Рефинансирование кредита: через сколько месяцев можно подавать заявку

Данная услуга позволяет снизить процентную ставку или увеличить общий срок погашения и уменьшить размер ежемесячного платежа. Выбор подходящей программы зависит от потребностей конкретного клиента, при этом банки выдвигают ряд требований как к самому заемщику, так и к рефинансируемому кредиту. В частности, кредиторы принимают заявки на перекредитование по прошествии определенного срока с момента получения денег. Поэтому при сравнении предложений необходимо понимать, через какое время можно оформить рефинансирование кредита.

Как проходит рефинансирование

Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита в счет погашения имеющихся долговых обязательств. Заемщик вправе обратиться за перекредитованием в тот же банк, где он оформлял первоначальный договор, или подать заявку в другую кредитно-финансовую организацию. В результате рефинансирования кредитор полностью закрывает задолженность клиента, и у заемщика появляется новый кредит с более выгодными для него условиями погашения.

Какие кредиты рефинансируют

Российские банки предлагают рефинансирование любых видов кредитов: потребительских, ипотечных, на покупку автомобилей и т. д. Также допускается перекредитование задолженности по кредитным и даже по дебетовым картам с овердрафтом.

Переоформление договора в банке, который выдал кредит, предполагает сбор меньшего количества документов и не занимает много времени. Однако в случае с ипотекой данный вариант обычно оказывается менее выгодным, поскольку в процессе перекредитования банк может применять повышенную процентную ставку до перерегистрации недвижимости на новый договор. При выборе сторонней кредитно-финансовой организации временного повышения процентной ставки можно избежать, но банк запросит большой пакет документов и будет проводить полноценную проверку заемщика.

Максимальный срок рефинансирования определяется программой и видом первоначального кредита. Обычно для ипотеки он достигает 30 лет, для автокредита составляет не более 10 лет, а для потребительских кредитов не превышает 5 лет.

В российском законодательстве отсутствуют нормы о доступном заемщику количестве рефинансирований для одного кредита и не указывается минимальный срок, по истечении которого можно обратиться за перекредитованием. Однако на практике заявки на выдачу нового кредита для погашения старого принимаются не ранее, чем через 2-3 месяца после получения кредита. И, как правило, банки не рефинансируют один и тот же кредит более 2 раз. Кроме того, многие банки выдвигают дополнительные условия:

• срок действия текущего договора на рефинансируемый кредит — не менее 2-3 месяцев;
• срок действия нового договора после проведения процедуры рефинансирования — не менее 6 месяцев;
• прием заявок на рефинансирование не ранее, чем через 1 год после предыдущего перекредитования.

Эти сроки могут различаться у разных кредиторов.

Требования к заемщикам

К тем, кто запрашивает рефинансирования, могут предъявляться разные требования. Однако в большинстве случаев банки выдвигают схожие требования:

• возраст не менее 18 лет;
• стабильный официальный доход;
• отсутствие текущих просрочек;
• невысокая долговая нагрузка (по всем активным обязательствам);
• хорошая кредитная история.

Если в одной кредитно-финансовой организации в рефинансировании отказывают, можно обратиться в другую, где менее строгие требования.

Может быть полезно

Что делать, если нечем платить долги

Когда рефинансирование выгодно

Эксперты рекомендуют рефинансировать кредиты до истечения первой половины срока кредитования. В противном случае заемщик может столкнуться с увеличением общего размера переплаты, если погашение ведется аннуитетными платежами. При таком подходе на первом этапе клиент преимущественно выплачивает проценты, а доля основного долга в ежемесячных платежах оказывается невысокой.

Кроме того, рекомендуется подбирать программы рефинансирования с процентной ставкой как минимум на 1,5-2% ниже первоначальной и учитывать размер комиссий за досрочное погашение, а также расходы на страхование и другие дополнительные услуги при заключении нового договора.

Такая стратегия позволит снизить общий размер переплаты, изменить в меньшую или в большую сторону размер ежемесячного платежа, пересмотреть срок кредитования, претендовать на более выгодные условия кредитования при своевременном погашении долговых обязательств перед предыдущим кредитором.

Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор

Существуют специальные кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать общую переплату на основании нескольких ключевых параметров: размер кредита, процентная ставка, срок кредитования. Для выбора подходящей программы рефинансирования следует сравнить условия перекредитования в нескольких банках с характеристиками имеющегося кредита. Для самостоятельного проведения вычислений понадобится следующая информация:

• остаток задолженности по кредиту (основной долг и проценты в соответствии с графиком платежей);
• процентная ставка по текущему и новому договору;
• срок, оставшийся до конца выплат по текущему кредиту, и новый срок кредитования.

Процедура рефинансирования кредита предполагает выполнение заемщиком нескольких действий:

1. Выбрать программу перекредитования, перейти на официальный сайт банка.
2. Заполнить анкету, подать онлайн-заявку на рефинансирование.
3. Дождаться предварительного одобрения заявки, собрать полный комплект обязательных документов, передать их на рассмотрение в банк.
4. Подписать договор, убедиться в погашении текущего кредита, приступить к погашению новых долговых обязательств.

При рефинансировании ипотеки заемщику дополнительно понадобится перерегистрировать залог на недвижимость на новый банк.