Банк-эквайер (Эквайер)

Что такое банк-эквайер

Говоря простыми словами, эквайер оказывает все необходимые услуги, чтобы магазин, ресторан или другой продавец смог принимать оплату банковскими картами. Банк предоставляет ИП или юрлицу оборудование, которое необходимо для приема оплаты товаров и услуг, а также следит за тем, чтобы операции по картам проходили безопасно и деньги без проблем поступали на счет продавца.

Помимо банка-эквайера в эквайринге участвует банк-эмитент, который выпустил карточку и обслуживает счет клиента.

Эквайер и эмитент: как они взаимодействуют

Эквайер и эмитент выполняют разные функции.

Во время оплаты картой банк-эквайер направляет банку-эмитенту запрос, сформированный POS-терминалом. Если платеж осуществляется через Интернет, вместо терминала используется платежный шлюз — программа для автоматизации платежей.

Запрос поступает в процессинговый центр, который передает информацию платежной системе карточки. ПС обрабатывает запрос и передает его банку-эмитенту, который проверяет, возможно ли проведение транзакции. Информация от эмитента возвращается к платежной системе, которая отправляет ответ банку-эквайеру. Вся процедура происходит автоматически за считанные секунды.

Если все в порядке, в течение 1-3 дней банк-эквайер зачисляет платеж на расчетный счет продавца, используя собственные средства. Далее эквайер направляет документацию эмитенту, чтобы вернуть потраченные средства. До окончания проверок деньги на счету владельца карточки заморожены: они списались, но по факту еще не дошли до получателя.

Если на балансе карты недостаточно средств, она заблокирована или списание денег невозможно по другим причинам, операция отклоняется — на чеке отображается причина отказа.

Один банк может одновременно выполнять функции эмитента и эквайера — если он обрабатывает транзакцию по карточке, которую сам и выпустил.

В оплате по эквайрингу задействованы 5 сторон: держатель карты, торговая точка (или, например, интернет-магазин), платежная система, банк-эквайер и банк-эмитент

Основные функции банка-эквайера

Чтобы организовать процесс эквайринга, банк-эквайер выполняет целый ряд функций:

Предоставление оборудования и ПО

Эквайер предоставляет специальное оборудование (POS-терминалы, кассовые системы) для приема безналичных платежей разными способами (при помощи пластиковой карты, смартфона, умных часов, платежного стикера), а также предлагает программные решения для автоматизации расчетов.

Техническая поддержка

Сотрудники банка-эквайера выезжают на торговую точку, подключают и настраивают оборудование, а также рассказывают персоналу о правилах работы с ним.

Эквайер обязан компенсировать предпринимателю убытки, связанные с техническими неполадками. При возникновении сбоев и поломок он оказывает техническую поддержку (часто в круглосуточном режиме), а при необходимости отправляет на место специалиста, который проводит диагностику и принимает решение о ремонте или замене оборудования.

Предоставление отчетов по операциям

Банк-эквайер предоставляет продавцу отчет, который содержит полную информацию обо всех операциях по картам, проведенным за рабочий день. В этом документе указывается сумма и дата каждой транзакции, сведения о взимаемых эквайером комиссиях, а также информация об операциях возврата или отмены, если такие были.

Такие отчеты важны для бухгалтерского учета, а также могут использоваться для анализа продаж, планирования бизнес-деятельности, управления финансовыми потоками.

Выдача чеков

При расчетах с помощью терминала распечатывается два чека: для покупателя и продавца. Они дублируются в электронном виде.

Название банка-эквайера, его логотип и дополнительные данные (например, адрес) печатаются на чеке, что позволяет покупателю идентифицировать банк для решения вопросов, связанных с транзакциями.

Какие банки получают статус эквайера

Не каждая кредитно-финансовая организация имеет право оказывать услуги эквайринга. Для этого она должна соответствовать определенным критериям, которые чаще всего следующие:

• наличие лицензии (в Российской Федерации ее выдает ЦБ РФ);
• регистрация в платежной системе («Мир», UnionPay, Mastercard, Visa, JCB или другой);
• процессинговый центр (собственный или сторонний, предоставленный в пользование на основании договора);
• соглашение с автоматизированной системой расчетов (при предоставлении интернет-эквайринга);
• наличие оборудования для приема платежей и обученный персонал, который будет устанавливать и проводить техническое обслуживание устройств на торговых точках.

Как правило, в список эквайеров входит совсем небольшое количество банков.

Что учесть при выборе банка-эквайера

В качестве эквайера бизнесмен может выбрать тот же банк, который предоставляет расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Если услуги эквайринга там нет либо условия тарифов не устраивают, можно подобрать другую кредитно-финансовую организацию. Стоит учесть следующие моменты:

• Перечень доступных видов эквайринга. Важно убедиться, что банк предоставляет необходимый вид эквайринга, который подходит под специфику бизнеса.
• Условия предоставления оборудования. Оборудование можно купить или арендовать. Компаниям с крупным денежным оборотом банки могут давать оборудование в аренду бесплатно, так как расходы покроются комиссиями с операций.
• Стоимость эквайринга. Зависит от перечня оказываемых услуг и особенностей деятельности продавца. Эквайер удерживает комиссию в виде процента от суммы каждого платежа, берет плату за установку и обслуживание оборудования, а также предоставление допуслуг.
• Скорость обработки платежей. Стоит оговорить с банком-эквайером, как быстро деньги будут поступать на расчетный счет в обычные, праздничные, выходные дни. Обычно это 1-3 суток — в зависимости от условий договора.
• Время подключения услуги и предоставление оборудования. Если нужно подключиться как можно скорее, следует связаться с сотрудником банка-эквайера и уточнить, как быстро получиться заключить договор и настроить необходимое оборудование.
• Репутация эквайера. Надежные банки с хорошей репутацией, которые уже долго работают на рынке и имеют хорошие отзывы клиентов, могут обеспечить стабильность, безопасность и качество услуги эквайринга.
• Качество клиентской поддержки. Оперативная техподдержка в режиме 24/7 позволит быстро решать проблемы и избежать возможных убытков из-за проблем с оплатой картами.

Учитывая вышеперечисленные критерии можно выбрать наиболее подходящий банк-эквайер, который обеспечит быстрое проведение расчетов между покупателем и продавцом.