Кредитоспособность

Что такое кредитоспособность

На основе данного показателя банк оценивает, из каких источников клиент будет погашать кредит. Такой анализ позволяет сначала определить уровень риска невозврата средств, а затем принять обоснованное решение о выдаче или отказе в кредите. Если риск повышенный, банк может все равно одобрить кредит, но при этом создать специальный резерв, который будет использоваться для покрытия возможных убытков. Это позволяет минимизировать финансовые потери, если заемщик не выполнит свои обязательства.

В России обязанность банков формировать резерв для минимизации потерь от невозврата выданных ссуд закреплена на законодательном уровне и строго контролируется регулятором рынка — Центробанком РФ. Финансовые организации регулярно подают в ЦБ РФ отчеты о кредитных рисках и сформированных резервах.

Отличие кредитоспособности от платежеспособности

Основное различие между кредитоспособностью и платежеспособностью заключается во временном аспекте. Платежеспособность показывает, есть ли у человека или компании средства для оплаты текущих расходов и обязательных долговых выплат. Эта характеристика отражает финансовое положение в прошлом и в настоящем. В отличие от нее, кредитоспособность оценивает способность заемщика погашать долг в будущем — через месяц, год или даже 10 лет. Это своего рода прогноз его финансовой ситуации на длительный срок.

Критерии оценки кредитоспособности

При оценке кредитоспособности заемщика учитывается множество факторов. Кроме того, подходы к оценке отличаются для физических и юридических лиц.

Оценка кредитоспособности физических лиц

Подавляющее большинство банков используют в своей работе машинные методы оценки кредитоспособности физлиц при помощи специальных скоринговых программ. Как правило, каждая кредитно-финансовая организация закладывает в программу собственные параметры определения рисков и держит разработанный алгоритм в секрете. К числу основных учитываемых критериев обычно относятся:

Возраст клиента

Действующие законы позволяют банкам выдавать деньги в долг только совершеннолетним клиентам. При этом кредитно-финансовая организация вправе на свое усмотрение повысить минимальный возраст заемщика в рамках тех или иных кредитных программ. Обычно нижний порог не превышает 20-23 лет. Также устанавливается предельный возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора. Обычно этот возраст не превышает 65-75 лет.

Считается, что совсем молодые заемщики в силу отсутствия профессионального опыта могут внезапно лишиться стабильного заработка и более легкомысленно относятся к исполнению долговых обязательств. Риск невозврата денег пожилыми клиентами увеличивается из-за невысокого дохода и возрастающей вероятности смерти.

Состояние кредитной истории

Выписка из Бюро кредитных историй (БКИ) позволяет кредитору получить информацию о добросовестности заемщика. Если клиент ранее уже запрашивал и обслуживал кредиты, банк сможет проанализировать, насколько ответственно он исполнял принятые на себя обязательства, и сделать определенные выводы. При наличии в кредитной истории (КИ) сведений о просрочках, учитывается их размер, регулярность и сроки задержки платежей. На основании этих данных определяются возможные риски кредитора.

Если же в КИ заявителя отсутствуют записи, банку придется опираться на косвенные признаки, которые могут свидетельствовать о надежности потенциального клиента.

Официальное трудоустройство

Стабильный доход является обязательным условием для того, чтобы заемщик мог выполнить свои долговые обязательства. При этом банку важно не только понимать реальный уровень доходов заявителя, но и убедиться, что человек не лишится работы в течение всего срока погашения кредита. Поэтому кредиторы придают большое значение факту официального трудоустройства заемщика, оценивают продолжительность работы на текущем месте и общий трудовой стаж.

Чтобы подтвердить размер зарплаты, кредитно-финансовая организация запрашивает справку о доходах (бывшая 2-НДФЛ). Индивидуальные предприниматели и самозанятые для подтверждения доходов могут предоставить в банк справку из налоговой или выписку о движении средств по счету.

Дополнительные доходы

Финансовая состоятельность и кредитоспособность клиента также подтверждается и наличием дополнительных источников дохода, таких как стипендия, пенсия, пособие, поступления от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды и проценты по вкладам. Обычно такие данные предоставляет сам заемщик, что помогает ему получить кредит на более выгодных условиях.

Долговая нагрузка

Рассчитывается как соотношение ежемесячных платежей по существующим кредитам к общему доходу клиента:

• Низкая долговая нагрузка (до 30%) свидетельствует о хорошей финансовой устойчивости заемщика, так как большая часть дохода остается для покрытия текущих нужд.
• Средняя долговая нагрузка (30–50%) указывает на определенные финансовые ограничения, что может снизить способность заемщика обслуживать новые долговые обязательства.
• Высокая долговая нагрузка (более 50%) значительно ухудшает кредитоспособность, так как большая часть дохода уходит на погашение долгов.

Если долговая нагрузка слишком высока, это может стать препятствием для заключения нового кредитного договора.

Вид запрашиваемого кредита

Цель кредита и условия его погашения напрямую влияют на способность заемщика обслуживать долг. Например, выпуск кредитной карты или предоставление краткосрочного потребительского кредита несет меньше рисков для клиента, чем оформление долгосрочной ипотеки.

Разделение рисков

Кредитоспособность повышается при согласии заявителя разделить с кредитором финансовые риски. Это можно сделать, предоставив имущественный залог, оформив страховку, повысив размер первоначального взноса при оформлении ипотеки, заручившись поддержкой поручителя или созаемщика.

Уровень образования

Банки считают, что размер и стабильность заработка заемщика во многом зависят от его профессиональной компетенции и качества полученного образования. Согласно анализу кредиторов, люди с востребованным высшим образованием быстрее продвигаются по карьерной лестнице, легче находят работу в случае увольнения и в целом демонстрируют более ответственное отношение к погашению кредитов.

Семейное положение

С одной стороны, состоящие в браке заемщики по статистике более серьезно подходят к исполнению долговых обязательств. С другой, банку может потребоваться оценить доход второго супруга, поскольку при отсутствии у него заработка клиент будет тратить больше денег из своих доходов на поддержание семьи.

Количество иждивенцев

Наличие детей, братьев, сестер, пожилых родителей и других лиц на попечении заемщика снижает его кредитоспособность. Это объясняется тем, что значительная часть дохода уходит на их содержание, что уменьшает возможность клиента обслуживать свои долговые обязательства.

Наличие недвижимости

Заемщики с собственным жильем по умолчанию считаются более кредитоспособными, чем люди, снимающие квартиру. Ведь, как правило, существенная часть доходов последних каждый месяц уходит на погашение арендной платы.

В зависимости от используемого банком алгоритма определения уровня кредитоспособности могут учитываться и другие факторы. К примеру, пол, профессиональные риски, занятия экстремальными видами спорта и др. Кроме того, кредитор обязательно примет во внимание имеющийся опыт взаимодействия с клиентом.

Оценка кредитоспособности юридических лиц

При работе с юрлицами кредитору важно убедиться, что компания не нарушает закон, исправно исполняет свои обязательства перед клиентами и контрагентами, не имеет долгов по налогам и взносам и получает от ведения бизнеса доход, позволяющий обслуживать кредит. Поэтому при определении уровня кредитоспособности фирмы учитываются следующие показатели:

• Величина оборота, или общий объем выручки за определенный период. Оборот является индикатором финансовой активности компании. Чем он выше, тем больше у фирмы возможностей для получения дохода, что увеличивает ее способность обслуживать долговые обязательства.
• Размер чистой прибыли или убытков (как правило, за последний квартал). Отражает финансовый результат предприятия за определенный период. Чистая прибыль показывает, что компания успешна в своей деятельности и способна генерировать доходы, что делает ее более привлекательной для кредитора. Если компания работает в убыток, это снижает ее кредитоспособность.
• Рентабельность. Характеризует эффективность бизнеса, показывая, сколько прибыли компания получает с каждого рубля выручки. Это важно для оценки, насколько хорошо фирма управляет своими затратами и какие перспективы роста у нее есть, что влияет на ее способность погашать кредит в будущем.
• Объем непогашенных долгов. Наличие и размер долговых обязательств напрямую влияют на кредитоспособность компании. Чем больше непогашенных долгов, тем выше риск для кредитора не вернуть деньги, выданные компании с высоким ПДН.
• Уровень ликвидности. Означает способность компании быстро превращать активы (например, товары, оборудование, недвижимость) в деньги, чтобы погасить долги. Если у фирмы высокая ликвидность, это значит, что она может легко и быстро расплатиться по обязательствам.

Кроме того, кредитор может принимать к сведению характер основной деятельности предприятия и ее репутацию на рынке, учитывать наличие рекомендательных писем от партнеров.

На что влияет кредитоспособность

Банк оценивает кредитоспособность клиента, чтобы решить, выдавать ли ему кредит и, если да, то на каких условиях:

• Размер кредита. Определяется не только из потребностей заемщика, условий выбранной программы кредитования, но и с учетом выявленных рисков невозврата средств. Например, человеку с зарплатой 20 000 рублей вряд ли одобрят кредит на 10 000 000 рублей, так как такие обязательства будут явно превышать его финансовые возможности
• Процентная ставка. Устанавливается в соответствии с выявленными рисками взаимодействия с клиентом и реальной экономической ситуацией в стране (зависит от ключевой ставки). Чем надежнее кажется банку заемщик, тем ниже будет для него процент по кредиту.
• Срок кредитования. Может зависеть от кредитоспособности заемщика, хотя эта связь не всегда прямая и может варьироваться в зависимости от политики банка и вида запрашиваемого кредита (потребительский, автокредит, ипотека). Как правило, банки чаще предлагают длительные сроки клиентам с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и низкой долговой нагрузкой. Если кредитоспособность вызывает сомнения, срок могут сократить, чтобы снизить риски невозврата.

Кредитоспособные заемщики могут рассчитывать на получение заемных средств на наиболее выгодных условиях.

Можно ли повысить свою кредитоспособность

Для повышения вероятности одобрения заявки на кредит потенциальный заемщик может предпринять следующие действия:

• Улучшить качество кредитной истории. Разумно пользоваться кредитными продуктами (кредиты, кредитные карты, приобретение товаров в рассрочку), соблюдая график платежей и не выходя за пределы своих финансовых возможностей. При появлении просрочки как можно быстрее закрыть ее и стараться больше не допускать подобных ситуаций. Также важно регулярно проверять свою кредитную историю, и при обнаружении недостоверной информации (чужие долги, некорректные сведения о просрочках и т.д.) добиваться исправления неточностей от БКИ.
• Снизить уровень долговой нагрузки. Если ПДН слишком высокий, стоит постараться закрыть один или несколько действующих кредитов и отказаться от неиспользуемых кредитных карт.
• Собрать документы, подтверждающие получение дополнительного дохода и стабильность текущего финансового состояния. Например, приложить к заявке на кредит выписку о движении средств по банковским счетам, справку о наличии вкладов, ценных бумаг, свидетельство о собственности на недвижимость.

Кредитоспособность заемщика может меняться на протяжении всего срока обслуживания долга. Чаще всего это связано с изменением уровня дохода клиента в силу разных причин или появления у него новых долговых обязательств.

Чтобы не ухудшить свою кредитоспособность, при возникновении первых затруднений с погашением кредита следует уведомить об этом банк, а не пускать ситуацию на самотек. В некоторых случаях кредитор может пойти навстречу и предложить определенные послабления: отсрочку платежа, кредитные каникулы и др. Если же погашение задолженности в прежнем порядке ложится на плечи клиента неподъемным грузом, то для изменения условий кредитования заемщик может постараться реструктурировать долг или рефинансировать кредит.