Кредитный лимит по карте

Что такое кредитный лимит

Пользоваться доступной по карточке суммой можно многократно: после того, как задолженность будет полностью погашена, кредитный лимит возобновляется. Это одно из главных отличий кредитки от потребительского кредита.

Важно понимать, что одобренная по кредитке сумма не зачисляется на счет клиента — банк просто готов предоставить ее в пользование.

Например, если кредитный лимит составляет 100 000 рублей, это значит, что по кредитке можно потратить до 100 000 рублей, после чего нужно вернуть долг, чтобы снова иметь возможность пользоваться деньгами.

Как узнать лимит по кредитной карте

Узнать доступный кредитный лимит можно только после рассмотрения заявки на выпуск кредитной карточки.

Если кредитка уже выпущена, уточнить доступную по карте сумму можно в мобильном приложении, через интернет-банкинг, в отделении банка или звонком на горячую линию службы поддержки.

После обработки заявки банк самостоятельно информирует потенциального клиента об одобренном размере кредитного лимита в SMS на мобильный номер, указанный в анкете. Если заявителя все устраивает, сумма фиксируется в договоре — там ее также можно посмотреть.

Если кредитка еще не выпущена, узнать, какую сумму по карте одобрит банк, заранее не получится: величина кредитного лимита устанавливается индивидуально для каждого клиента.

Оценка платежеспособности заявителя производится в автоматическом режиме по специально разработанному алгоритму и при помощи скоринговой программы. Заложенные в нее параметры отличаются в зависимости от банка.

Тем не менее можно ознакомиться с факторами, которые влияют на размер кредитных средств по карте, чтобы понимать, на какую сумму возможно рассчитывать.

Что влияет на размер кредитного лимита

Для банка важно, чтобы клиент возвращал деньги, которыми пользуется в рамках предоставленного ему кредитного лимита, поэтому при рассмотрении заявки на выпуск карты тщательно оценивает заявителя. Учитываются, как правило, следующие параметры:

Кредитная история

В ней содержатся все записи об открытых и закрытых долгах перед банками и МФО.

Если банк видит, что человек погашает долги по всем обязательствам без просрочек, значит, это платежеспособный и добросовестный клиент — ему можно доверить немаленькую сумму. Закрытая без просрочек ипотека или потребительский кредит значительно повышают такой шанс.

Но если человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит, скорее всего, банк не будет рисковать и установит по карточке невысокий кредитный лимит.

Ежемесячный доход

Банк оценивает уровень официального дохода, чтобы понять, сможет ли потенциальный держатель кредитки без просрочек вносить минимальные платежи и погашать задолженность, если ему одобрить определенный кредитный лимит.

Причем играет роль, может ли человек документально подтвердить доход. Без подтверждения возможно получить кредитную карту с минимальным лимитом, в то время как предоставление справки о доходах, банковской выписки или другого документа позволяет увеличить доступную сумму.

Показатель долговой нагрузки

Чтобы в полной мере оценить платежеспособность клиента, банк смотрит на показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение всех платежей к ежемесячному доходу.

При высокой долговой нагрузке кредитор, как правило, одобряет небольшой кредитный лимит, опасаясь, что заемщик не справится с выплатами.

Стаж работы

Молодые заемщики с небольшим стажем в большинстве случаев могут претендовать на невысокий лимит по кредитной карточке.

А вот длительный стаж на текущем месте работы положительно влияет на размер предоставляемого кредитного лимита.

Опыт сотрудничества с банком

Действующие клиенты банка, которые, например, имеют открытый вклад или пользуются зарплатной картой, вправе рассчитывать на одобрение крупного лимита по кредитке.

Наиболее лояльно банки относятся к зарплатным клиентам: помимо повышенного лимита они смогут претендовать на низкую процентную ставку и более выгодные условия обслуживания.

Важно! При определении доступного кредитного лимита оценивается совокупность вышеперечисленных факторов. Например, несмотря на высокий доход по карточке может быть одобрен низкий кредитный лимит из-за плохой кредитной истории или высокой закредитованности.

Каким бывает кредитный лимит

При изучении тарифов на обслуживание кредитных карт либо при оформлении или использовании кредитки можно столкнуться со следующими понятиями:

Максимальный кредитный лимит

Это предельно допустимая сумма для отдельной кредитной карточки. Она определяется политикой банка и может составлять, к примеру, 1 000 000 рублей. В рекламе и на сайте банка в описании тарифа карты указывается именно эта сумма, но одобряется она далеко не всем клиентам.

Кредитный лимит может повышаться, и если со временем сумма достигнет максимального значения, превысить ее будет невозможно. Скорее всего, в такой ситуации банк предложит выпустить карту более высокой категории с бóльшим лимитом.

Наиболее высокие лимиты предлагаются по премиальным картам и для их получения необходимо соответствовать строгим требованиям.

Минимальный кредитный лимит

Это минимальная сумма, которая может быть одобрена по кредитке. В тарифах на обслуживание карт она, как правило, не указывается, но может стартовать в среднем от 10 000-30 000 рублей.

Обычно кредитки на минимальные суммы выдаются новым клиентам, молодым людям и гражданам без подтвержденного дохода.

Банк может одобрить минимальную сумму и некоторое время наблюдать, как клиент распоряжается деньгами и насколько аккуратно погашает задолженность. Если человек активно пользуется кредиткой и вносит платежи в установленный срок, кредитный лимит для него может быть увеличен.

Нулевой кредитный лимит

Иногда клиенты сталкиваются с тем, что банк одобряет по карте нулевой кредитный лимит. Такая ситуация возможна при предварительном одобрении кредитки: окончательная сумма станет известна, когда банк более подробно проверит заемщика.

Но если говорить в целом, карточка с нулевым кредитным лимитом — это любая дебетовая карта. Она по умолчанию выпускается с нулевым балансом. При ее использовании клиент может рассчитывать только на собственные деньги, вносимые на счет, а в некоторых случаях оформить овердрафт и брать небольшие суммы в долг.

Можно ли изменить кредитный лимит

Размер кредитного лимита со временем может быть изменен в большую или меньшую сторону либо вовсе аннулироваться. Происходит это как по инициативе банка, так и по запросу клиента.