Как выбрать выгодную кредитную карту
Ксения Пивнева
На какие нюансы нужно обратить внимание при выборе кредитной карты
Важно изучить не только описание тарифа на сайте банка или в каталоге финансового маркетплейcа, но и прочитать каждый пункт договора, который кредитор предлагает заключить перед выпуском карточки. Особое внимание стоит уделить следующим параметрам:
Кредитный лимит
При выборе кредитной карты одним из ключевых параметров считается кредитный лимит — максимальная сумма, предоставляемая банком. На размер лимита влияют такие факторы, как кредитная история, уровень дохода и финансовая дисциплина заявителя. Чтобы использовать карточку для крупных покупок или в качестве финансовой подушки желательно иметь доступ к большой сумме. Однако крупный лимит — это не только дополнительные возможности, но и повышенная ответственность. Рекомендуется оценить свои финансовые возможности и выбрать кредитку, по которой получится без проблем погашать задолженность.
Льготный период
Для привлечения клиентов банки предлагают держателям карт льготный период, в течение которого пользоваться кредитными средствами можно бесплатно — при условии своевременного погашения задолженности и внесения минимальных платежей проценты не начисляются. В предложениях банков такой срок часто называется грейс-периодом. Он чаще всего составляет 50-60 дней. Однако на рынке представлены и карточки с грейсом на 100 дней и более. В этом случае могут действовать дополнительные условия. Например, проценты не начисляются в течение 365 дней на траты, совершенные в первые 30 дней пользования карточкой.
Процентная ставка
Плата за пользование средствами с кредитки обычно выше, чем при оформлении потребительских займов или целевых кредитов. Ставка может варьироваться в зависимости от типа карты, условий банка и кредитной истории клиента. Для минимизации переплат рекомендуется обращать внимание на карты с низкой процентной ставкой, особенно если планируется тратить крупные суммы. Однако важно помнить, что при своевременном погашении задолженности в течение льготного периода проценты могут не начисляться вовсе, что делает ставку менее значимым параметром для дисциплинированных пользователей.
Комиссии и другие платежи
При пользовании кредиткой с клиента могут списываться комиссии за проведение определенных операций. Важно учитывать эти расходы при выборе кредитной карты.
За обслуживание карты. Стандартный платеж, который обычно списывается с карты раз в месяц иди год. Размер комиссии отличается в зависимости от установленных банком тарифов для выбранной категории кредитки. Однако существуют карты, за обслуживание которых банк не взимает плату или уменьшает платеж при достижении определенного показателя по обороту средств.
За снятие наличных. Снятие с кредитной карты наличных в банкомате — это своего рода упущенная прибыль для кредитно-финансовой организации. Если держатель карточки расплачивается ей в магазинах, банк получает небольшой процент от суммы каждой операции в рамках эквайринга. Когда заемщик снимает деньги и тратит наличные, кредитор не зарабатывает. Поэтому банки взимают небольшой процент за снятие денег с кредитки в банкомате или в кассе.
За переводы. За перевод средств с карты на карту обычно взимается такой же процент, как и за снятие наличных. Таким способом банк стимулирует клиента пользоваться кредиткой преимущественно для оплаты товаров и услуг.
Дополнительные опции
Некоторые услуги не входят в стандартный пакет. В этом случае плата за них начисляется отдельно. К примеру, за страховку, SMS-информирование о транзакциях или напоминания о наступлении даты погашения долга. Рекомендуется внимательно изучить условия подключения и стоимость дополнительных услуг, чтобы избежать ненужных расходов и выбрать только то, что действительно пригодится в повседневной жизни.
Бонусы и программы лояльности
Условия программы лояльности и начисления бонусов по кредиткам от банка к банку могут отличаться значительно. С помощью них кредитно-финансовые организации привлекают новых клиентов и стимулируют действующих к более активным тратам.
Наиболее распространенное предложение — это кешбэк (возврат части потраченных средств в виде денег, бонусных баллов или привилегий). Одни банки начисляют деньги за покупки в магазинах-партнерах, другие позволяют накапливать мили, которые потом можно обменять на авиабилеты, третьи выдают баллы для получения бесплатных товаров и услуг и т.д. Следует изучить правила начисления возврата, чтобы пользоваться карточкой было действительно выгодно.
Иногда клиентам предоставляются индивидуальные условия обслуживания при достижении определенного оборота по карте в течение месяца или года.
При принятии решения об оформлении кредитки в конкретном банке необходимо тщательно взвешивать все плюсы и минусы, оценивать совокупность предложенных условий. Длительный грейс-период и невысокая процентная ставка не должны становиться определяющим фактором для подачи заявки на выпуск карты. Нужно обязательно узнать стоимость годового обслуживания, размер комиссий за проведение операций, ознакомиться с программой лояльности, и только на этом основании принимать окончательное решение.