Кешбэк

Что такое кешбэк

Такое поощрение предлагают банки, платежные системы, а также многочисленные кешбэк-сервисы. В зависимости от правил конкретной программы лояльности кешбэк может начисляться деньгами, баллами (бонусами), милями, которые впоследствии можно использовать для полной или частичной оплаты новых товаров и услуг.

Как начисляется кешбэк

Кешбэк может выплачиваться несколькими способами. Они прописываются в условиях программы лояльности банка или кешбэк-сервиса.

Деньгами

Размер возврата обычно выражается в процентах. Применяется несколько вариантов начисления:

• Фиксированная ставка за любые покупки. При использовании такой классической схемы величина кешбэка за безналичную оплату товаров и услуг обычно не превышает 1-2%.
• Многоуровневая ставка. Плавающая ставка, размер которой определяется суммой расходных операций клиента за определенный период. Например, если совокупные траты по карте за месяц не превышают 3000 российских рублей, банк выплачивает кешбэк из расчета 0,5%, а при достижении заданного порога рассчитывает возврат по ставке 1% и выше.
• Кешбэк по типу трат. Процент возврата зависит от категории товара или услуги. Например, за покупку топлива на АЗС и оплату счетов в ресторанах на карточку возвращается до 10-15% от стоимости покупки, а во всех остальных случаях — 1%. Банк может самостоятельно определять категории с повышенным кешбэком либо предлагать держателю карты выбирать эти категории.

Кешбэк в виде денег начисляется на те банковские карты, которыми клиенты расплачиваются за покупки. В случае с кешбэк-сервисами предусмотрен вывод денег на указанные пользователями карточки, электронные кошельки или счета мобильных телефонов.

Баллами

Некоторые банки и кешбэк-сервисы возвращают за покупки баллы (бонусы) на специальный бонусный счет. Они рассчитываются исходя из установленной процентной ставки, однако далеко не всегда 1 балл приравнивается, например, к 1 российскому рублю или 1 американскому доллару.

Кроме того, может вводиться дополнительное ограничение на использование баллов при совершении новых покупок. Например, их разрешается потратить на оплату не более 30% или 50% от общей стоимости товара, применить только в оговоренной категории или у конкретного продавца.

Неиспользованные за определенный период баллы обычно сгорают. Подобные условия менее понятны и привлекательны для покупателей, чем начисление кешбэка деньгами.

Милями

Принцип расчета кешбэка в этом случае схож с начислением баллов. Обычно применяется при использовании кобрендинговых карт, выпускаемых банками совместно с авиакомпаниями или сервисами по бронированию отелей.

В качестве поощрения за покупки на карту зачисляются мили, которые впоследствии можно потратить при оплате авиа- и железнодорожных билетов, бронировании номеров в гостиницах, аренде автомобилей и на другие цели, предусмотренные преимущественно для путешественников.

Нередко держатели банковских карт с кешбэком милями получают дополнительные привилегии в виде доступа в зоны ожидания повышенного комфорта в аэропортах, бесплатного трансфера, медицинской страховки в поездках и т.д.

Откуда берутся деньги на кешбэк

В формировании банковского кешбэка задействованы сразу несколько сторон: банк-эмитент, который выпустил карточку, платежная система, продавец товаров и услуг, банк-эквайер, принимающий безналичную оплату от клиентов.

Все участники процесса удерживают комиссии за проведение операций. Такие взаиморасчеты называются интерчейнджем (от англ. interchange — «обмен»). Частью полученной в результате интерчейнджа прибыли партнеры готовы делиться с держателями карт ради увеличения объема транзакций.

По ряду банковских карточек кешбэк формируется по упрощенной схеме. Так, банки для привлечения и удержания клиентов заключают партнерские соглашения с магазинами. Последние фактически предоставляют покупателям отложенную скидку в виде кешбэка, тем самым повышая собственные продажи. В этом случае основным источником возврата становится продавец товара или услуги.

Преимущественно за счет партнерских соглашений формируется бюджет у кешбэк-сервисов. То есть основной источник средств для поощрения пользователей – это комиссионные, которые магазины платят за привлечение клиентов.

Как получить кешбэк и пользоваться им

Чтобы начать экономить на покупках за счет накопления кешбэка, нужно выполнить несколько действий:

1. Выбрать подходящую банковскую карту или кешбэк-сервис

Большое количество представленных на рынке карточек с различными условиями программы лояльности усложняет выбор наиболее подходящего предложения. Решить эту проблему позволяют, например, рейтинги дебетовых и кредитных карт с возможностью сортировки представленных перечней по различным параметрам.

Также будущему держателю «пластика» необходимо иметь представление о характере своих повседневных расходов. Для этого можно воспользоваться специальными программами учета личного бюджета или собственными записями о покупках за последние несколько месяцев. Так человек сможет понять, на какие товары и услуги он тратит больше всего средств и прицельно подобрать карточку с повышенным кешбэком за покупки в соответствующих категориях.

При выборе кешбэк-сервиса, как и в случае с банковскими картами, пользователь может отталкиваться от списков сравнения на авторитетных интернет-ресурсах финансовой направленности. Особое внимание следует обращать на размер кешбэка минимальный порог вывода накопленных средств и доступные способы получения денег.

2. Совершать покупки с использованием карты или при посредничестве кешбэк-сервиса

Важно убедитесь, что оплата осуществляется именно картой, на которую начисляется кешбэк. Также важно следить за категорией покупок, если есть желание получить повышенное вознаграждение.

К сведению, многие банки и сервисы предлагают повышенный кешбэк в рамках акций и специальных предложений. Последние могут быть ограничены по времени или касаться определенных категорий.

При использовании кешбэк-сервисов нужно перейти на сайт интернет-магазина по специальной ссылке. Это позволяет сервису зафиксировать, что покупка идет через него.

3. Расходовать кешбэк по своему усмотрению

Кешбэк деньгами поступает на карту или электронный кошелек и для его использования не нужно предпринимать никаких дополнительных действий. Произведенный возврат просто увеличивает баланс доступных средств, а их списание происходит при очередных покупках.

В случае с начислениями кешбэка баллами или милями следует активировать опцию списания бонусов при оформлении покупки и следить за сроком действия полученных накоплений. В противном случае пользователь может лишиться бонусов и не воспользоваться выгодой, предусмотренной условиями программы лояльности.

Всегда ли кешбэк выгоден покупателям

Будет ли данная опция выгодна, зависит не только от условий программы лояльности (размер кешбэка, максимальный лимит возврата, категории товаров и услуг, за которые предусмотрено начисление), но и от финансового поведения самого человека. В погоне за получением крупного кешбэка некоторые клиенты могут совершать необдуманные импульсивные покупки, тем самым фактически увеличивая собственные расходы.

Когда речь идет о банковском кешбэке, нельзя забывать о расходах, связанных с использованием дебетовой или кредитной карты — стоимость годового обслуживания, наличие дополнительных платных услуг и т.д. Только так можно прикинуть потенциальную выгоду от оформления и использования карточки. В некоторых случаях размер обязательных платежей, например, за пользование премиальным «пластиком» может превышать максимально возможную величину кешбэка.

Кешбэк-сервисы часто предлагают платные подписки, предоставляющие пользователям более высокие ставки кешбэка или дополнительные бонусы. В этом случае также нужно просчитать потенциальную выгоду от приобретения подписки.