Банкомат

Что такое банкомат

В английском языке прижилось словосочетание automated teller machine, или ATM, а также нейтральное cash machine — «машина с наличностью» и разговорное hole in the wall — «дырка в стене». В русском языке устоялось слово «банкомат» — сокращение от слов «банковский автомат».

Банкоматы помогают разгрузить банковские отделения, так как клиенты могут самостоятельно и без долгого ожидания совершать основные финансовые операции в любое время суток. К тому же для банков содержание сети банкоматов может быть дешевле, чем открытие и содержание филиалов, особенно в отдаленных или густонаселенных районах.

Чаще всего современные банкоматы имеют широкий функционал. С помощью ATM можно:

• снимать наличные и вносить деньги на карту;
• просматривать баланс карт-счета;
• активировать новую карточку;
• делать переводы;
• конвертировать валюту;
• получать выписку по счету;
• оплачивать услуги.

Некоторые банки могут вводить и другие функции, но в целом банкоматы по всему миру имеют стандартный набор опций.

История возникновения и развития банкоматов

В середине XX века возникла необходимость создать удобный способ доступа к наличным деньгам без необходимости посещения банка. Эта потребность стала особенно актуальной с ростом урбанизации и ускорением ритма жизни, когда клиенты искали решения, которые позволили бы им экономить время и обеспечивали бы безопасность финансовых операций.

Именно тогда в умах изобретателей начали зарождаться идеи создания автоматизированных устройств, которые смогли бы решить эти задачи.

Первые банкоматы

Автором идеи аппарата для выдачи наличных денег без участия человека был Лютер Джордж Симджян — армянский изобретатель, эмигрировавший в США. Его версия банкомата, созданная в 1939 году, не имела прямой связи с банком и вести учет транзакций было невозможно. Ни банкиры, ни обычные американцы новшество не оценили и изобретение так и не было применено на практике.

Первый банкомат, которым действительно пользовались, появился в 1967 году в лондонском отделении банка «Барклайз». Аппарат сконструировал шотландский изобретатель индийского происхождения Шепард-Баррон. Машина была сконструирована по примеру автомата по продаже шоколадок. «Автоматический кассир» принимал банковские ваучеры, которые можно было обменять на реальные деньги (в пределах 10 фунтов). Но такой услугой могли воспользоваться только клиенты с хорошей репутацией и счетом внушительных размеров.

В этот же период (1966 год) шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу придумал использовать секретный код, состоящий из 4 цифр (PIN-код). Впоследствии его изобретение стало использоваться в качестве защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам сначала британского банка Barclays, а потом и всех остальных.

До этого для защиты от подделки на банковский чек наносилась слаборадиоактивная метка — в банкомате стоял датчик для ее считывания.

Первые карточные банкоматы и их распространение

Модель банкомата, которая больше напоминала современную, разработал американский бизнесмен Дональд Ветцель в 1969 году. Теперь информация о счете хранилась на привычной нам пластиковой карте с магнитной полосой, а все операции фиксировались в специальном журнале магнитными чернилами, затем отчет доставлялся в банк.

До 1972 года банкоматы все еще были диковинкой. Но после разработки компанией IBM модели Cash-Point, которая могла передавать информацию в банк автоматически, популярность банкоматов стала расти. Их популяризаторами выступили американский Citibank и британский Lloyds.

Развитие сети банкоматов

В 1972—1975 годах в США, благодаря развитию телекоммуникаций, стало возможным создание сети банкоматов. Несколько сотен машин от 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть Exchange. Это позволило снимать наличные не только в ATM своего банка.

В 1980-х стали распространяться онлайн-банкоматы, которые могли передавать информацию обо всех операциях в банк максимально быстро. Также в середине 1980-х банкоматы США стали объединяться в общую систему NewYorkCashExchange (NYCE). Постепенно появлялись и другие банковские сети, которые позволяли снимать наличные по всему миру.

Появление и развитие банкоматов в странах СНГ

В странах СНГ банкоматы появились только в начале 1990-х годов.

Первые машины, которые выдавали дорожные чеки AmEx, были установлены в Москве в Центре международной торговли (ЦМТ) и офисе американской компании American Express на улице Садово-Кудринской.

Банкомат с наличными впервые появился в гастрономе «Новоарбатский» в 1994 году и принадлежал «Мост-Банку».

Если в середине 90-х нужно было постараться, чтобы найти банкомат в крупном городе, то в начале XXI века «денежные машины» можно было легко найти даже в небольших городах.

Поначалу банкоматы предлагали две базовые услуги — просмотр баланса и снятие денег, но со временем их функционал расширился.

Также в 2010-х годах началась интеграция с международными платежными системами, такими как Visa и Mastercard, что дало возможность использовать банкоматы за границей.

Современные банкоматы

В 2010-х годах на фоне глобальной цифровизации банкоматы во всем мире стали интегрироваться с мобильными и онлайн-сервисами. Появились банкоматы с функцией NFC (технология бесконтактных платежей), возможностью использования QR-кодов для оплаты услуг и получения наличных без использования карты.

В последние годы по всему миру наблюдается тенденция к снижению количества банкоматов, особенно в крупных городах, что связано с ростом популярности безналичных платежей и использованием электронных кошельков. Тем не менее банкоматы остаются важной частью финансовой инфраструктуры.

Виды банкоматов

С течением времени банкоматы эволюционировали, предлагая все новые возможности для пользователей. Сейчас можно найти и простые устройства для снятия наличных, и многофункциональные аппараты, позволяющие выполнять широкий спектр банковских операций.

Основные виды банкоматов можно классифицировать по следующим параметрам:

По функциям

• Cash-Out — обладают только стандартными опциями: выдача наличных, просмотр баланса счета, перевод денежных средств, осуществление платежей по реквизитам.
• Cash-In — имеют опции внесения наличных средств на счет, платежей наличными без использования банковских карт, обмена валюты.
• Сash-recycling — позволяют пользоваться функцией ресайклинга (пересчет принятых денег, проверка их на подлинность, сортировка и выдача ранее принятых наличных от других пользователей).

По способу установки

• Внутренние — располагаются в помещении (офис, магазин, бизнес-центр) и устанавливаются, как правило, у стены.
• Внешние — располагаются на улице и встраиваются в стену (модуль управления находится снаружи, а железный сейф, в котором хранятся деньги, — внутри помещения).

По связи с банком

• Офлайн — без онлайн-связи с процессинговым центром, который обеспечивает взаимодействие между участниками расчетов. Данные сохраняются в памяти машины и с некоторой периодичностью передаются в банк.
• Онлайн — постоянно подключены к банковской системе и обрабатывают транзакции в режиме реального времени.
• Гибридные — могут переключаться между онлайн- и офлайн-режимами. В случае временной потери соединения с банком они продолжают работу, сохраняя данные транзакций для последующей передачи.

По типу картридера

• Swipe — информация считывается с магнитной полосы при проведении карточки вдоль приемного окна. При этом «пластик» остается у владельца в руках.
• Motarised — карточка втягивается в банкомат и автоматически направляется к картридеру;
• Dip — карта не втягивается в приемное окно целиком, ее часть остается снаружи.
• Бесконтактные — оснащены NFC-модулем, который считывает информацию с карты или смартфона при поднесении.
• Биометрические — информация о владельце счета считывается по биометрии (внешность, голос, рисунок пальцев, вен или сетчатки глаза).

Несмотря на разнообразие конструкций и дополнительные функции (например, озвучка действий для слабовидящих, выдача монет, покупка криптовалюты) алгоритм использования банкоматов будет единым.

Как работает современный банкомат

АТМ — это сложная машина, в создании которой участвуют инженеры, программисты и специалисты по электронной экономике.

Однако пользователю необязательно детально вникать в принцип работы банкомата, чтобы пользоваться им. Достаточно понимать, какие части банкомата помогают получить доступ к необходимым функциям.

Из чего состоит банкомат

Банкоматы от разных банков выглядят по-своему, но в основном их конструкция схожая. Обычно у аппарата есть:

• экран и кнопки для навигации рядом с ним (также экран может быть сенсорным);
• клавиатура для ввода PIN-кода и другой информации;
• картридер, куда вставляется банковская карта;
• купюроприемник и разъем для выдачи наличных (часто эти блоки объединены);
• принтер для печати чеков;
• устройство для считывания штрих-кода на квитанции (есть не на всех банкоматах);
• модуль NFC для бесконтактных расчетов (есть не всегда).

Оснащение и внутреннее устройство банкоматов может варьироваться в зависимости от вида аппарата.

Как банкомат выдает наличные

Банкноты внутри аппарата хранятся не только в железном ящике, но и в кассетах, в каждой из которых по 2 500 купюр (это международный стандарт). Заполняют ячейки сотрудники банка, затем проверяют и опечатывают.

Каждая кассета настроена на определенный номинал. Когда пользователь указывает сумму, которую хочет получить, операционная система подает сигнал и с помощью специального механизма банкнота вынимается из нужной ячейки.

Также внутри есть устройство, которое сравнивает толщину бумаги с эталоном, чтобы исключить слипание банкнот, выдачу ветхих или фальшивых денег. Сомнительные купюры отправляются в специальную кассету (реджект).

Операционная система банкомата также отслеживает, сколько купюр в каждой кассете. Если осталось 10 000 рублей, а необходимо снять 20 000, операция будет отклонена. Современные банкоматы изначально показывают, какие купюры доступны.

Как банкомат принимает наличные

Банкоматы, которые не только выдают, но и принимают купюры, распознают номинал с помощью датчиков на входе.

В зависимости от типа устройства (Cash-In или Сash-recycling) деньги складываются в отдельные ячейки, а затем вынимаются сотрудником банка или сразу поступают в кассеты для выдачи. Последние позволяют реже привлекать инкассаторов для обслуживания АТМ.

Кстати, так как банкомат работает от электросети, при проблемах с электроснабжением предусмотрен аварийный протокол: карта автоматически возвращается клиенту и операция прерывается. Старые модели банкоматов могли задерживать карту.

Как банкомат обеспечивает безопасность операций

Предварительно банкомат тестируется с использованием реальных денег и специального ПО, с помощью которого осуществляются транзакции. Если все исправно, аппарат размещается в общественном месте.

Следующий фактор безопасности — это PIN-код, известный только владельцу карты. Считывающий модуль сравнивает код с информацией, записанной на чип, магнитную ленту карточки или в NFC-систему смартфона и передает в центр обработки банка. Перед отправкой данные шифруются, чтобы исключить использование их третьими лицами. Если все в порядке, пользователь получает доступ к операциям.

Далее процесс идет по такому алгоритму:

1. Банк, который установил аппарат, делает запрос в платежную систему (Visa, Mastercard, «Мир» и т.д.). Если карта выпущена другим банком, одновременно у него запрашивается разрешение на операцию.
2. Приходит одобрение или отказ в проведении операции.
3. Ответ сообщается банкомату.

Только после этого АТМ начинает выполнять запросы. К слову, системе хватает доли секунды, чтобы произвести все необходимые проверки.

Для защиты от внешних воздействий внутри корпуса банкомата есть датчики положения, температуры и шума. Если наклонить корпус машины, сильно ударить, постучать по клавиатуре, сработает сигнал опасности и через несколько минут прибудет охрана.

При попытке вскрыть банкомат включится звуковая сирена. В некоторые моделях есть газовые патроны, выпускающие едкий дым в случае опасности, или баллоны с краской, которые взрываются и пачкают купюры при взломе.

Также специальная видеокамера записывает лицо человека, который пользуется банкоматом, и сохраняет информацию в единой базе данных. Благодаря этому мошеннические действия быстро и легко отслеживаются.

Банкоматы продолжают развиваться, предлагая пользователям все больше возможностей для выполнения различных банковских операций. Независимо от того, как будут меняться технологии, ATM останутся важным инструментом для удобного взаимодействия с банком.