Полная стоимость кредита (ПСК)

Что такое полная стоимость кредита

Значение ПСК рассчитывается по специальной формуле и в обязательном порядке прописывается в каждом кредитном договоре в процентах и в денежном выражении, что позволяет клиенту понять точный размер переплаты за пользование заемными средствами. Располагая информацией о полной стоимости кредита, заемщик может точно оценить, насколько дорогим является кредитный продукт, и заранее распланировать бюджет.

Что входит в полную стоимость кредита

Значение ПСК определяется условиями кредитного договора. При расчете учитываются все платежи, которые заемщику придется вносить, если он подпишет кредитный договор:

• ежемесячные выплаты в счет погашения основного долга и уплаты процентов;
• страховые взносы, если страхование является обязательным условием кредита (например, страхование имущества);
• комиссии и платежи банку (за предоставление отсрочки первого платежа, за выпуск и обслуживание кредитной карты и т.д.);
• дополнительные услуги (SMS, push-уведомления и др.).

Таким образом, ПСК всегда будет выше, чем процентная ставка, указанная в договоре, поскольку включает не только проценты, но и все дополнительные платежи, связанные с кредитом.

Что не входит в ПСК

При определении полной стоимости кредита не учитываются траты, напрямую не связанные с кредитным договором, а также дополнительные расходы, которые могут возникнуть у заемщика, не соблюдающего условия соглашения с банком:

• пени и штрафы за просрочку платежей;
• плата за оценку стоимости жилья при оформлении ипотеки, проверку юридической чистоты объекта недвижимости, регистрацию сделки у нотариуса;
• комиссии за операции по пополнению счета при погашении кредита, в том числе, за перевод средств из других банков или внесение наличных в банкоматах сторонних финансово-кредитных организаций;
• плата за пользование каналами дистанционного банковского обслуживания (при наличии).

Это подчеркивает, что важно внимательно изучать все условия кредитования, особенно прописанные мелким шрифтом. 

Регулирование размеров ПСК

В разных странах подходы к регулированию полной стоимости кредита (ПСК) могут существенно отличаться. В России, в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действуют четкие правила: ПСК не может превышать 292% годовых или быть выше среднерыночного значения более чем на одну треть (33,3%). Соблюдение этих норм контролирует Банк России.

Среднерыночное значение ежеквартально рассчитывается регулятором на основе данных о ставках, применяемых кредиторами. Например, если среднерыночное ПСК для определенного типа кредитов составляет 100% годовых, то максимальное допустимое значение будет 133% годовых. Однако, вне зависимости от расчетов, ПСК не может превышать 292% годовых.

Прописанные в законе механизмы, ограничивающие размер ПСК, разрабатывались в интересах заемщиков, чтобы защитить их от произвола банкови МФО в стремлении получить максимальную прибыль при выдаче кредитов и займов. Однако в условиях финансовой нестабильности данный принцип может приводить к негативным последствиям на рынке кредитования, поэтому за ЦБ РФ закреплено право вводить мораторий на ограничение ПСК. Тогда кредиторы формально освобождаются от необходимости соблюдать зафиксированное в законе правило и получают больше свободы при определении условий кредитования.

Время от времени Банк России пользуется закрепленным за ним правом отменять для банков предельное значение ПСК. На заседании Совета директоров ЦБ РФ в конце 2024 года было принято решение об отказе от действующего ограничения полной стоимости кредита в течение первого квартала 2025 года. Таким образом регулятор рынка отреагировал на сохранении ключевой ставки на максимальном уровне 21%. По мнению экспертов, если бы мораторий не ввели, кредиты для физических лиц стали бы менее доступными, а банки могли бы некорректно рассчитывать и показывать заемщикам их полную стоимость.

Как рассчитывается полная стоимость кредита

Для расчета ПСК финансово-кредитные организации применяют следующую формулу:

ПСК = i * ЧБП * 100, где:

• i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
• ЧБП — число базовых периодов (интервал, который может быть равен месяцу, кварталу или другому временному отрезку в зависимости от условий кредитного договора) в календарном году.

Для более сложных кредитных условий, когда платежи по кредиту происходят неравномерно или в разные сроки, применяется отдельная формула для вычисления процентной ставки базового периода. Она выглядит следующим образом:

В ней используются следующие обозначения:

• Σ — знак суммирования;
• k — порядковый номер платежа;
• ДПk — сумма k-го платежа по договору;
• qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа;
• ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
• m — количество платежей;
• i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Таким образом, расчет ПСК — это сложный процесс, который учитывает не только процентную ставку, но и сроки, частоту платежей и другие условия кредита.

Пример расчета

Для расчета ПСК используется пример с равномерными платежами. Сумма кредита составляет 100 000 рублей сроком на 1 год с ежемесячными выплатами. Процентная ставка базового периода (i) равна 1% (или 0,01 в десятичной форме), а число базовых периодов в году (ЧБП) — 12 (поскольку оплата ежемесячная). В данном случае страховки и другие дополнительные платежи отсутствуют.

Применяется формула: ПСК = i * ЧБП * 100. С учетом указанных значений: ПСК=0,01×12×100=12%.

Таким образом, ПСК для данного кредита составляет 12% годовых, а общая сумма выплат за год — 112 000 рублей.

Где посмотреть ПСК

Потенциальный заемщик может найти соответствующую информацию на официальном сайте банка или МФО, а также в отделении кредитно-финансовой организации на рекламных плакатах и буклетах с описанием кредитных продуктов. Поскольку по одному и тому же кредиту индивидуальные условия для различных клиентов могут различаться, то и ПСК до одобрения конкретной заявки представляет собой диапазон значений.

При оформлении кредита или займа ПСК должна быть указана на первой странице договора в правом верхнем углу максимальным из используемых в документе размером шрифта и обведена в квадратную рамку. Кредитор обязан указать значение в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой.

Особые правила применяются при указании ПСК для кредитных карт. По ним может действовать разная процентная ставка в зависимости от соблюдения клиентом тех или иных условий. К примеру, базовая ставка составляет 30%, но при снятии наличных она вырастает до 45%. Долгое время банки ограничивались указанием нижнего порога ПСК, однако с начала 2024 года кредиторов в России обязали указывать два значения полной стоимости кредита по кредитным картам — с учетом минимальной и максимальной ставки, зафиксированной в договоре.

Если ПСК не указана в договоре или ее расчет вызывает сомнения, заемщик вправе потребовать от кредитора разъяснений. В случае отказа или некорректного ответа можно обратиться с жалобой в Банк России через официальный сайт или горячую линию.

Является ли расчет ПСК окончательным

При подписании кредитного договора банк не может предсказать все возможные действия заемщика при обслуживании долга, поэтому ПСК рассчитывается исходя из предположения, что клиент закроет кредит в установленный срок строго в соответствии с утвержденным графиком платежей. Однако реальная стоимость кредита может измениться в нескольких ситуациях:

• заемщик воспользуется правом на досрочное погашение;
• клиент согласует с кредитором реструктурузацию долга;
• должник рефинансирует кредит.

Также ПСК может уменьшиться или увеличиться из-за изменений тарифов на обслуживание, условий добровольного страхования и т.д.