EMV

Что такое EMV

Технология EMV была разработана в 1990-х годах как ответ на рост мошеннических операций с использованием магнитных карт, которые легко клонировались.

Название EMV образовано из первых букв названий компаний-разработчиков — Europay, Masterсard и Visa.

Краткая история

В 1986 году во Франции был разработан стандарт Carte Bancaire B0M4 для интеграции чипов в банковские карты и предоставления более высокого уровня безопасности и функциональности по сравнению с традиционными карточками с магнитной полосой. Это стало важным шагом в эволюции платежных технологий.

В 1989 году стандарт был обновлен до B4B0', который улучшал совместимость карточек с терминалами для обработки платежей. Он также предоставил дополнительные возможности для защиты данных и идентификации пользователей.

В 1994 году Europay, Mastercard и Visa объединили свои усилия для разработки на основе данных стандартов новой технологии EMV, которая обеспечивала бы возможность использования чиповых карточек по всему миру за счет взаимодействия карт и терминалов на единой платформе (ранее взаимодействие осуществлялось на разных платформах, что создавало определенные проблемы в совместимости и безопасности).

В конце 1990-х годов в ряде стран были проведены пилотные проекты по тестированию технологии EMV. Например, в Великобритании некоторые банки начали предлагать чиповые карточки для своих клиентов.

В начале 2000-х годов внедрение EMV началось в Европе, а позже распространилось на другие регионы, включая Северную Америку и Азию.

В Европейском союзе с 1 января 2005 года произошел так называемый «перенос ответственности» (liability shift) для мошеннических операций с банковскими картами. Согласно этому правилу, если торговое предприятие или обслуживающий ее банк-эквайер не поддерживают EMV-технологию, то они несут ответственность за мошеннические транзакции, которые могли бы быть предотвращены при использовании карт с EMV-чипом. До введения этого правила ответственность за мошенничество в основном лежала на банке-эмитенте, который выпустил «пластик».

Соответственно, торговые точки и эквайеры были мотивированы обновить свои терминалы, чтобы избежать ответственности за возможные мошеннические операции.

В 2024 году более 90% платежных карт в мире были оснащены чипами EMV, а терминалы для их обработки стали стандартом для большинства крупных розничных сетей.

С 2000-х годов в консорциум EMVCo, управляющий стандартом, помимо Europay, Mastercard и Visa стали входить другие платежные системы, такие как JCB, American Express, UnionPay и Discover.

Как работает EMV

В отличие от магнитных карт, которые хранят статическую информацию, доступную для клонирования, карточки EMV оснащены чипом, генерирующим уникальный код для каждой транзакции.

Процесс генерации кода при оплате картой можно описать следующим образом:

1. Когда пользователь прикладывает карту к POS-терминалу, терминал отправляет на карточку данные о транзакции — сумму, валюту, дату и другие детали.
2. Чип карты обрабатывает эту информацию и создает уникальную криптограмму ARQC (Application Request Cryptogram), используя криптографический алгоритм Triple DES или AES. В процессе используются специальные ключи, которые известны только чипу карты и банку, выпустившему «пластик».
3. ARQC передается в банк-эмитент через платежную сеть. Банк проверяет ее, расшифровывая с помощью своих ключей. Если проверка проходит успешно, кредитно-финансовая организация одобряет транзакцию и отправляет в ответ другой уникальный код — ARPC (Application Response Cryptogram), который подтверждает завершение транзакции.

Это делает подделку данных почти невозможной, поскольку информация не повторяется при каждом платеже.

Кроме того, EMV поддерживает не только вставку карты в терминал, но и бесконтактные платежи, что упрощает процесс оплаты.

Возможные риски и ограничения при использовании карт стандарта EMV

Многие дебетовые и кредитные карточки стандарта EMV по-прежнему оснащены магнитной полосой, поэтому мошенники могут получить доступ к данным держателя с помощью скиммера — специального оборудования для копирования информации. Но важно уточнить, что платежные системы постепенно отказываются от использования магнитной полосы на картах.

Если говорить об ограничениях, то в некоторых странах, где стандарт EMV еще не полностью принят, могут возникать сложности с обслуживанием карт. Например, в развивающихся регионах или у небольших розничных сетей.