

3. Рассчитать проценты на остаток задолженности. Умножить ежедневную процентную ставку на остаток задолженности и количество дней, за которые начисляются проценты. Если долг 10,000 рублей и ставка 18%, проценты за 30 дней будут рассчитаны так:

Стоит учитывать, что ставка по кредитной карте из месяца в месяц может меняться: банк может пересмотреть условия в зависимости от кредитной активности заемщика.

По кредиту или ипотеке

Алгоритм подсчета процентной ставки по потребительскому или ипотечному кредиту будет следующим:

1. Определить годовую процентную ставку (APR). Эта информация указывается в договоре банком.

2. Рассчитать ежемесячную процентную ставку. Разделить годовую процентную ставку на 12, чтобы узнать, сколько процентов начисляется ежемесячно.Например, если годовая ставка составляет 12%, то месячная ставка составит:

3. Рассчитать ежемесячные проценты. Умножить месячную процентную ставку на остаток задолженности.Например, если кредит на 100 000 рублей и месячная ставка 1%, то сумма платежа составит:

4. Рассчитать сумму всех платежей. Для аннуитетных платежей, когда выплачивается фиксированная сумма каждый месяц, используют специальную формулу с учетом тела кредита и процентов. Однако для простого расчета процентной части этого достаточно.

Чтобы сэкономить время на подсчетах, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Он поможет определить сколько нужно будет возвращать банку каждый месяц и подсчитает сумму всех платежей.

По вкладу

Чтобы рассчитать процентную ставку по вкладу и узнать, какой доход получится за определенный период, необходимо выполнить несколько шагов:

1. Определить годовую процентную ставку (APY). В договоре с банком указана годовая процентная ставка по вкладу (например, 6% годовых).

2. Рассчитать доход по вкладу. Если проценты начисляются один раз в год, подойдет следующая формула:

Например, если вложено 100 000 рублей под 6% годовых, доход за год будет:

3. Учесть капитализацию процентов (если она предусмотрена). Если проценты начисляются чаще, чем раз в год (например, ежемесячно или ежеквартально), используется формула сложных процентов:

где:

A — итоговая сумма вклада (с процентами),

P — сумма начального вклада,

r — годовая процентная ставка (в виде десятичной дроби, например, 0,06 для 6%),

n — количество начислений процентов в год (например, 12 для ежемесячной капитализации),

t — срок вклада в годах.

Например, для вклада 100,000 рублей под 6% годовых с ежемесячной капитализацией за 1 год:

Доход составит:

Также для подсчета процентной ставки можно использовать специальный калькулятор.