Кредитный рейтинг заемщика

Что такое кредитный рейтинг заемщика

Чаще всего такой рейтинг формируют бюро кредитных историй (БКИ), но финансово-кредитные организации могут рассчитывать рейтинг по собственной методике, используя информацию из разных источников. Такой анализ помогает банкам и МФО оценить риски и определить условия кредитования — сумму, срок и процентную ставку. Чем выше рейтинг, тем больше доверия вызывает заемщик, что может привести к более выгодным условиям кредитования.

Шкала кредитного рейтинга в России

В РФ с 2022 года действует единая шкала ПКР в интервале от 1 до 999 баллов, установленная Банком России, а также дополнительная цветовая маркировка, соответствующая четырем диапазонам:

• красный (1–596 баллов) — низкий уровень кредитоспособности, высокие риски отказа в предоставлении денег в долг;
• желтый (597–824 баллов) — средний уровень, шансы на одобрение кредита есть, но условия могут быть не очень выгодными;
• светло-зеленый (825–941 баллов) — высокая кредитоспособность, хорошие шансы на одобрение кредита или займа;
• ярко-зеленый (942–999 баллов) — наивысший рейтинг, минимальные кредитные риски.

При этом кредитно-финансовые организации при принятии решения о выдаче денег в долг могут отталкиваться от собственного цветового деления шкалы рейтинга. Например, в Сбербанке красная зона начинается с 533 баллов, желтая — с 678, а светло-зеленая — с 818. Однако общий принцип остается неизменным: чем выше рейтинг, тем ниже риск для кредитора.

Как формируется кредитный рейтинг

Бюро кредитных историй формируют рейтинг на основе данных, поступающих из разных источников:

• от кредиторов — сведения о заявках, одобренных суммах, текущей задолженности и просрочках;
• от службы судебных приставов — информация о взысканиях по штрафам, алиментам, долгам за ЖКХ и т. д.;
• от финансовых управляющих — сведения о процедуре банкротства.

Кредитный рейтинг обычно выводится автоматически с помощью специальных скоринговых программ. Для более точной оценки используется два подхода — количественный и качественный анализ, которые могут применяться одновременно или отдельно в зависимости от методики расчета. За каждую характеристику начисляются баллы, которые затем суммируются и переводятся в итоговое значение рейтинга по установленной шкале.

Количественный анализ

Показывает текущее материальное состояние заемщика. В расчет берутся:

• официальный заработок;
• дополнительные источники дохода;
• обязательные ежемесячные расходы (платежи по кредитам, оплата услуг ЖКХ, аренда недвижимости, алименты и др.);
• уровень закредитованности и просроченные долги по кредитам, займам, налогам, штрафам, коммунальным платежам и т.д.

На основании полученных данных формируется определенное значение, которое отражает вероятность дефолта заемщика и помогает кредитору оценить риски при принятии решения о предоставлении заемных средств.

Качественный анализ

Для такой проверки учитываются социально-демографические характеристики заемщика:

• пол;
• возраст;
• семейное положение;
• наличие иждивенцев и их количество;
• уровень образования;
• профессия и занимаемая должность;
• продолжительность трудового стажа;
• жилищное и имущественное положение.

В данном случае кредитор сравнивает заемщика с другими клиентами, обладающими схожими характеристиками, и прогнозирует его финансовое поведение. Например, человек с высшим образованием, стабильной работой и семьей обычно считается более надежным заемщиком, чем молодой человек без постоянного дохода.

Как узнать кредитный рейтинг

В разных странах правила доступа к информации о кредитном рейтинге могут отличаться. В России граждане могут дважды в год бесплатно запросить в БКИ выписку из своей кредитной истории. В таком отчете будут содержаться сведения о поданных в финансово-кредитные организации заявках на кредиты и займы, общем размере задолженности по текущим долговым обязательствам, датах погашения долга в соответствии с установленным графиком платежей и допущенных просрочках. Там же будет указан рейтинг заемщика, рассчитанный по методике конкретного бюро или банка.

Чтобы узнать этот показатель, необязательно заказывать формирование полного отчета — достаточно получить информацию о рейтинге без получения полного досье. Более того, запросы на предоставление кредитного рейтинга не подпадают под ограничения, которые действуют в отношении кредитной истории. Это означает, что информацию о рейтинге можно получить бесплатно и неограниченное количество раз в течение года.

Сведения о заемщике могут храниться сразу в нескольких бюро кредитных историй. Сам заемщик не может выбирать, в каком бюро будет формироваться его кредитный рейтинг. Банк или МФО выбирает БКИ для передачи информации, при этом данные могут храниться сразу в нескольких бюро. Поэтому для получения информации о кредитном рейтинге прежде всего необходимо выяснить, какое БКИ занималось его формированием. Сделать это можно несколькими способами:

• На портале «Госуслуги». Авторизоваться на сайте, перейти в раздел «Справки и выписки», выбрать услугу «Получение сведений о бюро кредитных историй». Сформировать заявку и отправить ее на рассмотрение. Дождаться выписки из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) с перечислением всех БКИ, в которых имеются сведения о гражданине.
• В банке. Обратиться в свой банк с поручением получить выписку из ЦККИ. Данная услуга может предоставляться бесплатно или за деньги. Для подачи заявления клиенту следует лично явиться в отделение кредитно-финансовой организации с паспортом или сформировать запрос в мобильном приложении банка.
• В бюро кредитных историй. Заемщик может самостоятельно обратиться во все БКИ из реестра ЦБ РФ с запросом о наличии информации о нем у каждой организации и дождаться официального ответа по каждому обращению.

Располагая сведениями о том, в каких БКИ хранятся данные о заемщике, человек может подать заявление в соответствующее бюро с просьбой предоставить ему информацию о кредитном рейтинге.