Платежная система

Что такое платежная система

Благодаря платежным системам люди могут безналично отправлять и получать переводы, оплачивать товары и услуги с использованием пластиковых и цифровых карт, электронных кошельков, банкоматов и платежных терминалов.

Среди самых распространенных ПС мира можно выделить: Visa и MasterCard (США), UnionPay (Китай), «Мир» (Россия), JCB (Япония), American Express (США), CartaSi (Италия), Laser (Ирландия), Dancort (Дания) и другие.

Виды платежных систем

Все ПС можно разделить по охвату действия:

• международные — действуют в разных странах мира, в том числе в той стране, где зарегистрирован оператор ПС (например, MasterCard и Visa);
• национальные — работают на территории страны оператора, но могут расширять зону покрытия (например, в России национальная ПС — «Мир»).

По сфере применения можно выделить такие виды:

Карточные платежные системы

Позволяют расплачиваться пластиковыми и цифровыми картами, а также другими платежными средствами (стикерами, кольцами, брелоками). С помощью карточных ПС можно совершать покупки в обычных торговых точках и в Интернете. На пластиковых карточках ПС обычно указана в правом нижнем углу.

Среди наиболее популярных карточных платежных систем можно выделить следующие:

• Visa (Виза) — международная ПС родом из США. Первые карты появились в 1958 году и изначально назывались BankAmerica, но в 1967 году была переименована в Visa. Существует несколько уровней карт Visa: Classic, Gold, Infinite, Platinum. Сейчас карты Visa принимаются к оплате более чем в 200 странах мира, а объем выпуска перевалил за 3,5 млрд единиц. В СССР первые карты Visa появились еще в 1988 году. До 2022 года на территории России карты активно использовались, после чего деятельность компании была приостановлена из-за санкций;
• MasterCard (МастерКард) — международная ПС, которая существует с 1966 года. Головной офис находится в Нью-Йорке США. До 1979 года называлась Interbank. Сейчас карточки MasterCard принимаются в 210 странах мира. Торговыми марками компании, помимо базовой MasterCard International, являются MasterCard Electronic, Mondex, Maestro и Cirrus. На территории России первые MasterCard появились так же как и Visa в 1988 году во времена СССР. После 2022 года компания прекратила свою деятельность в РФ;
• UnionPay (ЮнионПэй) — китайская платежная система, созданная в 2002 году Народным банком и Госсоветом КНР. Сейчас карты UnionPay принимают в 180 странах мира. В России первые карты китайской ПС появились в 2008 году;
• JCB (ДжиСиБи) — японская платежная система, которая также вышла на международный уровень. Работает на территории более 200 стран. JCB была основана в 1961 году, а в России первые карты появились в 2015. В 2022 году компания JCB приостановила свою деятельность в России;
• «Мир» — российская ПС, которая появилась в 2015 году на фоне введенных санкций от Visa и MasterCard. Оператором системы «Мир» является «Национальная система платежных карт» (НСПК). Компания была создана для обеспечения независимости российской платежной системы от международных операторов. НСПК полностью принадлежит Банку России. Сейчас ПС работает не только на территории России, но и в других дружественных странах, например, в Беларуси, Абхазии, Армении, Азербайджане, Казахстане, Южной Осетии, Вьетнаме, Кубе, Венесуэле, Таджикистане.

Картой какой платежной системы пользоваться человек выбирает самостоятельно. Для оплаты только в своей стране можно выбрать карту национальной ПС, например, в России — «Мир», в Китае — UnionPay и т.д. Для поездок по миру и оплаты в разных заграничных интернет-магазинах больше подойдет международная платежная система. Также некоторые банки выпускают кобейджинговые карты — они имеют сразу две платежные системы, например, «Мир»-UnionPay, что позволяет клиенту расплачиваться не только в своей стране, но и за рубежом.

Электронные платежные системы

Они предоставляют возможность проводить платежи и делать переводы через цифровые платформы с помощью разных технических средств: смартфонов, компьютеров, планшетов. Пользователи электронных ПС имеют виртуальные кошельки с цифровыми денежными средствами. Это безналичные деньги, которые хранятся в электронном формате. Пополнить такой кошелек можно с любой банковской карты или счета безналичным переводом или наличными через специальный терминал. Среди наиболее известных электронных ПС можно выделить QIWI, WebMoney, ЮKassа (ранее назывался «Яндекс.Касса»), PayPal.

Платежные системы в России

Все платежный системы, которые работают на территории России, внесены в специальный реестр операторов Центрального Банка. Самая популярная — национальная система «Мир». Все государственные выплаты, включая зарплаты работников бюджетной сферы, пенсии, стипендии и пособия перечисляются только на карты национальной ПС. С этой платежной системой выпускаются дебетовые и кредитные карты практически в каждом банке страны.

Помимо ПС «Мир» на территории России также без ограничений работают карты китайской системы UnionPay. Карты международных ПС Visa и Mastercard принимаются к оплате внутри страны, но не работают при выезде за границу. Новые карты Visa и Mastercard банки уже не выпускают, но «пластик», у которого еще не закончился срок действия, продолжает работать.

На законодательном уровне деятельность платежных систем в России регулируется Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе», а также Положением Банка России № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

В них определяются основные понятия и принципы работы всех участников платежных систем, а также устанавливаются правила совершения денежных переводов с использованием разных платежных средств. По закону №161-ФЗ оператором ПС могут выступать коммерческие банки, небанковские финансовые организации, «ВЭБ.РФ» и Центральный Банк России.

Как работают платежные системы

В работе платежной системы принимают участие несколько сторон:

• банк-эмитент — выпускает карты разных платежных систем и занимается обслуживанием счетов клиентов;
• банк-эквайер — обслуживает торговые точки и обрабатывает платежи от имени продавца;
• процессинговый центр — сервис банка или сторонней организации, проверяющей законность операции. Процессинговые центры обеспечивают техническую инфраструктуру для проведения платежей.

Сама платежная система координирует передачу данных между эквайером и эмитентом, когда покупатель оплачивает товар или услугу.

Оплата через терминал

Если человек хочет оплатить товар или услугу в представительстве компании (магазин, кафе, медицинский центр, кинотеатр или любое другое учреждение), то работа платежной системы выглядит следующим образом:

1. Когда клиент прикладывает карту к платежному терминалу, банк-эквайер передает данные карты в платежную систему.
2. ПС отправляет данные в банк-эмитент, который выпустил карту. Там проверяется наличие доступных для оплаты средств и законность операции.
3. Если суммы на балансе достаточно, ПИН-код был введен верно и операция не вызывает подозрений, банк-эмитент сообщает платежной системе, что операцию можно провести и деньги переводятся банку-эквайеру.

Онлайн-оплата в Интернете

В случае с онлайн-оплатой работа платежной системы строится так:

1. При оформлении заказа покупатель вводит данные карты или электронного кошелька в форме оплаты на сайте интернет-магазина или сервиса. Если карта имеет защиту 3D-Secure, то потребуется ввести код, присланный по смс или в push-сообщении на телефон. Информация передается банку-эквайеру и платежной системе для проверки карты и счета.
2. Платежная система отправляет информацию банку-эмитенту, который, в свою очередь, проверяет данные о достаточности средств на счете и законности операции.
3. При положительном ответе от банка-эмитента платежная система списывает нужную сумму с карты или счета покупателя в пользу продавца.

Как зарабатывает платежная система

Каждый продавец (магазин или другая торговая точка) за проведение безналичной оплаты покупки через терминал платит комиссию — в среднем по миру она составляет 1-2% от суммы чека. Часть этой комиссии забирает себе банк-эквайер, чей терминал стоит на кассе у продавца. Остальное получает банк-эмитент, выпустивший карту, и платежная система.

Например, покупатель оплатил картой «Мир» товар на 1000 рублей. Продавец 10-20 рублей с этой покупки платит комиссию, которая распределяется между двумя банками (эквайер и эмитент) и платежной системой. То есть платежная система «Мир» за свою работу получила порядка 3-7 рублей. И это за одну операцию, а в день их проводится множество, что приносит платежной системе достаточно крупный заработок.

Безопасность платежных систем

Иногда держатели банковских карт и электронных кошельков сталкиваются с разными мошенническими схемами, а сами платежные системы — с хакерскими атаками и утечкой данных. Для предотвращения подобных действий предпринимаются разные способы защиты:

• 3D-Secure и двухфакторная аутентификация — это дополнительная проверка клиента при онлайн-платежах. После ввода данных карты клиенту приходит на телефон код верификации, который нужно ввести в соответствующем поле;
• шифрование данных (PCI DSS, Payment Card Industry Data Security Standard) — это международный стандарт безопасности, который защищает данные карт при передаче информации;
• биометрическая защита — с помощью специальных технологий считываются уникальные физиологические характеристики клиента. К этому виду защиты относятся: распознавание лица по Face ID, сканер отпечатков пальцев, голосовая биометрия.

Сам клиент также должен соблюдать правила для сохранения безопасности данных своих карт и кошельков от третьих лиц. Особенно важно не сообщать никому ПИН-код карты, а также «секретный» код для проведения онлайн-платежей.

Преимущества и недостатки платежных систем

В работе всех платежных систем можно выделить некоторые плюсы и минусы. К преимуществам относятся:

• удобство и скорость проведения платежей — большинство транзакций проходят за пару секунд;
• глобальная доступность — территориальный охват разных платежных систем — практически весь мир, что позволяет оплатить покупку или совершить перевод из любого места;
• автоматизация расчетов для бизнеса — все платежи проходят в автоматическом режиме и отражаются на банковских расчетных счетах организаций, что упрощает бухгалтерский учет.

Из минусов можно выделить:

• комиссии за переводы — торговые точки должны платить вознаграждение платежной системе за каждую операцию. Из-за этого мелкие продавцы часто просят оплатить товар или услугу наличными;
• зависимость от интернета и цифровых технологий — в случае технических сбоев или отказа работы эквайринговой техники не получится провести платеж;
• риск блокировок — некоторые платежные системы могут перестать работать из-за санкций, а также по разным техническим причинам.

В целом благодаря платежным системам и их разнообразию в мире значительно увеличился товарооборот, а проведение платежей стало более доступным и быстрым.