Кредитная история

Что такое кредитная история

КИ может пригодиться кредитору, заемщику и различным государственным органам. Эта информация используется для оценки кредитоспособности заявителя при принятии решения о выдаче денег в долг. А сам заемщик получает возможность контролировать свою финансовую репутацию и вовремя выявлять ошибки или мошенничество. Также эти данные помогают подготовиться к подаче заявки на кредит, улучшив шансы на одобрение и получение выгодных условий.

Идея кредитных историй возникла в конце XIX — начале XX века в США, когда банки и торговые компании начали обмениваться информацией о платежной дисциплине клиентов, чтобы снижать риски при выдаче кредитов. В России первые шаги к созданию системы КИ были предприняты в начале 2000-х годов.

Законы о кредитной истории в России

Правила составления, хранения и предоставления доступа к КИ в России регулируется следующими основными законами и нормативными актами:

№ 218-ФЗ «О кредитных историях» — основной закон, который устанавливает правовые основы формирования, ведения и использования кредитных историй, права и обязанности заемщика, кредитора, бюро кредитных историй, а также порядок доступа к КИ.

№ 152-ФЗ «О персональных данных» — регулирует сбор, хранение и обработку персональных данных, обеспечивая защиту конфиденциальности информации о гражданах.

Положение Банка России № 600-П «О правилах формирования и ведения кредитных историй» — устанавливает стандарты работы кредитных бюро и порядок взаимодействия с кредиторами.

Эти законы и нормативные акты обеспечивают юридическую основу для защиты прав заемщиков и гарантируют прозрачность информации в кредитных историях.

Кто формирует и хранит кредитную историю

Сбором информации о долговых обязательствах физических и юридических лиц в электронном виде занимаются бюро кредитных историй (БКИ). В стране их обычно несколько.

Кредитная история одного человека может храниться в нескольких БКИ, так как отдельные кредиторы вправе сотрудничать с разными бюро.

Сведения о том, где именно находится КИ конкретного человека, содержатся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) (его ведет Банк России).

Как формируется кредитная история

Кредитная история начинает формироваться с момента, когда заемщик впервые обращается за любым кредитным продуктом.

Одновременно с подачей заявки на выдачу денег в долг клиент дает согласие на обработку данных, в том числе на передачу сведений о себе в БКИ. Одновременно с этим человек или организация задает код субъекта кредитной истории — это уникальный идентификатор, который используется для доступа к своей кредитной истории. Он присваивается один раз и не зависит от конкретного бюро.

Кредитно-финансовые организации (банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании) и некоторые ведомства (суды, арбитражные управляющие и приставы) обязаны передавать определенные сведения о человеке или организации хотя бы в одно бюро кредитных историй.

Согласно законодательству, в течение двух рабочих дней с момента любого события, связанного с долговыми обязательствами, кредитор передает в БКИ всю необходимую информацию: о предоставлении кредитных средств, внесении платежей в счет погашения долга, допущенных просрочках и т.д. А сотрудники бюро в течение 5 дней обновляют кредитную историю. Часто это происходит автоматически с помощью специального программного обеспечения, а иногда вручную.

В БКИ может храниться и отчет человека, который ни разу не подавал заявки на кредиты и займы. Такое возможно, если при обращении в банк, например, при открытии счета, клиент разрешил кредитно-финансовой организации запросить сведения о нем в БКИ или дал согласие на проверку КИ потенциальному работодателю. Тогда в самой выписке будут содержаться только персональные и паспортные данные, а также отметки о запросе его кредитной истории. Такую кредитную историю кредиторы часто называют несформированной или нулевой, так как в ней нет данных, по которым можно сделать вывод о платежной дисциплине клиента.

Как выглядит кредитная история

В России не существует утвержденной формы ведения КИ, однако в законе строго оговариваются требования к ее наполнению. Все данные должны быть структурированы по четырем разделам.

Титульная часть. Персональные и паспортные данные физического лица, а также иные сведения для его идентификации (ИНН, СНИЛС). Код субъекта в БКИ. Адрес регистрации и фактическое место жительства.

В титульную часть КИ юрлиц заносятся сведения о наименовании организации и ее регистрационные данные.

Основная часть. Тут указывается персональный кредитный рейтинг (ПКР) и вся информация о текущих и погашенных кредитных обязательствах:

• тип кредита (потребкредит, займ, кредитная карта, ипотека и т.д.;
• даты заключения и закрытия договоров;
• сумма задолженности и валюта;
• срок действия долговых обязательств;
• размер и периодичность платежей;
• остаток долга;
• даты платежей, просрочки, факты проведения реструктуризации;
• наличие поручителей и созаемщиков;
• факты обращения в суд или взыскания долга (в том числе по алиментам, штрафам, за неоплаченные услуги ЖКХ)
• отметки о прохождении процедуры банкротства.

Этот раздел содержит наиболее важную информацию. На основании представленных в нем данных кредитно-финансовые организации делают выводы о добросовестности заемщика, после чего одобряют или отклоняют запрос на получение заемных средств. При чем кредиторы могут опираться на ПКР, сформированный бюро кредитных историй, или выводить рейтинг по своим скоринговым моделям.

Информационная часть. Сведения обо всех заявках на кредиты и займы, решения по ним, а также факты запросов кредитной истории с указанием организации, а также причины (предоставление кредита, проверка благонадежности и т.п.).

Закрытая часть. Эти данные доступны только заемщику и бюро. Тут указываются источники предоставленной информации (банки, МФО, лизинговые компании и т.д.), внутренние коды БКИ и кредиторов для их идентификации в базе данных, даты обновления информации, история исправлений и оспариваний данных.

Срок хранения и удаления информации из КИ

Информация в кредитной истории не остается там навсегда, но и исчезает она не так быстро. По закону любые сведения о кредитах — будь то добросовестные выплаты, просрочки или закрытые долги — хранятся в течение 7 лет (в других странах этот срок может быть другим). Отсчет начинается с момента последнего изменения по конкретному кредиту: это может быть дата последнего платежа, реструктуризации, закрытия кредита или иной зафиксированной активности.

После этого срока данные автоматически удаляются из всех бюро кредитных историй. Ни банки, ни микрофинансовые организации, ни сам заемщик больше не смогут их увидеть.

Закон не допускает ручного удаления информации раньше срока. Однако есть исключения. Если в истории обнаружены ошибки (например, чужой кредит, некорректная просрочка или дублирование записи) можно подать запрос в кредитное бюро. После проверки неверные данные удалят или исправят. То же касается случаев мошенничества: если кредит оформлен без ведома человека, такая запись подлежит удалению по решению суда или в результате разбирательства с БКИ.

Важно понимать, что любые предложения удалить плохую кредитную историю «за деньги» — это обман. Честным способом можно только улучшить ее со временем, если исправно платить по новым обязательствам и оспаривая ошибки, если они есть.

Кто может получить доступ к КИ

Так как кредитная история содержит персональные данные, и доступ к ней строго контролируется законом. Получить разрешение на изучение КИ может либо само физлицо или юрлицо, либо ограниченный список организаций.

Банки и МФО

Если подается заявка на кредит или займ, банк или микрофинансовая организация будет проверять кредитную историю заявителя. Кредиторы обязаны получить на это согласие клиента (офлайн или онлайн). Это правило защищает заемщиков от несанкционированного вмешательства в их финансовую жизнь.

В некоторых случаях банки пытаются заручиться согласием на изучение КИ даже от клиентов, которые обращаются не за кредитными продуктами, а например, подают заявку на выпуск дебетовой карты. Делается это для того, чтобы получить больше информации о человеке и в последующем формировать для него индивидуальные предложения, в том числе по кредитам. В подобной ситуации клиент вправе отказать банку в доступе к своей кредитной истории, и это не может стать причиной отклонить запрос на выпуск карточки.

Работодатели

Иногда компании хотят проверить кредитную историю кандидата на должность, особенно если речь идет о вакансиях в банке, на кассе или других позициях с доступом к финансам. Но даже в таких случаях работодатель должен получить письменное согласие соискателя.

Государственные органы

Суды, полиция, налоговая и приставы могут получить доступ к КИ без согласия заемщика, если это нужно, например, в рамках судебного дела, расследования или исполнительного производства. Такие запросы делаются строго по закону и только на официальных основаниях.

Нотариусы и управляющие при банкротстве

Если речь идет о наследстве или процедуре банкротства, то кредитную историю вправе запросить нотариус или финансовый управляющий. Это необходимо для объективной оценки долгов — чтобы, например, правильно оформить наследство или провести расчеты с кредиторами.

Страховые компании и мобильные операторы

Некоторые страховые компании или мобильные операторы могут получить доступ к кредитному отчету (только с согласия клиента), например, при оформлении страхования кредита или подключении к платежной системе. Это не очень распространенная практика, но она возможна и законна при наличии добровольного согласия.

Как узнать, кто просматривал кредитную историю

Все запросы кредитной истории фиксируются. Заемщик может в любой момент узнать, кто, когда и зачем обращался к его КИ. Для этого достаточно запросить свою кредитную историю — нужные сведения будут в ее информационной части.

Если вдруг было обнаружено, что кто-то запрашивал историю без ведома — это повод обратиться в БКИ или даже в суд.

Как узнать свою кредитную историю

В РФ любой гражданин, ИП или организация вправе дважды в год запросить и бесплатно получить свой кредитный отчет. Можно придерживаться следующего алгоритма:

Шаг 1. Определить, в каком бюро хранится КИ. Для этого нужно подать запрос в Центральный каталог кредитных историй напрямую или через Госуслуги (Финансы → Кредитная история → Сведения из Центрального каталога).

Шаг 2. Запросить кредитную историю в нужном БКИ. Это можно сделать несколькими способами:

• через сайт БКИ — почти у всех крупных бюро есть удобный онлайн-сервис. Надо пройти регистрацию, подтвердить личность (например, через Госуслуги, Сбер ID, видеоидентификацию или ЭЦП) и затем запросить КИ.
• через Госуслуги — некоторые бюро поддерживают интеграцию с Госуслугами, и можно заказать отчет прямо через портал.
• через банк или сервис-агрегатор — часто банки (Сбер, Т-Банк, ВТБ и др.) предлагают посмотреть свою кредитную историю в мобильном приложении (как правило, бесплатно).
• лично — можно самостоятельно прийти в офис БКИ и подать заявление в бумажном виде.
• почтой — отправить заявку возможно бумажным письмом по почте. Но предварительно надо заверить свой запрос у нотариуса. Также к письму нужно приложить копию паспорта и указать способ получения ответа.

При запросе данных более 2-х раз в год взимается плата: обычно от 300 до 700 рублей за один отчет.

Желательно проверять свою КИ хотя бы раз в год. Это поможет контролировать финансовую репутацию, увидеть ошибки и вовремя их исправить, защититься от мошенничества (например, вовремя заметить оформленный третьим лицом кредит).

Какой бывает кредитная история

Несмотря на то, что при рассмотрении заявок все кредиторы получают идентичные выписки из БКИ, каждая кредитно-финансовая организация по-своему оценивает качество КИ потенциального заемщика.

Обычно банки и МФО используют собственные скоринговые программы, в которых по-разному учитываются сведения о заемщике. Одни кредиторы принимают во внимание количество поданных заявок и число одобренных кредитов только за последний год и закрывают глаза на небольшие просрочки, другие изучают взаимодействие клиента с кредиторами за 3-5 лет и негативно относятся даже к незначительным нарушениям графика платежей.

Хорошая КИ

Существует несколько критериев, при соответствии которым кредитная история заемщика с высокой долей вероятности будет признана хорошей:

Наличие записей о взаимодействии с кредиторами. Хорошо, когда отчет формируется на протяжении долгого срока и в нем присутствуют записи за последний год. Хорошей будет считаться КИ, в которой содержатся сведения о получении заемщиком разнообразных кредитных продуктов (потребительские кредиты и кредитные карты, автокредиты, ипотека и др.) и своевременном погашении задолженности.

Если при рассмотрении заявки на кредит выяснится, что в бюро кредитных историй отсутствуют данные о заемщике, для оценки надежности клиента кредитору придется руководствоваться сведениями из других источников (межбанковские базы данных, Госуслуги, ФНС, Росреестр, ГИБДД, ФССП, платежные системы, соцсети). Поэтому, чтобы упростить себе работу, кредитно-финансовые организации предпочитают работать с заемщиками, которые уже имеют опыт кредитования.

Нет просрочек. Нарушение графика выплат по кредитам косвенно указывает на наличие у заемщика материальных затруднений или плохой финансовой дисциплины. И то, и другое связано для банков с повышенным риском невозврата денег. Поэтому хорошей признается КИ, в которой вообще отсутствуют сведения о задержанных платежах. Хотя некоторые банки лояльно относятся к небольшим и редким просрочкам или нарушениям, допущенным более года назад.

Низкая кредитная нагрузка. Оценивается общая задолженность заемщика по имеющимся долговым обязательствам и сумма ежемесячных платежей по текущим кредитам. Также учитывается среднемесячный уровень дохода заявителя. Чем ниже показатель ПДН, тем больше вероятность, что клиент сможет обслуживать новый кредит.

Отсутствие большого количества одновременных запросов в банки и МФО. Если клиент сразу запрашивает большое количество кредитов и займов, существует вероятность, что при одобрении нескольких заявок он попадет в долговую яму и просто не справится с погашением. В подобной ситуации многие кредиторы перестраховываются и просто отклоняют запрос.

Иной подход используется при одновременной подаче заявок на ипотеку или автокредит. В этом случае банк понимает, что человек просто сравнивает имеющиеся на рынке предложения и планирует определиться с выбором после изучения индивидуальных условий.

Плохая КИ

Плохой кредитной историей обычно признается та, в которой есть записи о регулярных нарушениях условий кредитных договоров и высокой долговой нагрузке.

При проведении полноценной скоринговой проверки кредиторы учитывают не только сам факт образования просроченной задолженности и систематичность нарушений, но и размер пропущенных платежей и длительность задержек. Стоп-сигналом обычно становится информация о передаче долга коллекторам или о запуске процедуры банкротства.