Как выбрать лучшие условия по расчетно-кассовому обслуживанию

Особенности расчетно-кассового обслуживания юридических лиц

ООО, АО, ПАО, кооперативы, фермерские хозяйства и другие юридические лица не могут обойтись без возможности осуществлять и принимать безналичные переводы по нескольким причинам:

• Наличные расчеты по договорам с клиентами и контрагентами ограничены суммой 100 000 рублей. Выплата или получение денег свыше указанного значения может производиться только через банк.
• Расходование средств, поступивших в кассу юрлица, возможно только в строго определенных целях. При безналичных расчетах предусмотрено гораздо меньше ограничений на распоряжение деньгами компании.
• Уплата налогов в бюджет производится только в безналичном порядке путем направления в банк платежного поручения.

Получается, что законы напрямую не обязывают организации открывать расчетные счета, но по факту ведение бизнеса без подключения к РКО практически невозможно.

Правила и порядок осуществление юрлицами расчетов через банк зафиксированы в большом количестве документов. К основным нормативным актам относятся:

• Гражданский кодекс РФ;
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)»;
• Налоговый кодекс РФ;
• многочисленные акты и инструкции Центрального банка РФ («О безналичных расчетах в РФ», «Об осуществлении наличных расчетов», «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» и т. д.).

Поэтому, чтобы не столкнуться с санкциями, лучше подключить РКО.

Спектр услуг для юридических лиц

Под расчетно-кассовым обслуживанием подразумевается целый комплекс банковских услуг. При этом кредитно-финансовые организации обычно предлагают на выбор клиентам сразу несколько тарифных планов с определенным набором опций. При приобретении пакетного тарифа юрлицо освобождается от необходимости по отдельности оплачивать каждую операцию. В перечень основных услуг РКО входят:

• Безналичные расчеты. Основа любого расчетно-кассового обслуживания и самая востребованная среди юрлиц банковская услуга. Позволяет организациям производить взаиморасчеты с клиентами и партнерами, осуществлять налоговые платежи, оплачивать работу сотрудников и т.д. С развитием дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиенты банков получили возможность быстро формировать платежные поручения в онлайн-банке или мобильном приложении и отслеживать прохождение денег в режиме реального времени.
• Кассовые операции. Зачисление на счет наличных средств или снятие денег со счета производится в кассе финансовой организации или через банкомат. Для осуществления таких операций банки заводят для клиентов чековые книжки и выпускают для юрлица пластиковые карты.
• Обслуживание счета. Любые операции, связанные с открытием и ведением счета, предоставлением выписок, справок, отчетов и т.д.

Перечисленные услуги важны для эффективного ведения бизнеса, однако зачастую компании нуждаются и в других операциях:

• Самоинкассация. Самостоятельное пополнение счета через банкоматы. При проведении операций в банкоматах банка и его партнеров взимается минимальная комиссия или услуга вовсе предоставляется бесплатно.
• Выпуск корпоративной банковской карты. Позволяет распоряжаться средствами компании в установленном порядке. Карточка может использоваться для оплаты командировочных и представительских расходов, приобретения канцелярских товаров и т.д. К одному расчетному счету может быть привязано несколько банковских карт для разных сотрудников.
• Эквайринг. Прием платежей от клиентов с использованием специального программного обеспечения и платежных терминалов. Без такой услуги не обойтись торговым точкам и онлайн-магазинам.
• Валютный контроль. Поддержка взаиморасчетов с зарубежными клиентами и контрагентами. При поступлении на счет средств в иностранной валюте банк осуществляет проверку документов и подтверждает законность проведения операции.
• Система «Банк-клиент». Предоставление полноценного сервиса для дистанционного управления счетом. Наличие интернет-банкинга в настоящее время относится к золотому стандарту РКО.
• Кредитные операции. Банки стремятся объединить расчетно-кассовое обслуживание с кредитованием, поскольку такой симбиоз выгоден как банку, так и клиенту. Обычно при подключении к РКО юрлица получают возможность оформить кредит на особых условиях.

Некоторые банки могут предлагать и другие услуги.

Что учесть при выборе банка для подключения РКО

Выбор банка для подключения к РКО должен основываться на нескольких принципах.

Во-первых, клиенту необходимо подобрать оптимальный тарифный план, максимально соответствующий его потребностям. Компаниям с небольшими оборотами не имеет смысла приобретать пакет, включающий в себя формирование огромного количества платежных поручений.

Во-вторых, юрлицу следует заранее оценить качество предоставляемых услуг и сервисов. Сделать это можно по отзывам действующих клиентов. Если у других компаний возникают сложности при проведении операций онлайн или имеются нарекания в адрес службы поддержки банка, это должно насторожить. При заключении договора на обслуживание такие недостатки могут стать причиной задержки платежей или невыполнения взятых на себя обязательств перед клиентами и партнерами.

В-третьих, важное значение имеет надежность и хорошая репутация кредитно-финансовой организации. Подключение к РКО предполагает, что юрлицо доверяет банку не только собственные деньги, но и информацию о своей финансово-хозяйственной деятельности. Кроме того, выбирая банк с высокими экономическими показателями позволяет, можно не опасаться, что он внезапно закроется.

Сравнивая предложения различных кредитно-финансовых организаций потенциальному клиенту следует принимать во внимание и другие характеристики:

• Регион присутствия банка, разветвленность сети отделений. Расположение офисов банка имеет определяющее значение, если клиент планирует лично обращаться за услугами. Немаловажным является и наличие широкой сети банкоматов.
• График работы и продолжительность банковского дня. Особое значение имеет для компаний с филиалами в разных уголках страны или с зарубежными партнерами, поскольку при неудобном графике работы банка могут возникать задержки с проведением платежей.
• Наличие дополнительных услуг и сервисов. Российские банки стремятся не просто закрыть все потребности бизнес-клиентов в расчетно-кассовом обслуживании, но и предоставить им сопутствующие услуги для повышения эффективности основной деятельности. Преимуществом может стать подключение к сервису электронного документооборота, онлайн-бухгалтерии и т.д.

Учитывая все эти параметры, удастся выбрать выгодный вариант РКО, при котором будет легко управлять бизнесом.

Тарифные планы РКО в различных банках

Стоимость расчетно-кассового обслуживания определяется клиентской политикой банка. При сравнении тарифов юридическому лицу необходимо учитывать набор включенных в пакетные предложения услуг и оценивать вероятность появления дополнительных расходов за проведение операций сверх установленных лимитов. Целесообразно сравнивать тарифные планы по нескольким параметрам:

• стоимость открытия счета;
• абонентская плата (ежемесячная комиссия) за обслуживание;
• стоимость выбранного пакета РКО и состав пакетного предложения;
• комиссии за денежные переводы и операции с наличными.

При этом потенциальному клиенту недостаточно просто изучить представленные тарифные планы — их необходимо соотнести с потребностями организации. Только так можно подобрать оптимальный пакет РКО.