Овердрафт

Что такое овердрафт

Отличие овердрафта от потребительского кредита и кредитной карты в том, что клиенту не требуется собирать документы и подавать заявку в банк, чтобы получить деньги в долг — все условия получения кредитных средств заранее прописываются в договоре с банком. Однако из-за этого процентная ставка по овердрафту нередко выше.

Максимально возможная сумма овердрафта, ставка за пользование кредитными средствами, продолжительность грейс-периода, штрафные санкции за нарушение сроков погашения и прочие условия устанавливаются каждым конкретным банком.

Особенности овердрафта для физических лиц

Как правило, банки предлагают овердрафт физлицам, которые обслуживаются в рамках зарплатного проекта или получают регулярные поступления на дебетовую карточку. Такой подход дает кредитору гарантию, что выданные в долг деньги будут возвращены в срок.

В редких случаях овердрафт предоставляется держателям кредиток. В таком случае клиент банка может расходовать средства сверх установленного кредитного лимита.

Виды овердрафта для физлиц

Овердрафт для физических лиц может быть одним из двух видов:

Разрешенный овердрафт

Его каждый держатель карточки подключает самостоятельно. Подписывается договор, в котором указываются условия предоставления кредитного лимита, а также всевозможные штрафы и неустойки. Можно либо самостоятельно оформить дебетовую карту с разрешенным овердрафтом, либо банк сам предложит данную услугу по уже имеющейся карточке.

Технический (неразрешенный овердрафт)

По сути, это автоматическое предоставление банком кредитных средств при уходе в минус по карте. Из-за особенностей работы платежных систем это может произойти с держателем любого «пластика». Технический овердрафт возникает в разных ситуациях:

• Обработка платежа задержалась и деньги списались позже. К примеру, при оплате покупок за границей окончательная сумма платежа с учетом конвертации списалась через несколько рабочих дней. Если за это время курс валюты сильно изменился, а на карте не хватало средств для оплаты, банк предоставляет овердрафт на недостающую сумму.
• Банк удержал комиссию за обслуживание карточки. Такие платежи взимаются по установленному банком графику вне зависимости от того, есть ли на карте необходимая сумма.
• Произошла банковская ошибка. Например, из-за двойного списания средств за покупку. В этом случае клиенту необходимо обратиться в кредитно-финансовую организацию, чтобы оформить возврат.

Образовавшаяся задолженность будет погашаться за счет любых поступлений на счет. Обычно на погашение без применения каких-либо штрафных санкций держателю карты дается месяц. Это условие прописывается в договоре. Если льготный период для погашения технического овердрафта отсутствует, клиенту самостоятельно нужно следить за состоянием счета и не допускать ухода в минус.

Преимущества и недостатки

Овердрафт для физических лиц имеет целый ряд положительных моментов:

• Удобство. Не потребуется оформлять потребительский кредит, брать микрозайм или искать другие возможности взять деньги в долг, которые требуют дополнительных временных и денежных затрат.
• Простота. Услуга подключается только один раз и предоставляется на протяжении всего срока действия карты, а в большинстве случаев автоматически продлевается при перевыпуске «пластика». Не нужно каждый раз подавать новую заявку в банк, чтобы воспользоваться кредитными средствами.
• Автоматическое погашение. Владельцу карты не понадобится держать в голове график внесения платежей: долг погашается каждый раз, когда на счет приходил зарплата или иной доход.
• Улучшение кредитной истории. Поскольку овердрафт, по сути, это кредит на небольшой срок, информация о нем передается в бюро кредитных историй, поэтому при своевременной выплате такого долга можно улучшить свою КИ.
• Невысокая переплата. Так как овердрафт подключается на короткий срок в 1-2 месяца, за это время не успевает накопиться крупная задолженность.

Для подключения овердрафта не придется собирать дополнительные документы, предоставлять залог, платить за подключение опции.

При этом у такого инструмента есть и ряд минусов:

• Высокая процентная ставка. Ставки по овердрафту зачастую выше, чем по кредитам или кредитным картам.
• Отсутствие грейс-периода. Если на карте закончились личные деньги и оплата начала происходить за счет банковских средств, комиссия или проценты могут удерживаться уже с первого дня (в зависимости от прописанных в договоре условий).
• Ограниченный лимит. Размер доступных кредитных средств зависит от решения банка и может изменяться в меньшую сторону (например, при уменьшении заработной платы, просрочках при оплате долга по овердрафту, повышении закредитованности).
• Сложность в отслеживании долга. В ряде случаев, как только услуга подключается, отображаемый баланс карты меняется. При этом в него входит и сумма кредита, и собственные средства. Это может запутать, поэтому рекомендуется запомнить размер лимита по овердрафту.

Данная услуга подходит людям, которые имеют хорошую финансовую дисциплину и будут вовремя погашать долг.

Как оформить овердрафт физлицу

Многие банки автоматически подключают овердрафт к зарплатным картам — тогда это условие прописывается в договоре. Но при желании запросить данный продукт можно и самостоятельно.

Для этого необходимо обратиться в свой банк с заявлением о подключении овердрафта — это можно сделать онлайн через мобильное приложение или интернет-банкинг, либо лично посетив отделение. Кредитор проанализирует ежемесячные доходы и обозначит размер доступного овердрафта.

Если банк не предоставляет физическим лицам такую услугу, можно оформить карту с овердрафтом в другой кредитно-финансовой организации. Там могут запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор, а также проверить заявителя на соответствие требованиям к трудовому стажу. Как правило, общий стаж должен составлять минимум 1 год, из которых не менее 3-6 месяцев должно приходиться на последнее место работы. Так банк сможет рассчитать средний доход и решить, какой лимит можно одобрить.

Как физическому лицу отключить овердрафт

В случае, если человек принципиально не хочет пользоваться кредитными средствами и хочет избежать подключения овердрафта, он может отключить услугу, обратившись в банк.

Особенности овердрафта для юридических лиц

Банки предлагают овердрафт и бизнес-клиентам, которые открывают расчетный счет. Кредитор проанализирует среднемесячный оборот средств, регулярность поступления денег и финансовое состояние компании, после чего обозначит размер доступного овердрафта.

Виды овердрафта для юрлиц

Существует четыре разновидности бизнес-овердрафта, которые отличаются по методике расчета лимита.

Стандартный или классический

Имеет фиксированный лимит, который обозначается в договоре, и используется для компенсации издержек.

Расчет производится по формуле L = T / 2. L — это лимит овердрафта, а Т — это минимальный месячный кредитовой оборот по р/с. Для расчета последнего показателя из каждого месячного кредитового оборота за 3 месяца вычитают по 3 максимальные суммы, которые поступили на счет в течение обозначенного месяца.

Авансом

Такой овердрафт рассчитывается по формуле L = T (a) / 3. L — это лимит овердрафта, а Т (а) — минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по р/с юрлица без учета платежей по кредитам (погашение тела кредита и процентов).

Овердрафт авансом предназначен для привлечения надежных клиентов для обслуживания в рамках РКО.

Под инкассацию

Предлагается юридическим лицам, у которых счет на 75% и больше пополняется инкассируемой денежной выручкой. Рассчитывается овердрафт под инкассацию по формуле L = I / 1,5. L — это лимит овердрафта, а I — минимальный месячный объем наличных поступлений клиента.

Для расчета размера минимального усеченного месячного объема инкассируемой выручки используется следующий принцип: из месячного объема наличных поступлений за 3 месяца вычитается по 3 максимальные суммы, которые поступили на счет в течение обозначенного месяца. Полученные значения сравниваются, и самое маленькое из них применяется в дальнейших расчетах.

Технический

Подключается юрлицу без оценки его финансового состояния под гарантированные поступления на счет клиента. Расчет производится по одной из формул: L = 0,95 x Su x K или L = 0.95 x S.

Лимит овердрафта (L) определяется исходя из суммы средств в валюте, которые направляются на конвертацию (Su), а также биржевого курса (K) на день перевода или исходя из суммы гарантированных поступлений (S) на счет клиента в течение ближайших 3 рабочих дней. Предоставленный овердрафт автоматически закрывается после поступления денег на р/с.

Преимущества и недостатки

Овердрафт для предпринимателей удобен тем, что позволяет быстро получить деньги в долг, например, при необходимости пополнить оборотные средства или покрыть кассовый разрыв. Также он имеет ряд других плюсов:

• Услуга подключается один раз, а списание кредитных средств происходит автоматически при возникновении перерасхода.
• Одобрение овердрафта происходит быстрее, чем рассмотрение заявки на кредит. Банк располагает информацией о движении средств по счету клиента и может оперативно подключить услугу.
• Процентная ставка по овердрафту для постоянных бизнес-клиентов банка обычно оказывается ниже, чем ставка по потребкредиту.
• Погашение овердрафта индивидуальными предпринимателями или компаниями может производиться в срок от нескольких месяцев до двух лет. Точные условия прописываются в договоре.
• При подключении овердрафта для бизнес-счетов банк не требует залога и не настаивает на целевом использовании кредитных средств.
• Списание долга производится автоматически после поступления на расчетный счет денежных средств.

Также овердрафт для юрлиц имеет свои минусы:

• За платежи с использованием овердрафта взимается комиссия, размер которой указывается в договоре.
• Компании необходимо выполнять требования по минимальному обороту в период пользования овердрафтом. До тех пор, пока сумма перерасхода полностью не возмещена кредитору, клиент обязан обеспечивать оговоренный размер ежемесячных поступлений на счет. В противном случае банк вправе потребовать досрочно погасить долг.
• Банки пересматривают лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и под инкассацию, опираясь при этом на информацию о движении средств по счету клиента.

Подключая овердрафт, юрлицам необходимо учитывать множество нюансов, что усложняет использование данной опции.

Как оформить овердрафт юрлицу

Чтобы подключить овердрафт, юридическому лицу необходимо ознакомиться с предложениями банков для бизнеса, выбрать наиболее подходящее и собрать пакет необходимых документов. Как правило, в него входят учредительные документы компании, финансовая отчетность и банковские выписки по расчетному счету.

Затем останется подать заявку через офис банка или личный кабинет на сайте. После одобрения запроса необходимо подписать договор, в котором будет прописан лимит, условия погашения и ставка. После этого кредитно-финансовая организация подключит овердрафт к расчетному счету.

Как юридическому лицу отключить овердрафт

Овердрафт может стать неплохой альтернативой классическому кредиту как для физлиц, так и для компаний. Однако не стоит забывать, что это кредитный продукт, пользование которым влечет за собой появление дополнительных расходов. По этой причине необходимо внимательно ознакомиться с условиями использования овердрафта перед подписанием договора и четко соблюдать их, чтобы исключить увеличение переплаты.