Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть кредитку
Ксения Пивнева
Что будет, если не платить по кредитной карте
При нарушении условий договора кредитор вправе применить штрафные санкции. Обычно действия банка зависят от действующей в нем клиентской политики и длительности допущенной просрочки.
| Длительность просрочки | Действия банка |
| до 7-10 дней | Отправка уведомлений заемщику с напоминанием о необходимости произвести платеж. Начисление пени в соответствии с договором. Передача информации о просрочке в бюро кредитных историй. |
| от 10 дней до 1 месяца | Звонки на телефон заемщика из отдела взысканий. Начисление штрафов. В некоторых случаях уже на этом этапе кредиторы повышают процентную ставку или блокируют карту. |
| от 1 до 3 месяцев | Передача прав на взыскание долга коллекторскому агентству, которое начинает взаимодействовать с должником. Деятельность коллекторов регулируется отдельным законом. |
| свыше 3 месяцев | Банк продает долг коллекторам или подает иск в суд на взыскание денег с должника. |
Отличия между кредитом и кредитной картой
И кредит, и кредитная карта предназначены для предоставления клиенту заемных средств, однако эти банковские продукты имеют существенные различия.
Срок кредитования. Один из ключевых параметров, который закрепляется в кредитном договоре. Заемщик обязан вернуть основной долг и начисленные проценты не позднее указанного срока. Держатель кредитной карты может пользоваться платежным инструментом до истечения срока, указанного на пластиковом носителе. Многие банки выдают кредитные карты на 3-5 лет и более.
Процентная ставка. Ставка по потребительским кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам. В то же время, владельцы «пластика» могут вернуть часть расходов за счет кешбэка, который не предусмотрен при оформлении обычного кредита.
Начисления процентов. По кредиту проценты рассчитываются и начисляются ежемесячно в течение всего срока кредитования на фактический остаток долга. Размер задолженности по кредитной карте определяется фактическими тратами клиента банка, а проценты в большинстве случаев начисляются по истечении льготного периода. Для разных карт грейс-период составляет от 50 до 120 дней и более.
Погашение задолженности. График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, в соответствии с ним заемщик обязан погашать задолженность. По кредиту нужно каждый месяц в установленный день вносить одну и ту же сумму до полной выплаты основного долга и процентов. В случае с карточкой клиенту требуется возобновлять кредитный лимит. Если сделать это в течение льготного периода, то не придется платить проценты. Однако нередко для выполнения условий грейс-периода держателю карточки также необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж.
Получение дополнительной суммы. Окончательный размер кредита определяется на стадии подписания договора. Если впоследствии заемщику потребуются дополнительные средства, ему понадобиться обратиться в банк за новым кредитом.
Держателю кредитной карты доступно многократное использование денежных средств банка в пределах установленного кредитного лимита. Для этого нужно просто своевременно погашать сформированный долг. Таким образом, по кредитной карте банк предоставляет клиенту деньги в рамках одобренного возобновляемого лимита.
Получение наличных. При оформлении кредита наличными банк обычно не берет комиссии за выдачу денег в кассе или в собственном банкомате. А при снятии денег с кредитной карты комиссия удерживается практически всегда и в среднем составляет 3-5% от суммы снятия. Более того, на обналиченные с карточки средства с первого дня начинают начисляться проценты.
Когда выгодно рефинансировать кредитную карту с помощью кредита
При крупной задолженности по кредитной карте, когда владелец «пластика» не способен своевременно погасить долг, решением проблемы может стать оформление кредита для закрытия кредитки. Во-первых, проценты по кредиту окажутся меньше, чем по кредитной карте. Во-вторых, погашать долг в рамках кредитного договора можно на протяжении нескольких лет, что позволяет подобрать приемлемый размер ежемесячного платежа.
Как выгоднее всего погасить кредитную карту
Рефинансирование задолженности по кредитной карте может производиться за счет оформления потребительского кредита или кредита под залог недвижимости. В каждом случае потенциальному заемщику будут предложены различные условия. При выборе подходящего варианта рекомендуется отталкиваться от конкретных расчетов, как в приведенном ниже примере.
Допустим, сформировалась задолженность в размере 500 000 рублей по кредитной карте, срок действия которой истекает через 1 год. В этом случае параметры погашения будут зависеть от характеристик того или иного кредитного продукта.
| Показатели | Кредитная карта | Потребительский кредит | Кредит под залог недвижимости |
| Сумма, руб. | 500 000 | 500 000 | 500 000 |
| Процентная ставка | 25% | 20% | 12% |
| Срок | 1 год | 5 лет | 5 лет |
| Ежемесячный платеж, руб. | 47 522 | 13 246 | 11 122 |
Таким образом, за счет рефинансирования клиенту банка удастся снизить размер ежемесячного платежа более чем в 4 раза. Чтобы обязательный платеж стал еще меньше, можно запросить в банке кредит на более продолжительный срок. При этом необходимо понимать, что общая переплата по кредиту окажется выше.
В каких случаях лучше не брать кредит для погашения долга по кредитке
Рефинансировать кредитную карту невыгодно в следующих случаях:
Задолженность по карте является небольшой и заемщик в силах погасить ее за 2-3 месяца. При оформлении кредита в такой ситуации, скорее всего, не удастся сэкономить на процентах. Лучше рассчитаться с долгами обычным способом, не тратя время и силы на рефинансирование.
Держатель карточки имеет плохую кредитную историю. Банки с настороженностью относятся к таким заемщикам, и даже если и одобряют им кредиты, предлагают невыгодные индивидуальные условия.
Для полного отказа от использования кредитки следует полностью погасить долг, написать заявление на закрытие кредитной карты и дождаться выполнения запроса. После закрытия счета рекомендуется получить справку об отсутствии задолженности.