Платежный терминал

Что такое платежный терминал самообслуживания

Устанавливать устройства оплаты могут не только банки, но и другие организации, которые предоставляют финансовые услуги — физлица и ИП. Банковская лицензия на терминалы не выдается.

Иногда платежный терминал путают с инфокиоском, который предназначен для предоставления информации пользователю и не принимает платежи. Хотя в быту такое название часто используется как синоним.

Также стоит отличать устройство для самостоятельной оплаты от POS-терминала, который принимает платежи в торговых точках.

История появления платежных терминалов

Первые терминалы для приема платежей наличными за коммунальные услуги, телефонную связь и другие сервисы появились в США в 1980-х годах. Однако это были единичные устройства в почтовых отделениях и торговых центрах.

В 90-х появились терминалы самообслуживания с функцией приема оплаты картой. Это стало возможным благодаря развитию эквайринга и платежных систем, таких как Visa и Mastercard. С этого момента популярность таких устройств стала расти.

В России в 1999 году началось активное внедрение электронных кассиров для приема коммунальных платежей, а в 2000-х система QIWI популяризировала их для пополнения счетов мобильных телефонов.

Согласно статистике Центрального банка, к началу 2011 года количество работающих устройств в стране составило почти 550 000 единиц — на треть больше, чем двумя годами ранее.

К середине 2010-х популярность платежных терминалов снизилась, так как граждане по большей части перешли на онлайн-платежи.

Сейчас устройства для самостоятельной оплаты стараются оснастить дополнительными функциями и интегрировать с другими системами, чтобы привлечь больше пользователей.

Виды платежных терминалов

Платежные терминалы самообслуживания делятся на несколько видов в зависимости от их функционала и способа внесения платежей. Вот основные разновидности:

По назначению

Информационно-платежные — устройства, совмещающие функцию информирования и приема платежей без участия сотрудников организации. Устанавливаются, как правило, в МФЦ, салонах связи, на почте или в банках.

Транспортные — терминалы для покупки билетов и пополнения проездных. Размещаются в метро, на автобусных остановках, вокзалах.

Постаматы — устройства для получения и оплаты посылок. Могут устанавливаться интернет-магазинами, службами доставки или почтой в общественных местах как на улице, так и в помещении.

Паркоматы — предназначены для оплаты парковки транспортных средств и размещаются непосредственно на стоянке или на въезде в паркинг.

Мультифункциональные — универсальные терминалы с разнообразными функциями (выбор товаров и услуг, а также их оплата, применение промокодов, скидочных карточек). Как правило, используются в различных магазинах, ресторанах, кинотеатрах.

По способу оплаты

Для безналичных транзакций — поддерживают банковские карты, а также платежные сервисы MirPay, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.

Для операций наличными — принимают купюры и иногда монеты.

Комбинированные — поддерживают как наличную, так и безналичную оплату.

Для оплаты по QR-коду — платеж можно совершить, отсканировав графический код, сгенерированный магазином или сервисом.

Криптовалютные — соединяют криптовалютный кошелек клиента с адресатом платежа через блокчейн-сеть. Некоторые электронные кассиры поддерживают несколько видов криптовалют (Bitcoin, Ethereum, Litecoin и другие).

Для оплаты электронными кошельками — можно провести оплату через сервисы электронных платежей, такие как ЮMoney, QIWI, WebMoney.

Чаще встречаются устройства, поддерживающие сразу несколько видов оплаты.

По месту размещения

Внутренние — устанавливаются внутри здания, где условия эксплуатации стабильны (температура, влажность).

Уличные — устройства, предназначенные для работы вне помещений. Обычно производитель предупреждает, что аппарат может работать при определенной температуре, например, от -10 до +50 градусов Цельсия, но есть модели, способные работать в мороз до -20. Также такие терминалы, как правило, влагоустойчивы.

Отдельностоящие — аппараты, которые устанавливаются на полу или подвешиваются на стену.

Встраиваемые — интегрируются в конструкцию здания или другого оборудования.

Из чего состоит платежный терминал

Основными элементами оборудования являются:

• корпус (металлический или металлопластиковый);
• компьютер;
• клавиатура;
• монитор, обычно сенсорный;
• источник бесперебойного питания;
• купюроприемник;
• сканер штрихкодов;
• считыватель карт;
• биометрический сканер (лица или отпечатка пальцев);
• принтер (для печати чеков);
• GPRS-модем;
• стеккер (контейнер, в котором хранятся внесенные клиентами средства);
• GSM-антенна;
• сторожевой таймер (устройство, в реальном времени отслеживающее сбои операционной системы терминала и автоматические исправляющее их).

Новые модели электронных кассиров могут иметь устройство для выдачи сдачи купюрами или монетами. Также встречаются аппараты для обмена крупных денег на мелкие.

Следует учитывать, что, в зависимости от модели терминала, некоторые элементы могут отсутствовать.

По какому принципу работают платежные терминалы

Компания, которой принадлежит устройство, заключает договор с платежной системой для осуществления транзакций. Затем — с различными бизнесами и организациями, желающими получать оплату через терминал. Их называют платежными агентами.

Устройство принимает средства от плательщиков, а затем перечисляет деньги на счета конечных получателей — банков, микрофинансовых организаций, операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, управляющих компаний и магазинов.

Владельцы терминалов, как правило, взимают комиссию за использование оборудования как с клиента, так и с получателя оплаты. Сумма может быть фиксированной или варьироваться в зависимости от типа операции.

Если пользователь расплачивается наличными, электронный кассир проверит банкноты. Если среди них окажутся, например, поврежденные, то они будут возвращены клиенту.

По завершении операции терминал выдает чек. На нем указывается информация о размере платежа с учетом комиссии, контактные данные поставщика товара или услуги, идентификационный номер устройства, способы подачи претензии, контакты контролирующих органов и т.д.

Операция не всегда выполняется успешно — например, из-за технических сбоев. В этом случае клиенту требуется обратиться в службу технической поддержки для возврата средств или повторной попытки проведения транзакции.

Как обеспечивается безопасность операций с помощью платежных терминалов

Использование электронного кассира сопряжено с определенными рисками, такими как несанкционированный доступ к данным и мошенничество. Для защиты платежных данных разработаны комплексные меры:

Аппаратная защита

Антивандальный корпус. Обычно аппарат имеет прочный экран и другие элементы, которые не так просто повредить. Как правило, оборудование находится под охраной специально нанятых людей либо системы видеонаблюдения. Такие меры помогают защитить оборудование от физического повреждения и взлома.

Шифрование данных на уровне устройства. Карточные данные шифруются на уровне терминала с использованием технологий, таких как PCI PTS.

Антискимминг. Устройства защищены от скимминга (кражи данных с карты) за счет специальных накладок на купюроприемник — джитеров, которые заставляет карту вибрировать при вводе. Это не позволяет корректно скопировать платежные данные.

Защита экрана. Сенсорные дисплеи оснащены защитой от подглядывания (например, имеют затененные углы обзора). Хотя сам экран довольно яркий, чтобы даже слабовидящие пользователи могли комфортно пользоваться электронным кассиром.

Программная безопасность

Защищенные операционные системы. Терминалы работают на ОС с ограниченными функциями, минимизируя риск взлома. Регулярные обновления программы закрывают уязвимости и улучшают защиту.

Мониторинг активности. Автоматическое выявление подозрительных действий (например, попыток вскрыть устройство).

Ограничение попыток ввода данных. Предусмотрена блокировка при многократном вводе неправильного PIN-кода.

Шифрование данных

Система E2EE. Все данные шифруются с момента ввода информации на терминале до передачи в банк-эквайер. Вместо данных карты банку отправляется уникальный токен, который не имеет ценности вне системы.

Безопасное соединение. Используются зашифрованные протоколы передачи данных (например, HTTPS, VPN).

Сегментация сети. Электронные кассиры работают в выделенных защищенных сетях, не связанных с другими корпоративными системами.

Организационные меры

Каждый терминал оснащается контрольно-кассовой техникой (ККТ), зарегистрированной в налоговой службе. Например, в России это правило регулируется Федеральным законом №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации».

То есть данные по всем операциям проведенных через устройство оплаты в режиме реального передаются в ФНС.

Эти меры безопасности минимизируют риски мошенничества, утечки данных и несанкционированного доступа, делая использование платежных терминалов безопасным как для бизнеса, так и для клиентов.

Преимущества платежных терминалов

Самостоятельная оплата услуг и товаров с помощью электронных кассиров стала популярна благодаря ряду преимуществ таких устройств:

Удобство для клиентов. Можно самостоятельно оплачивать услуги или товары в любое время, без необходимости просить помощи сотрудников. К тому же такой способ расчетов подходит для тех, кто хочет минимизировать контакты с посторонними.

Понятное управление. Поддерживается оплата наличными, банковскими картами, бесконтактными способом и QR-кодами, что позволяет удовлетворить потребности разных пользователей. Простое и понятное управление делает терминалы удобными даже для людей с минимальными техническими навыками или ограниченными возможностями.

Быстрое обслуживание. Расчеты занимают минимум времени, что особо актуально в местах с большим трафиком (ТЦ, почта, банк) в час-пик.

Экономия для бизнеса. Позволяют обойтись без кассиров. Ускоряется обработка платежей, уменьшаются ошибки, связанные с расчетами, что позволяет оптимизировать процессы, увеличивать прибыль и соответствовать клиентский сервис.

Прозрачность платежей. Фиксируют все транзакции, что упрощает учет и минимизирует риски мошенничества. Использование встроенной ККТ обеспечивает передачу фискальных данных в налоговые органы.

Доступность. Могут быть установлены практически везде: в магазинах, на парковках, в кафе, офисах, аэропортах, вокзалах и других местах с большим потоком людей.

Безопасность. Используют современные технологии защиты информации, что позволяет проводить транзакции без риска утечки платежных данных.

Недостатки платежных терминалов

Несмотря на множество преимуществ, платежные терминалы самообслуживания имеют ряд недостатков, которые могут создавать трудности как для пользователей, так и для бизнеса.

Высокая стоимость оборудования и обслуживания. Современные терминалы, особенно с расширенным функционалом (NFC, QR-коды, интеграция с ККТ), требуют значительных первоначальных вложений. Регулярная проверка, ремонт и обновление программного обеспечения увеличивают операционные затраты. Электронные кассиры, работающие с наличными, требуют периодической инкассации, что связано с дополнительными расходами.

Ограниченная техническая надежность. Техника может выходить из строя из-за перегрузки, механических повреждений или программных ошибок. Работоспособность терминалов напрямую зависит от интернет-соединения — из-за перебоев может не получится привести оплату.

Ограниченный функционал. Терминалы не способны решать сложные запросы клиентов, такие как возврат средств или изменение условий предоставления услуги. Ограничения программного обеспечения могут не учитывать все возможные сценарии работы.

Ограниченный доступ для некоторых пользователей. Некоторые клиенты (в частности пожилые) могут испытывать затруднения при самостоятельной оплате из-за нехватки технической грамотности.

Как пользоваться терминалом самообслуживания безопасно

Чтобы избежать неприятностей и защитить свои данные, важно соблюдать основные правила безопасности.

Проверять терминал перед использованием

Нужно осмотреть терминал на наличие посторонних устройств, таких как дополнительные клавиатуры или накладки на картоприемник. Эти устройства могут использоваться мошенниками для кражи данных. Если что-то выглядит подозрительно, лучше не пользоваться устройством и сообщить о проблеме в службу поддержки.

Примерять меры безопасности

При вводе PIN-кода, платежных данных следует прикрывать клавиатуру рукой, чтобы никто не смог подсмотреть конфиденциальную информацию. Желательно использовать только те терминалы, которые находятся в безопасных местах, например в банках или крупных торговых центрах.

Соблюдать осторожность при операциях

Нужно убедиться, что на экране терминала отображается именно та сумма или информация, которая нужна. Также лучше забрать чек после операции, чтобы исключить возможность утечки данных.

Следуя этим простым рекомендациям, можно минимизируете риски при использовании терминалов самообслуживания.