Кредитная карта

Что такое кредитная карта

Некоторые ошибочно называют все карточки «кредитками», но это неправильно, ведь не каждая карта имеет кредитные средства. Хотя внешне кредитные карты ничем не отличаются от других, единственное, на «пластике» иногда есть небольшая надпись «Credit Card».

Кредитку можно регулярно использовать для трат на любые нужды или держать в качестве «запасного кошелька» на случай непредвиденных расходов, когда расплатиться своими деньгами нет возможности. Оплачивать покупки такой карточкой можно везде, где принимают банковские карты — в магазинах, ресторанах, торговых центрах или в Интернете.

Как работает кредитная карта

Если говорить простыми словами, кредитка позволяет брать взаймы у банка в пределах одобренной суммы. Потраченные деньги становятся задолженностью, которую нужно погасить в обозначенный срок. Если не выполнить все условия, придется заплатить за пользование кредитными средствами: банк удержит определенный процент от задолженности.

Сколько можно тратить с кредитной карты

По каждой кредитке банк одобряет определенный кредитный лимит, т.е. денежную сумму, в пределах которой можно расплачиваться за покупки, если не хватает собственных средств.

Нельзя сказать заранее, сколько денег банк готов доверить конкретному клиенту. Кредитный лимит по карточке определяется в индивидуальном порядке по итогам оценки платежеспособности заявителя, а в тарифе на обслуживание карты указывается только максимально доступная сумма.

Что будет, если потратить весь кредитный лимит

Если израсходовать весь лимит по кредитной карточке, достаточно погасить всю задолженность в срок, и тогда доступная сумма на карте автоматически возобновится. Поэтому кредитку не нужно постоянно «открывать» заново.

При частом использовании карточки и своевременном погашении долга банк может увеличить кредитный лимит, а в обратной ситуации — уменьшить. Нередко это решение принимает не сотрудник, а специальная программа, которая анализирует данные и при необходимости корректирует доступную для трат сумму.

Каким образом банк начисляет проценты по кредитке

За пользование кредитной картой может взиматься плата в виде процента от задолженности. Она начисляется только на совершенные операции, а не на всю сумму кредитных средств — это одно из важных отличий кредиток от потребительских кредитов. То есть если оформить карточку с кредитным лимитом, но не потратить с нее ни копейки, платить проценты не придется.

В договорах и рекламе указывается годовая процентная ставка, например 20% годовых. Чем она выше, тем больше держатель карты может переплатить за пользование деньгами банка.

Как можно избежать уплаты процентов

При этом возможно пользоваться кредиткой и не платить проценты. Для этого необходимо полностью погасить задолженность до окончания беспроцентного периода (грейс-периода). Обычно он устанавливается только для безналичных операций, а на снятие наличных и переводы не распространяется.

Длительность льготного периода для разных карт отличается. Он может составлять как 50 дней, так и 100-120 дней и более.

В условиях грейс-периода много тонкостей и нюансов, в которых нужно разобраться, чтобы пользоваться карточкой выгодно.

Какие суммы нужно вносить для погашения долга

Ежемесячно держатель кредитки обязан вносить минимальный платеж. Как правило, он составляет 5-10% от задолженности и включает в себя часть долга и проценты.

Внесение минимальных платежей — это обязательное требование банка, так как таким образом клиент подтверждает, что у него нет трудностей с погашением задолженности.

Держателю карточки необязательно ждать наступления даты внесения обязательного платежа — погасить долг можно и раньше, если появились свободные средства.

Если не вернуть задолженность вовремя, новый льготный период не будет предоставлен, а за все время пользования картой начислятся проценты.

Какие комиссии взимаются за пользование

Кредитная карточка подходит не только для оплаты покупок, но и для снятия наличных и денежных переводов, однако комиссия за эти операции будет достаточно высокой. Поэтому важно изучать тариф карты, чтобы понимать, за какие операции взимается комиссия и в каком размере.

Как получать кешбэк при оплате покупок

Банки предоставляют по кредиткам бонусы в виде кешбэка — это процент от суммы покупки, которая возвращается на счет. Если сравнивать кредитные карты с дебетовыми, размер вознаграждения у них находится примерно на одном уровне.

Некоторые карточки предоставляют бонусы не в рублях, а в баллах или милях. Рубли и баллы можно потратить на оплату товаров и услуг, мили — на оплату билетов на поезд, самолет или получение других привилегий для путешественников.

Пример, как работает кредитная карта

Например, клиент оформил карточку с кредитным лимитом 500 000 рублей под 20% годовых, грейс-период по ней составляет 100 дней. 1 марта клиент потратил 100 000 рублей на покупку бытовой техники. 15 апреля он купил туристическую путевку за 50 000 рублей.

Схема погашения будет отличаться в зависимости от того, с какого момента начинается беспроцентный период: с первой операции, с даты заключения договора, с фиксированного числа месяца или с каждой новой операции. Если рассматривать первый вариант, льготный период начнется 1 марта и у клиента будет 100 дней на выплату задолженности. Также ему потребуется ежемесячно вносить обязательные ежемесячные платежи, ведь если это не сделать, банк начислит проценты.

Если по окончанию грейса (8 июня) клиент не погасит задолженность, на оставшуюся сумму начнут начисляться проценты по указанной в тарифе ставке. К примеру, если клиент не погасил долг за технику (100 000 рублей), то с 8 июня за каждый день будет начисляться процент на сумму задолженности: 100 000 × 20% / 365 ≈ 54,79 рублей в день (ежедневный процент).

Схема работы кредитки показывает, как важно соблюдать льготный период и погашать задолженность вовремя.

Виды кредитных карт

Единой классификации кредиток нет, однако можно выделить разные виды карточек, опираясь на следующие критерии.

По формату выпуска

Кредитная карта выпускается на физическом носителе или в цифровом формате.

Чаще всего карточка пластиковая, но может быть и металлической — такие предлагаются VIP-клиентам. На карту нанесен уникальный номер, фамилия и имя держателя (если карточка именная), срок действия, логотипы банка и платежной системы, трехзначный код для проверки подлинности карты.

Виртуальная (цифровая) карточка представляет собой набор реквизитов и используется для онлайн-покупок либо может подключаться к приложению бесконтактной оплаты (например, Mir Pay) для проведения оплаты в физических магазинах.

По наличию имени владельца на «пластике»

Кредитные карты бывают именными и неименными.

Именные карточки выпускаются с указанием имени владельца на «пластике», что повышает их уровень защиты и скорость идентификации держателя. На нанесение данных (эмбоссинг) уходит время, поэтому выпуск такой кредитки занимает в среднем несколько дней.

Неименные карты не требуют нанесения данных держателя, поэтому их можно получить сразу же после одобрения заявки. Поскольку для идентификации карточек используется их номер, срок действия и другие данные, наличие или отсутствие имени на «пластике» не создает ограничений при использовании.

По типу платежной системы

Каждая кредитная карта выпускается в определенной платежной системе — это может быть национальная ПС «Мир» и международные ПС Visa, MasterCard, UnionPay, JCB и другие.

Также встречаются предложения по оформлению кобейджинговых карточек, которые имеют сразу две платежные системы (например, «Мир» — UnionPay).

В зависимости от того, в какой ПС эмитирована кредитка, она может иметь свои ограничения.

Карты, выпущенные в российской платежной системе, подходят для совершения операций на территории России или в дружественных странах, в то время как международные карточки могут более свободно использоваться за рубежом.

По уровню обслуживания

Все кредитные карты можно разделить на классические и премиальные.

Классические кредитки имеют стандартный набор функций, а кредитные premium-карты предоставляют своим держателям расширенные возможности, такие как повышенные лимиты, доступ в VIP-залы аэропортов, консьерж-сервис 24/7, страховку и другие привилегии. Их перечень зависит от уровня премиальности карточки: Silver, Gold, Platinum, Black, Signature, Infinite.

По категории держателя

Кредитки условно делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные карты подходят для широкого круга людей.

Специализированные карточки создаются с учетом интересов определенных категорий клиентов. Например, есть кредитные карты специально для геймеров, путешественников, автомобилистов, молодых людей. Они часто включают дополнительные бонусы или скидки, актуальные для каждой группы.

По валюте счета

Кредитки могут привязываться к счету в рублях или иностранной валюте (в юанях, евро, долларах).

Рублевые карточки используются для операций в национальной валюте и подходят для расчетов внутри страны.

С помощью валютных кредитных карт возможно производить операции в инвалюте, что позволяет экономить на конвертации и может быть удобно для путешествий и покупок за границей.

По техническим особенностям

В России все кредитки, согласно решению Центробанка, выпускаются с встроенным чипом, который обеспечивает высокий уровень безопасности.

В обиходе все еще встречаются в карточки с чипом и магнитной полосой, но магнитная полоса не позволяет качественно хранить конфиденциальную информацию, поэтому банки постепенно от нее отказываются.

Помимо этого «пластик» может иметь встроенный чип NFC, благодаря которому можно привязать карту к приложению для бесконтактной оплаты и расплачиваться при помощи смартфона.

По наличию функции рассрочки

Есть кредитные карты, по которым может подключаться функция рассрочки. Их, в отличие от карточек рассрочки, возможно использовать для оплаты в любых торговых точках без исключения. Но перевести в рассрочку по кредитке получится только отдельные покупки. Также могут устанавливаться ограничения на минимальную/максимальную сумму и срок рассрочки платежей.

Кому выдаются кредитные карты

Получить одобрение на выпуск кредитки могут представители разных категорий заявителей: студенты, пенсионеры, самозанятые, мамы в декрете. В большинстве случаев им необходимо соответствовать следующим требованиям:

• Гражданство — Российская Федерация. Иностранным гражданам также может предлагаться оформить кредитку, но кредитный лимит по ней будет скромным.
• Регистрация — постоянная, реже достаточно временной. Иногда требуется иметь регистрацию в регионе присутствия банка.
• Возраст — от 18 до 65-70 лет. Минимальный порог может повышаться до 20-21 года. Верхний рассчитывается на дату окончания срока действия карточки.
• Ежемесячный доход — регулярный, официальный, достаточный для погашения задолженности. Ряд кредиторов выдвигает более конкретные требования по минимальной сумме дохода (например, не менее 30 000 рублей в месяц).
• Стаж на текущем месте работы — не менее 3-х месяцев. Для неработающих пенсионеров требования по стажу отсутствуют. Индивидуальным предпринимателям необходимо, чтобы с даты регистрации в качестве ИП прошло не менее года.
• Кредитная история — без серьезных нарушений. При наличии незакрытых просрочек банк вправе отказать в выдаче карты.
• Показатель долговой нагрузки — в пределах нормы. При высоком ПДН банк также может отклонить заявку на оформление кредитки. Учитывается наличие долговых обязательств и общая сумма текущих кредитов.
• Пакет документов — зависит от конкретного банка и кредитного лимита, на который рассчитывает клиент. Обычно в перечень входит паспорт гражданина РФ и один из дополнительных документов (справка о доходе или выписка по банковскому счету, выписка по пенсионному счету из Социального фонда РФ, загранпаспорт с отметками о выезде за границу, копия паспорта транспортного средства, водительское удостоверение).

Каждый банк решает в индивидуальном порядке, кому выдать или не выдать кредитную карточку. Допустим, у человека может быть хороший заработок, но при этом нулевая кредитная история — он никогда не брал кредиты. Банк может для начала выдать ему кредитку с небольшим лимитом, чтобы проверить, умеет ли клиент возвращать долги и можно ли доверять ему более крупные суммы.

Как получить кредитную карту

Иногда банки предлагают предодобренные кредитки на основании предварительной оценки клиента, что позволяет практически сразу получить карточку. Но в большинстве случаев оформлять ее нужно самостоятельно.

Заказать кредитную карту можно в отделении или на официальном сайте банка. Для оформления нужен паспорт и документы для подтверждения дохода и платежеспособности.

При одобрении заявки останется забрать готовую карточку в ближайшем отделении банка, получить заказным письмом через Почту России или курьером по удобному адресу. При встрече с сотрудником нужно иметь при себе документы, указанные при заполнении анкеты.

Сколько стоит обслуживание кредитной карты

Банки могут предлагать бесплатное обслуживание, условно-бесплатное (когда плата не взимается при выполнении определенных условий — например, при ежемесячных тратах в определенном размере) и платное.

Стоимость обслуживания кредитки зависит от ее вида, категории и возможностей, которые она предоставляет. Использование премиального «пластика» обходится дороже за счет дополнительных привилегий.