Дистанционное банковское обслуживание

Что такое дистанционное банковское обслуживание

Благодаря системе ДБО клиенты могут проверять баланс своих счетов, переводить средства на карты и счета, а также оплачивать коммунальные и другие услуги. Кроме того, через ДБО можно открыть вклады, накопительные и брокерские счета, кредиты, покупать и продавать валюту и т.д.

При этом юридическим лицам доступно больше возможностей — получение инвестиционных услуг, управление платежами для работников компании, проверка контрагентов и др.

Виды ДБО

Дистанционное банковское обслуживание включает в себя несколько платформ, для использования которых не требуется посещать отделение банка.

Система «Клиент – Банк»

Эта система включает два подвида:

«Толстый клиент» (PC-banking, home banking) представляет собой программу, которую необходимо установить на девайс для приема и обработки информации. В данном случае большинство задач выполняются локально, а на удаленном сервере хранятся только персональные данные клиента. Говоря простыми словами, программа практически не зависима от сервера.

Обычно системой «толстый клиент» пользуются юридические лица. Сотрудник банка устанавливает программу и рассказывает работникам компании, как с ней работать. Также он оказывает техподдержку и периодически обновляет софт.

«Тонкий клиент» полностью противоположен «толстому». Сервер отвечает за обработку данных, за счет чего нагрузка на устройства клиента минимальная. В этом случае пользователь взаимодействует с веб-интерфейсом банка посредством интернет-банкинга (через браузер) или через мобильное приложение.

Система «Телефон – Банк»

Взаимодействовать с банком можно с помощью любого мобильного телефона, в том числе стационарного и кнопочного. Обычно доступны голосовые вызовы и СМС. Коммуникация с банком посредством сообщений именуется СМС-банкингом.

Система «Телефон – Банк», как правило, используется для доступа к банковским услугам в ситуациях, когда Интернет может быть недоступен или нецелесообразен.

Обслуживание через внешние устройства

К внешним устройствам относятся банкоматы и терминалы самообслуживания. Эти устройства могут находиться в различных местах — от торговых центров и аэропортов до улиц и офисных зданий, что делает их легкодоступными в повседневной жизни.

Сколько стоит ДБО

В традиционном банкинге операции выполняются с участием сотрудников, что требует значительных затрат на зарплаты. Соответственно, это удорожает стоимость услуг для клиента. В случае с дистанционным банковским обслуживанием, наоборот, происходит удешевление. Но полностью бесплатным ДБО не становится. На стоимость влияют:

Комиссии. За переводы средств на счета других клиентов или в другие банки может взиматься комиссия. Размер комиссии часто зависит от суммы перевода.

Оплата услуг. Банки могут взимать плату за определенные услуги, такие как открытие вкладов, оформление кредитов или покупка и продажи валюты.

Подписка на услуги. Некоторые банки предлагают платные пакеты, которые включают дополнительные функции и услуги, такие как консультации по инвестициям, доступ к брокерским счетам и более продвинутые инструменты управления финансами.

Преимущества дистанционного банковского обслуживания

С помощью ДБО физические и юридические лица получают ряд преимуществ:

• Доступ к услугам в любой момент. Не приходится тратить время на посещение офиса. Нужно лишь войти в мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка для проведения тех или иных операций.
• Оперативность. Многие операции осуществляются моментально или в течение нескольких минут.
• Снижение затрат. Клиенты могут использовать многие базовые функции бесплатно или по сниженным тарифам.
• Персонализация. Можно настраивать интерфейс, создавать шаблоны для частых операций, включить уведомления о состоянии счета и др.
• Выгодные условия по другим услугам. Пользователи системы ДБО могут получать более низкую ставку по кредиту, выпустить бесплатно дебетовую карту или получить повышенный кешбэк.
• Безопасность. ДБО включает современные меры защиты, такие как двухфакторная аутентификация, шифрование данных и уведомления о проведенных операциях, что помогает предотвратить мошенничество и защищает средства клиентов.

В свою очередь банкам системы дистанционного обслуживания позволяют эффективнее продвигать услуги и привлекать новых клиентов.

Недостатки дистанционного банковского обслуживания

К минусам ДБО можно отнести:

Технические сбои. Проблемы с Интернетом, программные ошибки или неполадки на стороне банка могут временно ограничить доступ к услугам, что неудобно, особенно при необходимости срочного выполнения операций.

Технические требования и барьеры. Для использования ДБО требуются компьютер или другой девайс, базовые навыки работы с электронными сервисами, что может быть проблематично для некоторых клиентов, например, пожилых людей.

Отсутствие личного контакта. Некоторые клиенты предпочитают решать вопросы лично в отделении, особенно при сложных или нестандартных ситуациях. В ДБО такие случаи могут потребовать дополнительных обращений в службу поддержки.

Насколько безопасны каналы дистанционного банковского обслуживания

Банки уделяют особое внимание безопасности систем ДБО, постоянно повышая уровень защиты сервисов. Для этого применяются следующие способы:

• Шифрование данных. Все сведения шифруются с помощью криптографических инструментов. Это обеспечивает конфиденциальность персональных данных пользователей и исключает риск их попадания к третьим лицам.
• Многофакторная аутентификация. Обычно при входе в учетную запись клиент подтверждает личность несколькими способами. К ним относится постоянный пароль, одноразовый СМС-код, использование биометрии.
• Системы мониторинга и обнаружения мошенничества. Система анализирует поведение пользователей и сигнализирует о сомнительных действиях, который указывают на несанкционированный доступ.
• Защита от вредоносного ПО. Обновление программы по нахождению вирусов происходит постоянно. Это снижает риск кражи личных данных и причинение вреда устройствам пользователей.

Однако, несмотря на эти меры, пользователи должны проявлять осторожность и следовать основным рекомендациям по безопасности, таким как использование надежных паролей и регулярное обновление программного обеспечения. Также необходимо контролировать баланс счетов, не пользоваться общественными Wi-Fi при входе в интернет-банк и регулярно проверять историю операций на предмет подозрительных списаний.

Правовое регулирование ДБО

Регулирование дистанционного банковского обслуживания в разных странах осуществляется на основе национального законодательства. Обычно эти законы касаются защиты прав потребителей, безопасности финансовых транзакций и конфиденциальности данных клиентов. В большинстве стран регулирующие органы, такие как центральные банки, устанавливают требования к банкам, чтобы гарантировать безопасность и надежность дистанционных услуг.

В России регулирование ДБО осуществляется в рамках ряда нормативных актов. Основные из них:

• Положение ЦБ РФ N 762-П, в котором изложены правила перевода электронных денежных средств.
• Положение ЦБ РФ N 630-П (ред. от 19.08.2021), касающееся организации работы с наличными в банкоматах и кассовых терминалах.
• Федеральный закон N 152-ФЗ «О персональных данных», устанавливающий требования к защите и обработке персональных данных клиентов в системе ДБО.
• Федеральный закон N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», регулирующий правила работы операторов платежных систем, банков и других участников, а также требования к безопасности транзакций в каналах ДБО.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», который описывает основы банковской деятельности, включая аспекты, связанные с предоставлением удаленных банковских услуг.

Существуют и другие законодательные акты, которые содержат нормы, регулирующие взаимодействие между банками и клиентами, использующими ДБО. А вот единого документа, полностью охватывающего все аспекты функционирования дистанционного банковского обслуживания, пока нет.