3-D Secure

Что такое 3-D Secure

Технология 3-D Secure (3DS) была разработана платежной системой Visa и стала активно внедряться с 2016 года. Вскоре ее начали использовать другие платежные системы, и сегодня она является практически обязательной, поэтому предустановлена на большинстве современных карт.

Первая версия 3-D Secure 1.0, согласно анализу специалистов, имела множество проблем с безопасностью, включая вероятность фишинга. Поэтому была разработана 3-D Secure 2.0, в которой были устранены старые ошибки.

Банки и интернет-магазины используют протокол 3-D Secure, чтобы проверить личность человека, который отправляет деньги. Это снижает риск мошенничества, обеспечивает более высокий уровень защиты данных и безопасности транзакций.

3-D Secure расшифровывается как Three Domain Secure и не имеет отношения к трехмерному пространству, а обозначает три домена, которые участвуют в транзакции:

1. домен банка-эмитента, с карты которого планируется списание денег;
2. домен банка-эквайера, на счет которого перечисляются средства;
3. домен, предоставляемый платежной системой для поддержки протокола 3-D Secure).

Если интернет-магазин поддерживает технологию 3-D Secure, на его сайте можно увидеть специальные обозначения, которые зависят от платежной системы. У Visa протокол 3-D Secure называется Verified by Visa (VbV), у MasterCard — MasterCard SecureCode (MSC), у JCB — J/Secure, у American Express — SafeKey, у «Мир» — MirAccept.

Как работает 3-D Secure

При использовании технологии 3-D Secure во время онлайн-покупки добавляется дополнительный шаг, который позволяет подтвердить, что покупатель действительно является законным владельцем карты. Выглядит все следующим образом:

1. Ввод данных карты. Покупатель добавляет нужные товары в корзину на сайте интернет-магазина, затем нажимает на кнопку «Оплатить» и вводит реквизиты дебетовой или кредитной карты для оплаты заказа: номер, срок действия, защитный код с обратной стороны карточки. Введенная сумма замораживается на счете до подтверждения платежа.

2. Ввод 3DS-кода. Интернет-магазин перенаправляет пользователя на страницу банка, который выдал карту, где необходимо пройти процедуру аутентификации. Для этого нужно ввести 3-D Secure Code — чаще всего он приходит в SMS на мобильный номер телефона, привязанный к карточке. Код одноразовый и действует ограниченное время.

Персональные данные покупателя сохраняются на платежном сервере банка-эмитента, и интернет-магазин не имеет к ним никакого доступа (он может только сохранить часть информации по реквизитам карточки). Это защищает сведения от хищения.

3. Подтверждение оплаты. Если код из SMS введен верно, деньги будут списаны с карты (при наличии необходимой суммы на счете) и операция завершится успешно. Если пароль введен неверно, обработка платежа прерывается и деньги остаются на карточке. То же самое происходит, если пользователь не вводит код вообще.

Способы получения 3DS-кода могут быть разными, они зависят от банка, который обслуживает карту или счет. Например, иногда банк направляет код на электронную почту или в мобильное приложение, сообщает нужную комбинацию посредством звонка или задает код при оформлении карточки (тогда он является многоразовым).

Формат кода варьируется в зависимости от банка-эмитента и выглядит как комбинация из 4-10 букв и цифр.

Безопасность технологии 3-D Secure

В отношении технологии 3-D Secure действует так называемый «перенос ответственности» (liability shift): в случае мошенничества ответственность ложится на банк, который выпустил карту. До внедрения технологии урегулированием спорных вопросов приходилось заниматься продавцу.

Тем не менее 3-D Secure не является абсолютной защитой денег на карточке. Например, если данные карты будут утеряны и на смартфоне пользователя окажется вирус с перехватом СМС, который передаст код мошенникам, защита не поможет. То же самое касается случаев, когда держатель карточки сам сообщает секретный код злоумышленникам.

3-D Secure используется не всеми банками и интернет-магазинами — в таком случае деньги просто списываются с карты при вводе ее данных. Поэтому важно не передавать персональные данные кому-либо.

Преимущества 3-D Secure

К основным плюсам технологии можно отнести следующие:

• При потере карты мошенники не смогут провести оплату без 3DS-кода;
• Каждый раз генерируется новый пароль, который не требуется запоминать;
• За использование 3-D Secure не взимается комиссия.

Помимо этого технология защищает от ситуаций, когда покупатель требует продавца вернуть стоимость покупки, мотивируя это тем, что не соглашался на проведение оплаты — 3-D Secure подтверждает обратное.

Как подключить 3-D Secure по карте

Банки могут активировать технологию 3-D Secure сразу после получения карточки (в том числе в обязательном порядке), но при необходимости можно это сделать самостоятельно.

Как правило, подключиться можно в мобильном приложении банка или через интернет-банкинг: потребуется авторизоваться в личном кабинете, зайти в раздел, связанный с безопасностью, и найти опцию для подключения 3-D Secure.

При возникновении трудностей можно обратиться за помощью в ближайшее отделение банка либо в службу клиентской поддержки.