ПИН-код / Пароль

Что такое ПИН-код от банковской карты

Как правило, ПИН-код состоит из 4 цифр, реже встречаются буквенно-цифровые коды до 12 знаков.

История появления ПИН-кода

ПИН-код был придуман в 1960-х годах, чтобы обеспечить безопасность финансовых операций. Он использовался в первых банкоматах, с помощью которых можно было снимать наличные без участия банковских сотрудников.

Концепцию и банкомата, и ПИН-кода разработал британский инженер Джеймс Гудфеллоу. В 1966 году он запатентовал систему, при которой для доступа к деньгам через банкомат нужно было ввести четырехзначный код.

В то время был определен стандарт длины секретного кода — четыре цифры, так как такой формат оказался легче для запоминания.

Со временем технология распространилась по всему миру, став обязательным элементом банковских карт и других систем защиты. Сегодня ПИН-коды остаются неотъемлемой частью безопасности финансовых и цифровых операций, несмотря на развитие более сложных методов аутентификации, таких как биометрия.

Как ПИН-код обеспечивает безопасность платежных данных

ПИН-код служит цифровой «подписью», подтверждая, что операция выполняется с согласия владельца карты. Комбинация цифр действует как секретный ключ, известный только владельцу карточки, что предотвращает несанкционированное использование в случае ее утери или кражи.

Механизм проверки

Когда пользователь вводит ПИН-код на банкомате или терминале, устройство считывает введенные цифры и мгновенно передает их в зашифрованной форме на сервер банка-эмитента. Там введенный ПИН сравнивается с оригинальным, который хранится в защищенной базе данных. Если коды совпадают, запрос подтверждается, и операция (например, снятие наличных или оплата) выполняется. Если коды не совпадают, пользователь получает уведомление об ошибке. Обычно после трех неудачных попыток карта блокируется для защиты от злоумышленников.

Защита данных с помощью шифрования

При вводе ПИН-кода данные мгновенно шифруются с использованием сложных криптографических алгоритмов, таких как Triple DES или AES. Это означает, что даже если злоумышленники перехватят данные при передаче, они не смогут расшифровать ПИН без доступа к секретным ключам, которые хранятся исключительно в банке.

Современные чипы на картах (EMV) дополнительно генерируют уникальные криптографические коды для каждой транзакции, что делает подделку карточки или кражу данных практически невозможной. Такой подход гарантирует высокую степень защиты личной информации и финансов пользователя.

Также согласно требованиям международных платежных систем, секретные пароли не должны храниться (даже в защищенном виде) ни в каких базах: ни в терминалах обслуживания, ни на хостинге банка-эмитента карты. Все это нужно для того, чтобы максимально обезопасить деньги клиента.

Стандарт шифрования

Нормы безопасности ПИН-кодов закреплены в международном стандарте ISO 9564-1. Согласно ему:

• Одинаковый ПИН у разных пользователей, зашифрованный одним ключом, должен давать разные результаты.
• Надежность шифрования должна обеспечиваться секретностью ключа, а не алгоритма.
• Если ПИН оказался под угрозой или был раскрыт, его необходимо аннулировать.
• Хранящийся зашифрованный ПИН должен быть защищен от несанкционированных изменений.
• Клавиатура устройства для ввода ПИН-кода должна включать цифры от 0 до 9, допускается наличие букв для удобства пользователей.
• ПИН не должен отображаться на экране или озвучиваться устройством.
• Устройства должны быть физически защищены от перенастройки и подсматривания третьими лицами.

На данный момент все банкоматы, терминалы и инфокиоски производятся с соблюдением этих принципов.

Как присваивается ПИН-код

При заключении договора на выпуск банковской карты PIN-код формируется автоматически. Сообщить его клиенту банк может несколькими способами:

• передать в запечатанном и затемненным с внутренней стороны конверте в отделении кредитно-финансовой организации;
• отправить секретный пароль по почте на адрес клиента;
• направить SMS-сообщением на номер телефона держателя карточки.

Все больше банков предоставляют возможность самостоятельно задать ПИН-код с помощью интернет-банка, мобильного приложения или терминала в отделении. Участие клиента в создании секретного пароля обеспечивает еще большую защиту от утечки платежных данных.

Как сохранить ПИН-код в секрете

Финансовая безопасность денежных средств на карте зависит не только от надежности платежных систем, банков и их инфраструктуры, но и от личной внимательности клиента. Зачастую владельцы карточек пренебрегают правилами использования карт. Избежать неприятностей позволит соблюдение следующих рекомендаций:

Осматривать конверт с ПИН-кодом на наличие следов вскрытия. В случае нарушения герметизации конверта, нужно потребовать его заменить на другой. Вскрывать конверт имеет право только владелец карты, работники банка принимать в этом участие не должны.

Не задавать слишком простой код. При самостоятельном формировании пароля владельцу карты необходимо позаботиться о том, чтобы цифры в коде были разными (не 7777) и не были слишком очевидными (дни рождения близких или номер дома и квартиры, комбинации типа 1234). Это не позволит злоумышленнику отгадать секретную комбинацию.

Если сходу сложно запомнить пароль, можно придумать к числам буквенную ассоциацию или взять за основу памятную дату и видоизменить ее. Например, 1961 год — первый полет в космос. Меняем цифры местами 6119 и получается надежный ПИН.

Не использовать один и тот же PIN-код для разных целей. Пароли от карт, аккаунтов и различных устройств должны быть разными. В случае, если мошенники узнают секретную информацию, они смогут получить доступ сразу ко всем персональным данным.

Не сообщать ПИН-код другим лицам. Пароль необходимо хранить в тайне и ни в коем случае не передавать третьим лицам, в том числе родным, знакомым и сотрудникам банка. Кредитно-финансовые организации никогда не запрашивают у своих клиентов конфиденциальные данные.

Не вводить ПИН-код при онлайн-покупках. Для расчетов в Интернете PIN не требуется и любое предложение указать его исходит только от мошенников. Для интернет-платежей используется CVV-код с оборотной стороны карты.

Прикрывать клавиатуру рукой при вводе кода в банкомате или POS-терминале. Чтобы не скомпрометировать платежные данные, следует набирать пароль таким образом, чтобы он не был виден посторонним.

Проверять банкомат на наличие посторонних предметов. Злоумышленники могут прибегать к установке на банкомат скиммера, скрытой камеры или накладной клавиатуры. Похитив с их помощью данные карты, мошенники могут изготовить копию «пластика» и украсть деньги. Поэтому следует внимательно осматривать банкомат на наличие подозрительных устройств.

Не хранить записанный ПИН-код в легкодоступных местах. Ни в коем случае нельзя держать записку с ПИН-кодом рядом с картой и записывать пароль на самой карте. Его можно добавить в защищенный облачный сервис для хранения конфиденциальных данных с системой шифрования.

Для оперативного решения вопросов, связанных с мошенническими операциями из-за хищения секретного пароля, необходимо обратиться в службу поддержки банка-эмитента.

В каких случаях ПИН-код не нужен

Если у банковской карты есть функция бесконтактной оплаты, то ей можно рассчитываться без даже без ПИН-кода. Но существуют ограничения по суммам подобных операций. Каждая платежная система устанавливает свои лимиты. Но они носят рекомендательный характер и окончательное решение каждый банк-эмитент принимает самостоятельно.

Рассчитаться без ввода ПИН-кода держатель карты также может, воспользовавшись смартфоном, который поддерживает технологию NFC, либо с помощью умных часов. В таких случаях отпечаток пальца или Face ID заменяет секретный пароль.