Эквайринг

Что такое эквайринг

Основными пользователями эквайринга являются торговые точки и предприятия сферы услуг, работающие с розничными покупателями, а также интернет-магазины и онлайн-сервисы.

В России в ряде случаев компании и ИП должны подключить эквайринг согласно законодательству. Торговые точки обязаны предоставлять возможность оплаты по безналу, если выручка отдельного магазина за предыдущий год превышает 5 миллионов рублей, либо если магазин принадлежит компании с общей выручкой более 20 миллионов рублей за год. В остальных ситуациях решение о подключении эквайринга остается на усмотрение владельца бизнеса.

Виды эквайринга

Существует несколько разновидностей эквайринга, которые различаются между собой техническим способом приема платежей. В зависимости от специфики бизнеса продавец может использовать один или несколько вариантов безналичных расчетов.

Торговый эквайринг

Предполагает проведение оплаты с применением платежного терминала в торговой точке или офисе компании. Необходимое оборудование устанавливается по конкретному адресу, где и осуществляется обслуживание клиентов. Подходит для магазинов, аптек, заправок, туристических агентств, фитнес-клубов и т.д.

Интернет-эквайринг

Обеспечивает прием платежей на сайтах. Не требует установки физического платежного терминала. Продавцу требуется предусмотреть возможность оплаты через интерфейс веб-страницы и использовать специальное программное обеспечение для приема платежей. Широко применяется интернет-магазинами, маркетплейсами, онлайн-сервисами и т.д.

Мобильный эквайринг

Разработан для приема платежей с использованием переносного терминала, подключенного к беспроводному Интернету напрямую или через мобильное устройство (смартфон, планшет и др.). Пользуется спросом у служб курьерской доставки, операторов такси, владельцев кафе, ресторанов, передвижных торговых точек и т.д.

QR-эквайринг

Не требует использования дополнительных устройств. Информация о платеже кодируется в графическом изображении. Продавец может разместить QR-код на бумажной табличке в магазине, на своем сайте или в мобильном приложении.

АТМ-эквайринг

Обеспечивает проведение платежей в банкоматах и терминалах самообслуживания. Устройства с таким функционалом устанавливаются в торговых залах крупных магазинов или в местах большого скопления людей, часто используются для оплаты услуг ЖКХ, мобильной связи и т.д.

Как работает эквайринг

Эквайринг обеспечивает бесперебойную работу системы безналичных платежей, объединяя участников процесса и технологические решения. Для лучшего понимания его работы важно разобраться в ключевых ролях и этапах проведения расчетов.

Кто участвует в эквайринге

Проведение платежа происходит при взаимодействии пяти сторон:

Банк-эквайер. Финансово-кредитная организация, которая обеспечивает бизнес-клиента всем необходимым для приема безналичной оплаты и взимает плату за предоставление услуги.

Банк-эмитент. Кредитно-финансовая организация, которая выпустила и обслуживает карту покупателя. При проведении операции банк-эмитент подтверждает наличие нужной суммы на счете клиента и перечисляет средства продавцу.

Продавец товаров или услуг. Торговая точка или интернет-магазин, заинтересованные в приеме безналичных платежей. Подключение к эквайрингу осуществляется на основании договора с банком.

Покупатель. Лицо, оплачивающее товар или услугу безналичным способом при помощи пластиковой карточки или смартфона.

Платежная система. Обеспечивает взаимодействие между банком, продавцом и покупателем. Такие системы, как Visa и Mastercard, широко используются для международных транзакций. Для внутренних расчетов во многих странах действуют национальные платежные системы, в России, например, это «Мир».

Национальная система платежных карт (НСПК) играет ключевую роль в эквайринге в России. Она обеспечивает обработку транзакций внутри страны, гарантируя их безопасность, надежность и независимость от внешних факторов. В рамках эквайринга НСПК взаимодействует с банками-эквайерами и эмитентами, предоставляя инфраструктуру для обработки платежей, обмена данными и расчетов по операциям с картами «Мир».

Как происходит расчет

Процедура проведения безналичного платежа за покупку состоит из нескольких этапов. Конкретные действия покупателя и последовательность шагов каждого из участников операции зависит от того, какой вид эквайринга используется продавцом.

Для наглядности удобно рассмотреть наиболее распространенный пример — оплату в торговой точке с использованием терминала:

1. Продавец вводит сумму операции в платежный терминал.
2. Покупатель подносит карточку (стикер, смартфон) к устройству или вставляет карту в кардридер, при необходимости вводит ПИН-код.
3. Сведения о платежном инструменте и стоимости покупки по Интернету передаются в процессинговый центр в зашифрованном виде. Происходит обмен информацией между платежной системой и банком-эмитентом.
4. Банк-эмитент идентифицирует покупателя по карточке, проверяет статус платежного инструмента (активен или нет) и состояние карточного счета. Если с картой что-то не так или на ней не хватает денег для покупки, операция отклоняется. При наличии достаточного количества средств на терминал приходит оповещение о подтверждении платежа.
5. Сумма покупки списывается с карты покупателя и отправляется в банк-эквайер через платежную систему.
6. Терминал выдает квитанцию с указанием параметров транзакции: размер платежа, время его проведения, сведения о торговой точке и банке-эквайере. В некоторых случаях печать квитанции совмещается с выпуском фискального чека.

Эквайринг обеспечивает лишь техническое прохождение платежа, но не является достаточным основанием для продажи товара или услуги. Как и при расчете наличными деньгами, при использовании безналичных платежей продавец обязан выдать покупателю фискальный чек. Для этого торговые точки оборудуются контрольно-кассовой техникой. Формально параллельно с приемом оплаты за покупку по карте продавцу требуется провести ту же операцию через кассовый аппарат, но чаще всего эти два процесса технологически объединяются в один.

В некоторых случаях эквайринг может применяться без использования кассового аппарата. В России такая возможность по закону предоставляется продавцам мороженого, безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, журналов и газет, школьным столовым и некоторым другим видам бизнеса.

Еще один из распространенных способов совершения транзакции — покупка в Интернете. В данном случае этапы будут следующие:

1. Пользователь выбирает товар или услугу на сайте продавца, оформляет заказ и нажимает на кнопку «Оплатить» (может иметь другое название).
2. В окне появляется форма для ввода данных карточки с указанием стоимости покупки и названием банка-эквайера.
3. Владелец «пластика» заполняет все необходимые поля (номер карты, срок действия, имя держателя) и вводит код подтверждения с оборотной стороны платежного инструмента.
4. Сведения о карте и размере платежа в зашифрованном виде отправляются в банк-эмитент, который проверяет сведения о карточке и состоянии счета.
5. В случае одобрения операции на смартфон покупателя в большинстве случаев поступает SMS или push-уведомление с кодом 3D-Secure, который необходимо ввести в специальное поле. Так банк-эмитент осуществляет дополнительную проверку, что операцию проводит владелец карты, а не третье лицо.
6. С карточки списываются средства и перечисляются продавцу, квитанция и фискальный чек отправляются на электронную почту покупателя.

Хотя процесс эквайринга может казаться длительным и сложным, на самом деле для продавца, покупателя и других участников операции он проходит достаточно быстро.

Безопасность эквайринга

Безопасность эквайринга обеспечивается за счет использования современных технологий защиты данных. Шифрование защищает информацию о платежах во время передачи, а реальные данные карт заменяются уникальными токенами, которые не имеют ценности для злоумышленников.

Протокол PCI DSS регламентирует стандарты безопасности для всех участников процесса. Дополнительно используются системы мониторинга транзакций для выявления подозрительных операций и меры аутентификации, такие как 3D-Secure, требующие подтверждения платежа клиентом. Важно также регулярно обновлять программное обеспечение и оборудование, чтобы закрывать возможные уязвимости.

Сколько стоит эквайринг

Услуги эквайринга тарифицируются в соответствии с действующей в конкретном банке клиентской политикой. Кредитно-финансовая организация может применять единую ставку торгового эквайринга ко всем бизнес-клиентам или устанавливать различные тарифы для компаний в зависимости от вида их основной деятельности, размера оборотов и т.д. Мобильный и интернет-эквайринг предоставляется в рамках отдельных тарифных планов и обычно стоят дороже.

Как правило, плата включает в себя комиссию эквайринга, то есть при проведении каждой операции с продавца списывается комиссия, покрывающая расходы банка-эквайера, банка-эмитента и платежной системы. Обычно ее размер варьируется от 1% до 2,5% от суммы чека при использовании обычных платежных терминалов и от 3,5% до 5% за эквайринг на сайтах. Отдельная статья расходов — приобретение или аренда необходимого оборудования и его сервисное обслуживание. При этом клиент может использовать собственное оборудование и не платить деньги за аренду терминалов.

Как подключить эквайринг

Подключение эквайринга доступно для компаний и индивидуальных предпринимателей (ИП), при обязательном наличии расчетного счета (р/с). При этом можно иметь (р/с) в одном банке, а эквайринг — в другом. Это довольно распространенная практика, когда компания выбирает лучший вариант для каждой услуги.

Первым делом бизнесмену необходимо выбрать банк, предоставляющий услуги эквайринга, и собрать пакет необходимых документов. ИП понадобится паспорт, выписка из ЕГРИП и ИНН. Юридическим лицам требуется предоставить учредительные документы, выписку из ЕГРЮЛ, ИНН, а также решение о назначении руководителя. Дополнительно банки могут запросить сведения об основном виде деятельности и адресах торговых точек.

Заявление на подключение эквайринга можно подать в отделении банка или через его официальный сайт. После проверки данных заключается договор на предоставление услуг эквайринга.

После подписания договора банк производит настройку оборудования и программного обеспечения, выдает клиенту необходимые инструкции по приему безналичных платежей от покупателей.

Подключить эквайринг можно и через посредника (платежного провайдера). Многие компании используют посредников, которые предоставляют решения для приема платежей. Посредники часто работают с несколькими банками и могут предложить более гибкие условия, включая настройку различных способов оплаты (карты, мобильные кошельки, онлайн-платежи) и интеграцию с вашим бизнесом.

При этом важно внимательно проверять условия сотрудничества с посредниками, поскольку они могут взимать дополнительные комиссии или ограничивать функционал.

Преимущества эквайринга

Благодаря использованию эквайринга представители бизнеса получают несколько важных преимуществ:

Увеличение объема продаж. Наличие эквайринга позволяет привлекать покупателей, которые отдают предпочтение безналичным расчетам. Многие клиенты сейчас оплачивают покупки исключительно картой или смартфоном и могут отказаться от совершения сделки там, где принимают только наличные. Эквайринг устраняет это ограничение, расширяя клиентуру бизнеса.

Повышение качества обслуживания. При безналичных расчетах магазины тратят меньше времени на обслуживание одного клиента, что снижает вероятность выстраивания очередей на кассу и проявления недовольства со стороны покупателей.

Безопасность и точность расчетов. Нужная сумма в безналичном виде списывается с одного счета и зачисляется на другой, что исключает возможность ошибки кассира при выдаче сдачи и возникновения заминок из-за отсутствия размена. Кроме того, продавец защищает себя от кражи или грабежа, от мошенничества с использованием фальшивых купюр — все это возможно только при расчете наличными.

Сокращение расходов. Безналичные расчеты снижают затраты бизнес-клиента на инкассацию денег.

Недостатки эквайринга

Эквайринг имеет ряд минусов, которые могут создавать определенные неудобства для бизнеса:

Отложенное зачисление средств на счета продавцов. Как правило, платежные системы и банки производят фактические расчеты по безналичным операциям в конце операционного дня. Таким образом, деньги за товар или услугу поступают на расчетный счет продавца не моментально, а значит, не могут сразу пускаться в оборот или использоваться для других целей. Срок зачисления средств (может составлять до 3-х рабочих дней) устанавливает банк-эквайер.

Вероятность отказа в проведении операции из-за программных сбоев и неполадок оборудования. Безналичный прием платежей осуществляется только при налаженном взаимодействии всех участников эквайринга и корректной работе устройств. Если у продавца сломается платежный терминал или пропадет интернет-соединение, операция не пройдет. Также проблемы технического характера могут возникнуть у платежной системы и банка-эмитента или у покупателя при оплате смартфоном. Все это может обернуться для продавца невозможностью принять платеж, хотя подобное случается редко.