Что делать, если нечем платить долги

Чтобы не допустить подобного развития ситуации, заемщику нельзя бездействовать, а нужно сразу начинать искать решение проблемы. Для этого клиенту следует связаться с кредитором и обсудить возможные варианты действий.

Какое решение может предложить банк или МФО

Любая кредитно-финансовая организация заинтересована в полном возврате выделенных заемных средств и в большинстве случаев лояльно относится к клиентам, которые проявляют инициативу и уведомляют о невозможности погашения долга. В зависимости от характера возникших затруднений, вида обслуживаемого кредита и размера непогашенного долга кредитор может предложить несколько вариантов решения проблемы.

Разовая отсрочка выплаты

Подходит для заемщика, который к дате ежемесячного платежа не может внести на счет нужную сумму, но точно знает, что в ближайшее время деньги у него появятся. Например, работодатель задержал зарплату или не вовремя выплатил регулярную премию. В этом случае заемщик должен обратиться в банк или МФО с заявлением-просьбой об отсрочке текущего платежа на конкретное количество дней.

В зависимости от клиентской политики кредитно-финансовой организации и прописанных в кредитном договоре условий банк или микрофинансовая организация может в качестве исключения пойти навстречу и перенести платеж до нужной даты без применения штрафных санкций.

Изменение даты ежемесячного платежа

Данная мера востребована у клиентов, которым установленная дата ежемесячного платежа больше не подходит по каким-то причинам.

К примеру, человек долгое время получал зарплату 10-го числа каждого месяца, а 15-го числа вносил платежи по кредиту. После смены работы датой зачисления зарплаты стало 20-е число месяца и теперь клиент банка регулярно сталкивается с трудностями при погашении кредита. Кредитно-финансовая организация может помочь заемщику и перенести дату платежа, но для этого клиенту требуется связаться с банком, рассказать о сложившейся ситуации и при необходимости предоставить документы для подтверждения своих слов. В МФО такая услуга не предоставляется, так как большинство займов выдается на срок до 30 дней.

Реструктуризация кредита

Предполагает изменение условий кредитного договора по соглашению сторон. Услуга предоставляется только в банках и обычно касается крупных кредитов. Краткосрочные займы в МФО реструктуризации не подлежат.

Если заемщик не справляется с исполнением долговых обязательств в прежнем объеме, он может обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку или уменьшить размер ежемесячного платежа и увеличить срок кредитования. Но для этого у заявителя должны быть веские причины, подтвержденные документально:

• увольнение с работы или существенное сокращение доходов;
• утрата трудоспособности;
• смерть созаемщика;
• уход в декрет;
• призыв в армию;
• выход на пенсию.

Если кредитор соглашается на реструктуризацию, стороны подписывают дополнительное соглашение к договору, после чего кредитно-финансовая организация предоставляет клиенту новый график платежей.

Рефинансирование кредита или займа

Погашение имеющейся задолженности за счет заемных средств, полученных на более выгодных условиях. Обычно за рефинансированием кредита заемщики обращаются в новый банк или МФО, которые выделяют нужную сумму под меньший процент и сразу направляет ее на закрытие долга клиента перед прежним кредитором.

Для решения возникших финансовых затруднений таким способом заемщику рекомендуется подавать заявку на рефинансирование до возникновения просрочек. Более того, обычно рефинансирование предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей. В результате клиент фактически переоформляет имеющиеся у него долговые обязательства на другого кредитора под меньший процент или со снижением размера ежемесячного платежа.

Может быть полезно

Рефинансирование кредита: через сколько месяцев можно подавать заявку

Ипотечные каникулы

Законный способ взять паузу в процессе погашения ипотеки в случае возникновения финансовых проблем. Распространяется на заемщиков, которые не имеют иной недвижимости кроме ипотечной, а размер кредита не превышает 15 млн рублей. В определенных ситуациях такие клиенты по согласованию с банком вправе взять ипотечные каникулы на срок до полугода:

• существенное сокращение доходов (на 30% и более за последние 2 месяца по сравнению со средним заработком за предшествующий год), в результате которого на выплаты по ипотеке стало уходить более половины зарплаты;
• утрата трудоспособности на срок от 2-х месяцев, получение инвалидности I или II группы;
• рождение ребенка или появление в семье новых иждивенцев на фоне снижения доходов, из-за чего размер ежемесячных платежей превысил 40% от среднемесячного заработка заемщика;
• потеря работы с обязательной постановкой заемщика на учет в службе занятости.

По закону клиент банка может получить ипотечные каникулы по кредиту только один раз в течение всего срока погашения ипотеки.

Кредитные каникулы

Предусмотрены для любых видов кредитов и займов за исключением ипотеки в двух случаях:

• снижение дохода более чем на 30% по сравнению со средним заработком за предыдущий год;
• заемщик официально признан пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации (наводнения, природного пожара и т.д.).

При предоставлении кредитору документов, подтверждающих право заемщика на получение кредитных каникул, клиент вправе запросить у банка или МФО возможность приостановить исполнение обязательств на срок до 6 месяцев. Данное правило действует в отношении кредитов, не превышающих определенный размер. Для автокредитов это 1,6 млн рублей, для потребительских кредитов и займов — 450 000 рублей, для задолженности по кредитной карте — 150 000 рублей.

Какие документы необходимо предоставить в банк или МФО

При обращении в банк или микрофинансовую организацию за отсрочкой или изменением условий кредитования заемщику необходимо обосновать причины возникших финансовых затруднений.

Для документального подтверждения снижения уровня доходов или появления непредвиденных расходов, не позволяющих исполнять долговые обязательства в прежнем порядке, могут использоваться следующие документы:

• приказ об увольнении по сокращению штата или реорганизации компании, трудовая книжка с соответствующей записью или выписка из электронной трудовой книжки;
• справка о доходах, свидетельствующая о снижении среднемесячного заработка;
• справка о постановке на учет в качестве безработного в центре занятости населения;
• копия искового заявления о взыскании зарплаты с работодателя в случае ее задержки;
• свидетельство о смерти созаемщика;
• больничный лист сроком более 1 месяца;
• документы, подтверждающие назначение дорогостоящего лечения;
• справка о получении инвалидности;
• справки, свидетельствующие о повреждении недвижимости, которая сдавалось в аренду для получения дополнительного дохода;
• свидетельство о рождении ребенка;
• документы о появлении лиц на иждивении заемщика и др.

Заемщику рекомендуется заранее продумать, какие послабления от кредитора позволят ему своевременно выплачивать кредит в сложившейся ситуации. При этом необходимо придерживаться трезвой оценки собственных финансовых возможностей, чтобы в случае уступок со стороны банка или МФО не брать на себя невыполнимые обязательства — тогда даже новые договоренности не приведут к решению проблемы.

Чего точно не стоит делать

При появлении малейших намеков на сложности с выплатой кредита заемщику следует тщательно проанализировать сложившуюся ситуацию и ни в коем случае не совершать нескольких распространенных ошибок.

Не ждать, что долг пропадет сам по себе

Кредитно-финансовые организации на пустом месте не списывают долги. Отсутствие звонков из банка или коллекторского агентства из-за непогашенной задолженности вовсе не означает, что кредитор забыл о заемщике. Любая просрочка по кредиту влечет за собой начисление штрафов и ухудшение кредитной истории клиента.

Не пропадать из поля зрения кредитора

Попытки должника избежать общения с сотрудниками банка или МФО расцениваются кредитором как намеренное уклонение от исполнения долговых обязательств. В такой ситуации финансовая организация быстрее примет решение о передаче прав на взыскание долга коллекторскому агентству. Заемщику рекомендуется самостоятельно выходить на диалог с кредитором и пытаться совместно найти устраивающие обе стороны решение проблемы.

Не доводить дело до суда

Обращение кредитора в суд с иском о принудительном взыскании долга с недобросовестного заемщика — наихудший вариант развития событий для любого должника. По результатам рассмотрения дела приставы могут арестовать счета человека и выставить на продажу его имущество.

Чтобы не оказаться в долговой яме, заемщику нужно вовремя признать появление проблем с выплатой кредита и попытаться вместе с банком найти выход из сложившейся ситуации.

Как подстраховаться, чтобы не оказаться с кредитом и без денег

При оформлении кредита человек берет на себя определенные долговые обязательства, поэтому следует максимально ответственно подходить к принятию такого решения. Нужно учитывать текущее финансовое положение и стабильность заработка, понимать, какие средства будут направляться на выплату долга. При этом рекомендуется придерживаться нескольких правил:

1. Грамотно рассчитывать кредитную нагрузку. Общая сумма ежемесячных выплат по всем кредитам заемщика не должна превышать 30-40% от размера его среднемесячного дохода. После погашения задолженности должны оставаться деньги на другие обязательные расходы (оплата коммунальных услуг, мобильной связи, транспорта, выплата алиментов) и повседневные нужды (покупка продуктов, одежды и прочего).
2. Иметь сбережения на случай возникновения непредвиденной ситуации. Рекомендуется создавать финансовую подушку безопасности из свободных денежных средств. При наличии у заемщика накоплений хотя бы в размере 3-4 среднемесячных зарплат позволит ему сохранить платежеспособность даже при внезапной потере дохода.
3. Оформить страховку. Задуматься о страховании целесообразно при получении крупного кредита на длительный срок. Если во время выплаты долга заемщик лишится доходов из-за болезни или травмы, страховая компания частично или полностью погасит задолженность клиента.

Грамотное финансовое планирование позволит своевременно выполнять кредитные обязательства и решать возникшие проблемы с выплатой долга с наименьшими потерями.

FAQ