Грейс-период

Что такое грейс-период

Если соблюдать условия льготного периода (вовремя вносить минимальный платеж по карте и полностью закрывать долг до установленной даты), проценты по карточке начисляться не будут. Затем беспроцентный период начнется заново — перевыпускать для этого карту не понадобится.

На какие операции распространяется

В большинстве случаев под льготные условия подпадают только безналичные платежи: оплата товаров и услуг в обычных и онлайн-магазинах, внесение платежей за коммунальные услуги и Интернет, закрытие счетов в кафе и ресторанах и прочее.

Но есть ряд операций, которые исключаются из грейс-периода: покупка иностранной валюты и криптовалюты, приобретение лотерейных билетов, оплата онлайн-игр и казино, переводы на электронные кошельки. Также довольно часто под льготные условия не подпадает снятие наличных и денежные переводы.

Сколько длится

Продолжительность беспроцентного периода устанавливается кредитно-финансовой организацией. Для привлечения клиентов многие банки предлагают грейс длиной 50-60 дней, а иногда он достигает 100, 300 и более дней. Это максимальный срок, прописанный в договоре, но фактическая длительность зависит от даты первой операции с кредитными средствами в течение отчетного периода.

С какого числа отсчитывается и как работает

Условия грейса в разных банках отличаются, но обычно он действует по одной из следующих схем:

С определенного числа месяца

Суть состоит в том, что держатель карты совершает покупки на протяжении определенного срока (расчетный период), а затем погашает сформировавшийся долг до обозначенной даты, то есть в течение платежного периода.

Как правило, расчетный период начинается с 1-го числа месяца. По истечении льготного срока банк формирует выписку, где указывается полная сумма задолженности и дата, до которой необходимо внести обязательный платеж. Если погасить долг в течение платежного периода, пользоваться карточкой можно без уплаты процентов.

Удобство этой схемы в том, что клиент заранее знает дату очередного платежа. Однако стоит учитывать, что для покупок, совершенных в конце календарного месяца, беспроцентный период будет значительно меньше того, что указан в договоре.

Например, если при грейсе в 50 дней совершить очередную покупку в 40-й день, останется всего 10 дней, чтобы выполнить необходимые условия.

С момента первой операции

При такой схеме отсчет грейс-периода начинается с момента первой операции. Стоимость всех покупок, совершенных в установленный срок, формируют общую задолженность. И тогда даты отсчета льготного периода оказываются плавающими. Обычно банки предлагают такую схему для привлечения новых клиентов.

Условия предоставления льготы в следующем месяце тоже могут быть разными:

• После внесения минимального платежа, то есть погашения части задолженности.
• После оплаты всей суммы долга, сформировавшейся в предыдущем расчетном периоде.

Когда клиент оплатит весь долг, очередной льготный срок начнется заново после первой операции. При несоблюдении условий банк начнет начислять проценты за пользование кредиткой.

С даты заключения договора

Льготный период начинается с даты подписания договора: например, если он был заключен 15 числа, то грейс по карте всегда будет начинаться ежемесячно 15 числа.

Все операции, совершенные с 15 числа текущего месяца по 14 число следующего месяца попадут в единый льготный период. То есть грейс-периоды частично накладываются друг на друга.

С каждой новой операции

В таком случае беспроцентный период рассчитывается отдельно для каждой покупки. Погашать задолженность для соблюдения условий необходимо в той же последовательности, в какой совершались операции.

Эта схема удобна тем, что грейс-период одинаковый для каждой покупки, вне зависимости от того, когда она была совершена. Это позволяет погашать долг постепенно, не нагружая свой бюджет. Но при этом приходится отслеживать наступление нужной даты, чтобы вовремя внести минимальный платеж. Поэтому данный вариант больше всего подойдет людям, которые редко пользуются кредиткой.

Как именно работает льготный период будет указано в тарифе. Как правило, в одном банке принцип действия грейса по всем картам одинаковый.

Как правильно рассчитать

Держателям кредитных карточек и карт с овердрафтом выгодно погашать долг по кредитке до окончания грейса, потому что в этом случае они фактически получают кредитные средства под 0%. Для этого необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать грейс.

Срок беспроцентного периода и дата внесения обязательного платежа, как правило, можно посмотреть в выписке по карте, личном кабинете на сайте банка или его мобильном приложении. Но для наглядности можно разобраться во всем на примере.

Пример

Допустим, установленная банком длительность грейс-периода составляет 50 дней. Расчетный период начинается первого числа каждого месяца и длится от 28 дней до 31 дня (в зависимости от количества дней в месяце), оставшиеся дни — это платежный период.

В таком случае долг за все покупки, совершенные в течение ноября, следует погасить на протяжении 19-22 дней декабря. При оплате покупки 1 ноября грейс-период составит обещанные банком 50 дней. Если же покупка сделана 30-го ноября, то до истечения льготного срока останется всего 20 дней.

В случае, если расчет производится для каждой покупки отдельно, действует иная схема. К примеру, человек купил ноутбук за 30 000 рублей 15 мая, а беспроцентный период пользования деньгами составляет 60 дней. Тогда для выполнения условий договора долг необходимо погасить до 13 июля. Срок рассчитывается с учетом выходных и праздничных дней.

Если окончание беспроцентного периода приходится на выходной день (субботу, воскресенье или праздничный день), то дата платежа переносится на следующий после выходного рабочий день.

Особые условия распространяются на льготный период при резервировании кредитных средств. К примеру, при бронировании номера в отеле происходит не списание денег, а временная блокировка необходимой суммы. Средства будут считаться потраченными только после того, как отель спишет их с карты. До этого момента сумма не будет учитываться при расчете обязательного платежа.

Держателю карты необязательно ждать наступления даты внесения обязательного платежа — погасить долг можно в любой день на протяжении беспроцентного периода, когда появляются свободные средства.

Какую выгоду получает банк от выпуска карт с грейс-периодом

Банки — это не благотворительные организации. Их цель — извлечение прибыли. На кредитках с грейс-периодом кредитно-финансовые организации тоже зарабатывают. И вот каким образом:

• Плата за годовое обслуживание кредитной карты взимается вне зависимости от того, уложился ее владелец в льготный период либо нет.
• С каждой покупки платежные системы Visa, Mastercard, «Мир» берут себе 1-2%. Это вознаграждение за то, что клиент расплатился «пластиком», а не наличными. Частью этой прибыли они делятся с банком-эмитентом карточки как с посредником.
• Держатели кредиток часто платят за дополнительные услуги: SMS-информирование, страхование и т.д.
• Банк получает стандартный доход в виде процентов по кредитке, так как не все выполняют условия грейс-периода.

К тому же, предлагая кредитные продукты на выгодных условиях, кредитно-финансовые организации тем самым повышают лояльность клиентов. То есть существует вероятность, что довольный клиент воспользуется другими продуктами или услугами банка, например, ипотекой, автокредитом.

Можно ли увеличить беспроцентный период по кредитке

Изменить грейс в большую или меньшую сторону невозможно: он устанавливается банком и обозначается в договоре. Однако при полном погашении задолженности льготный срок по карточке начинает действовать снова, что позволяет продолжать выгодно пользоваться средствами банка.

Если хочется увеличить беспроцентный период, можно рассмотреть вариант выпуска другой кредитки с более привлекательными условиями.

Что будет при несоблюдении условий грейса

При нарушении сроков полного погашения задолженности в течение льготного периода на всю сумму долга начисляются проценты, а при несвоевременном внесении минимального платежа начисляется неустойка. Кроме того, банк передает сведения о возникновении просрочки в бюро кредитных историй, что приводит к снижению кредитного рейтинга, ухудшению кредитной истории и в будущем может стать причиной отклонения заявок на кредиты и займы.

При несвоевременном внесении платежей следует как можно быстрее погасить весь долг с процентами и штрафами. Это позволит избежать еще большего увеличения задолженности.

Плюсы и минусы грейс-периода

Карточка с беспроцентным периодом дает держателю немало преимуществ:

• Можно совершать покупки за счет кредитных средств, если не хватает своих денег.
• При соблюдении льготных условий по карточке действует ставка 0%.
• Погасить долг без начисления процентов можно на протяжении длительного периода.
• Некоторые кредитно-финансовые организации начисляют кешбэк за операции по кредитке в течение грейса.
• Возвращать долг можно частями без строгой привязки к графику внесения платежей.

Но у льготного периода по карточке есть и недостатки:

• Высокий процент за пользование кредитными средствами при несоблюдении условий грейса (или его окончании).
• Беспроцентный период не распространяется на некоторые операции (например, снятие наличных).
• Запутанная схема расчета длительности грейс-периода и даты обязательного платежа.
• Платная услуга информирования о приближении даты внесения платежей по SMS.

Также кредитки с беспроцентным сроком неудобны тем, что приходится постоянно следить за выполнением условий грейса. При низкой финансовой дисциплине держатель карты рискует быстро накопить большую задолженность.

Какие есть подводные камни у карт со льготным периодом

Каждая кредитно-финансовая организация устанавливает собственные расценки на выпуск и годовое обслуживание карт, определяет процентную ставку, разрабатывает программу лояльности для клиентов. При пользовании кредиткой нужно четко соблюдать условия, а при погашении долга учитывать, что средства зачисляются в срок до 5 рабочих дней в зависимости от выбранного способа внесения платежа. Поэтому для выполнения требований по грейс-периоду деньги лучше вносить на счет заранее.

Пользователи карт часто в обиходе употребляют такие понятия как честный и нечестный грейс-периоды, подразумевая тем самым справедливые и несправедливые условия кредитования. Для привлечения клиентов банки действительно могут обещать в рекламе «золотые горы» или, попросту говоря, указывать неполную информацию о действии беспроцентного периода.

Например, банк может обещать грейс на 365 дней, но по факту будет предлагать льготные условия для покупок в первый месяц, а затем устанавливать более короткий беспроцентный период — 60 дней или даже меньше. Либо предложит беспроцентный срок 100 дней с момента первой покупки, и тогда клиент будет ошибочно думать, что долг по каждой операции можно возвращать в течение более 3-х месяцев, хотя это не так.

Вместе с тем реальные условия тарифа не скрываются от клиентов: они всегда прописаны в договоре. Поэтому необходимо читать его внимательно, полагаться только на рекламу не стоит.