Займ

Что такое займ (в МФО)

Кредитором в договоре выступает МФО, а заемщиком может быть физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или самозанятый.

В отличие от банковского кредита микрозайм выдается на небольшую сумму, но под высокие проценты, с расчетом, что в ближайшие дни или недели клиент закроет долг.

Практика выдачи микрокредитов распространена во всем мире. Например, в США и Европе микрофинансовые компании выдают небольшие займы людям на потребительские нужды, а также малому и среднему бизнесу на срочные расходы. В развивающихся странах Азии и Африки МФО в основном работают с малообеспеченными слоями населения, позволяя им получить небольшую сумму на текущие нужды. В каждой стране деятельность МФО регулируется местным законодательством.

В России выдача займов регулируется Гражданским кодексом (статьи 207-218), федеральными законами №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также отдельными правилами и положениями конкретных МФО.

Основные характеристики микрозаймов

Все займы в МФО имеют следующие отличительные особенности:

• короткий срок — МФО выдают деньги на небольшой период от пары дней до нескольких месяцев. Займы на срок до 1 месяца обычно называются «до зарплаты». Предполагается, что после получения заработка клиент погасит всю задолженность. Иногда в случае финансовых трудностей срок микрозайма можно продлить (например, был на 7 дней — увеличили до 14 дней), но за каждый дополнительный день будут начисляться проценты. Нужно учесть, что не все МФО готовы идти навстречу и продлевать текущий договор. Обычно в этой ситуации оформляют новый договор на более длительный срок и полученными средствами закрывают предыдущий долг вместе с начисленными процентами;
• небольшая сумма — микрозаймы выдаются на решение срочных финансовых вопросов. Например, в России в МФО можно в среднем взять от 1-3 до 20-30 тысяч рублей. По данным НБКИ в 2025 году средний размер займа «до зарплаты» составлял 9-10 тысяч рублей. По отдельным программам МФО выдают и более крупные суммы — до 300-500 тысяч и даже до 1 млн рублей, но по таким договорам действуют достаточно строгие требования к заемщикам;
• высокая процентная ставка — на полученную сумму начисляются проценты, но в отличие от кредитов, ставки по займам на порядок выше. Российские МФО обычно указывают дневную ставку. Например, согласно части 23 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с 2023 года ее максимальный размер составляет 0,8% в день. То есть в месяц это порядка 24%, а за год может набежать до 292%, что значительно больше, чем проценты по банковским кредитам;
• минимальные требования к заемщику — для подачи заявки на займ достаточно соответствовать базовым требованиям по гражданству и возрасту, а из документов можно предъявить только удостоверение личности;
• быстрое рассмотрение заявки и выдача денег — запросы о выдаче микрокредитов обычно обрабатываются в считанные минуты. Клиент сразу получает ответ: положительный с одобренной суммой или отрицательный. Если заявка была принята, то деньги можно получить сразу после ее одобрения.

Каждому заемщику важно внимательно ознакомиться с условиями договора, а также узнать про скрытые комиссии за дополнительные услуги, чтобы рассчитать свои финансовые возможности при дальнейшей выплате долга.

Виды займов

Все займы можно условно разделить на несколько категорий:

По сроку погашения

• краткосрочные — до 30 дней. Такие займы обычно погашаются одним платежом вместе с процентами;
• среднесрочные — от 1 до 6 месяцев. МФО выдает заемщику график ежемесячных платежей, где сумма долга разбита на части. В каждый платеж входят проценты, начисленные за месяц;
• долгосрочные — от 6 месяцев до 1 года и более. Также формируется график платежей с процентами.

По способу получения

• в отделении МФО — нужно обратиться в представительство компании лично с паспортом и получить деньги наличными или на карту;
• онлайн — можно подать заявку через сайт или мобильное приложение МФО и получить деньги переводом на карту или счет.

По целям

• без целевого назначения — деньги выдаются на любые нужды;
• целевые — выдается на покупку конкретного товара или оплату услуги, в том числе, на погашение другого кредита.

По наличию обеспечения

• беззалоговые — выдаются без обеспечения просто по паспорту;
• залоговые — предоставляются под залог имущества, например, авто или ценного оборудования.

Иногда МФО просят найти поручителя — человека, который в случае необходимости поможет выплатить долг. Обычно им становится кто-то из родственников или близких друзей.

Как работают микрозаймы

Принцип выдачи займов в МФО обычно такой:

1. Клиент выбирает программу и подает заявку. Это можно сделать лично в офисе МФО или онлайн через сайт или мобильное приложение организации.
2. В анкете нужно указать персональные данные, контактный телефон и отметить какая сумма нужна и на какой срок. Из документов для подачи заявки нужен только паспорт с отметкой о регистрации.
3. В считанные минуты МФО рассматривает заявку, проверяет кредитную историю заявителя, сверяет его анкетные данные с документами и сообщает ответ. В случае одобрения фиксируется сумма, срок и процентная ставка.
4. Подписывается договор займа, где обозначены все условия, в том числе порядок выплаты.
5. Далее клиент получает деньги наличными в кассе МФО или безналично на карту или счет.
6. Вернуть деньги нужно по окончании срока займа вместе с начисленными процентами. Например, если клиент получил займ 1 января на 10 дней, значит 11 января нужно вернуть всю сумму с процентами. При сроках займа более 1 месяца может действовать график платежей, включающий несколько выплат долга по частям.
7. Внести платеж можно наличными в кассе МФО, а также переводом с другого счета, по карте или сервисы электронных платежей.
8. Когда долг перед МФО будет выплачен полностью, договор займа считается закрытым, а все обязательства исполненными.

Чтобы снова взять деньги, клиенту нужно заново подавать заявку и оформлять новый договор.

Требования у российских МФО к заемщикам обычно максимально простые:

• гражданство РФ;
• регистрация на территории России;
• возраст от 18-21 до 65-70 лет.

В отличие от банков, где к клиентам выдвигаются высокие требования, получить займ в МФО могут люди с низким и нестабильным доходом, невысоким кредитным рейтингом и повышенной текущей долговой нагрузкой. Из документов обычно нужен только паспорт и иногда СНИЛС или ИНН. Справки о доходе, как правило, не требуются.

Что будет, если вовремя не погасить займ

Если не вернуть займ вовремя, могут быть следующие последствия:

• сотрудники МФО будут звонить клиенту, его родственникам и коллегам с просьбой выплатить долг;
• на просроченную задолженность будут начисляться пени и штрафы. В России по закону максимальный размер неустойки составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. А общая величина переплаты вместе с процентами и штрафами не может превышать первоначальный размер займа в 1,3 раза. Штраф начисляются не на весь займ, а только на невыплаченную сумму долга;
• в случае полного отказа от выплаты, долг могут передать коллекторам, которые будут пытаться его взыскать более настойчивыми способами.

Также МФО для взыскания задолженности может обратиться в суд.

Плюсы и минусы займов

Среди преимуществ программ по выдаче займов в МФО можно выделить:

• скорость — простое и быстрое оформление за 5-30 минут (без большого пакета документов, справок о доходе и долгого ожидания рассмотрения заявки);
• гибкие условия — можно взять в долг небольшую сумму на короткий срок, не обращаясь к родственникам и друзьям, а также в случае отказа банка в кредите;
• минимум документов — часто нужен только паспорт;
• доступность — возможность получения микрозайма даже с плохой кредитной историей.

Среди минусов можно выделить:

• высокая процентная ставка;
• пени и штрафы за просрочку платежа;
• риск попасть в «долговую яму» из-за повторных займов;
• банки неохотно работают с постоянными клиентами МФО.

В ряде случаев быстрый займ действительно помогает оперативно решить срочный финансовый вопрос. Главное — соблюдать все условия договора с МФО и вовремя закрыть долг, тогда никаких последствий пользования заемными средствами не будет.