Необеспеченный кредит
Ирина Концавенко
Необеспеченный кредит — это кредит, который выдается заемщику без дополнительных гарантий возврата средств в виде привлечения поручителей или предоставления имущества в залог. К таким кредитам применяется более высокая процентная ставка, а на их погашение отводится небольшой срок.
Что такое необеспеченный кредит
Заемные деньги без поручителей и залога банки выдают после проверки кредитоспособности заявителя. Чаще всего такая проверка проходит автоматически с помощью специальных скоринговых программ, которые анализируют риски для кредитора. Нередко решение выносится в день обращения, поэтому кредиты без обеспечения востребованы среди людей, которым срочно нужны деньги.
Важно, что такие кредиты предоставляют заемщикам свободу в использовании средств. Последние можно направить на различные цели, такие как покупка товаров и услуг (бытовая техника, электроника, мебель), оплата медицинских услуг, образования или ремонта, покрытие текущих расходов, погашение долгов, организация мероприятий (свадьбы, путешествия) и другое.
Виды необеспеченных кредитов
Существует несколько разновидностей необеспеченных кредитов, каждый из которых имеет свои особенности.
Потребительский кредит
Это один из самых популярных видов кредитования, который предоставляется банком для удовлетворения личных нужд заемщика. Потребкредиты выдаются наличными или зачисляются на банковскую карту. При этом банки часто предлагают гибкие условия, такие как выбор срока кредита и возможность досрочного погашения.
Кредитная карта
Карточка (пластиковая или виртуальная), которая привязана к счету с выделенными банком кредитными средствами. Доступная к использованию сумма называется кредитным лимитом. Заемщик тратит столько, сколько ему нужно, а проценты начисляются только на потраченную сумму и чаще всего лишь по истечении льготного периода. Последний для разных карт составляет от 50-55 дней до нескольких месяцев.
Главное преимущество кредитной карточки заключается в том, что кредитный лимит является возобновляемым, то есть после погашения сформированной задолженности в распоряжении заемщика вновь оказывается вся одобренная сумма и ему не приходится повторно запрашивать деньги в кредитно-финансовой организации, как в случае с потребительским кредитом. При этом банк вправе взимать плату за обслуживание «пластика», устанавливать комиссии за проведение определенных операций и обычно при начислении процентов применять более высокую ставку по сравнению с потребкредитами.
Овердрафт
Краткосрочный кредит, который банк предоставляет владельцу дебетовой карты. С помощью овердрафта можно тратить больше средств, чем есть на карт-счете. Во многих случаях кредиторы сразу подключают овердрафт к зарплатным карточкам, и это условие указывается в договоре. При желании такой кредит можно запросить и самостоятельно.
После одобрения заемные средства становятся доступны и покрывают нехватку денег при оплате. Долг гасится при первом поступлении средств на счет. Оставшиеся деньги становятся доступными для использования.
Процентная ставка по овердрафту обычно такая же, как по кредитным картам.
POS-кредит
Деньги, выделенные банком на приобретение конкретного товара (бытовая техника, электроника, мебель, материалы для ремонта и т.д.) непосредственно в магазине.
Оформление POS-кредита происходит за несколько минут. Заемные средства в этом случае обычно выдаются на срок от 3 месяцев до 3 лет. Процентные ставки по POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по программам потребительского кредитования. В большинстве случаев это необеспеченные кредиты, однако иногда товарный кредит все же может быть обеспечен залогом приобретаемого товара. Конкретные условия прописываются в договоре.
Кто может оформить необеспеченный кредит
В каждой стране свои правила выдачи кредитов без залога и поручителей, которые зависят от законодательства и политики финансово-кредитных организаций. В России основные требования для заемщиков следующие:
- российское гражданство, наличие действующего паспорта РФ;
- возраст не менее 18-23 лет и не более 65-70 лет;
- регистрация в регионе, где имеются отделения банка;
- наличие дополнительных документов для идентификации личности (загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права и др.);
- стабильный доход (может потребоваться справка о доходах или выписка с банковского счета);
- хорошая кредитная история.
В некоторых случаях, например, при оформлении POS-кредита или подключении овердрафта, может потребоваться только паспорт.
Как оформить необеспеченный кредит
Процесс оформления кредита без обеспечения включает несколько этапов:
- Подача заявки. Запрос можно оформить онлайн на сайте кредитора или в отделении банка, указав необходимые данные о себе и желаемых условиях кредита.
- Ожидание решения. После подачи заявки проводится проверка, и кредитор принимает решение. В большинстве случаев ответ можно получить в течение 15-30 минут.
- Подписание договора. Если кредит одобрен, заемщику предоставляют договор с полной информацией о кредите. Перед подписанием важно внимательно изучить все условия.
- Получение средств. Деньги зачисляются на счет, карту или выдаются наличными, в зависимости от политики кредитора. Если кредит оформлен на покупку товаров или услуг, средства будут переведены напрямую продавцу.
После оформления кредита важно соблюдать график платежей, чтобы избежать просрочек и дополнительных расходов.
Преимущества необеспеченного кредита
Банковские кредиты без обеспечения имеют очевидные преимущества по сравнению с другими кредитными продуктами:
Простое оформление. Потенциальному заемщику не нужно искать поручителей или передавать в залог банку имущество. Обязательный комплект документов включает только бумаги, подтверждающие личность заявителя и наличие у него постоянного дохода.
Высокая скорость рассмотрения заявки. Банки обрабатывают заявки на подобные кредиты в автоматическом режиме, оценивая кредитоспособность заемщика по ряду стандартных критериев.
Гибкость использования средств. Деньги можно потратить на любые цели, что делает необеспеченные кредиты удобными для покрытия неожиданных расходов.
Недостатки необеспеченного кредита
Кредитование без залога и поручителей имеет и определенные минусы:
Процентная ставка выше, чем по кредитам с дополнительной гарантией возврата в виде поручительства или залога.
Небольшой размер кредита. Обычно кредиты без обеспечения предоставляются на меньшие суммы, чем обеспеченные, что может ограничить возможности заемщика.
Краткосрочность. Сроки погашения таких кредитов, как правило, короткие, что требует быстрого возврата средств и может создать ощутимую долговую нагрузку на заемщика.