Ломбард

История ломбардов

Ломбарды возникли в Средние века (примерно в XII-XV столетии) в Европе. Название «ломбард» происходит от города Ломбарди (Lombardy) в Италии, где впервые появились подобные учреждения. В те времена этот регион был важным торговым центром, и там развивалась практика предоставления небольших займов с залогом ценного имущества: каких-то предметов быта, украшений.

Первые ломбарды функционировали как частные или городские лавки, предоставляющие быстрый доступ к наличным деньгам под залог ценностей. Они служили важной финансовой поддержкой для торговцев, ремесленников и простых людей, особенно в периоды экономических кризисов или военных конфликтов.

В XV-XVII веках деятельность ломбардов начала регулироваться государством, появились первые лицензии и стандарты. В XIX-XX веках ломбарды распространились по всему миру, особенно в странах с развитой торговлей и городским населением. В России и других странах термин «ломбард» закрепился для обозначения учреждений, где деньги выдаются под залог движимого имущества.

Современные ломбарды адаптировались под финансовый рынок, внедрили стандарты оценки ценностей, автоматизировали процессы и расширили спектр услуг. Сейчас ломбарды — это легальные коммерческие организации, работающие по лицензиям, с регулируемым рынком. Они играют важную роль в финансовой системе.

Кто может обратиться в ломбард

Организации работают только с совершеннолетними гражданами старше 18 лет. Гражданство, место регистрации и фактического проживания значения не имеют. Также, в отличие от банков и МФО, ломбарды не проверяют кредитную историю клиента и не запрашивают справки о доходе с работы. Гарантией выплаты долга является заложенный предмет.

Из документов клиент должен предоставить только паспорт и, если есть, чек или договор купли-продажи на вещь, которая пойдет в залог. С помощью документов, подтверждающих покупку, оценщику будет проще установить подлинность и ценность предоставленного в залог имущества.

Что можно и нельзя сдавать в ломбард

Ломбарды принимают в залог только ликвидное, ценное, движимое имущество. Среди наиболее популярных категорий можно выделить:

• ювелирные изделия, драгоценные камни и металлы, украшения;
• бытовая техника и электроника;
• посуда и столовые приборы;
• фирменные предметы гардероба, сумки, аксессуары, в том числе меховые и кожаные изделия;
• антиквариат и предметы искусства (известного происхождения);
• автомобили (не находящиеся в залоге и аресте).

Нельзя сдать в качестве залога:

• недвижимость (квартиру, дом, дачу, земельный участок, гараж);
• оружие и боеприпасы;
• ордена, награды и медали.

Каждая организация самостоятельно определяет список вещей, которые принимает в залог при выдаче займа.

Виды ломбардов

В зависимости от того, на каком виде залога ломбард специализируется, различают несколько видов таких организаций:

Ювелирные ломбарды

Они принимают в залог украшения и другие изделия из драгоценных металлов. Такой ломбард должен стоять на учете в Федеральной пробирной палате и состоять в реестре организаций, осуществляющих операции с драгметаллами и камнями.

Специальный сотрудник занимается оценкой ювелирных изделий. Чем выше проба, тем дороже оценивается драгметалл. При этом организация учитывает, что клиент может не вернуть займ, поэтому оценочная стоимость ставится такая, чтобы при необходимости можно было легко продать украшение и возместить убытки.

Вещевые ломбарды

Принимают работающую и современную бытовую технику и электронику, в том числе смартфоны, ноутбуки, компьютеры, телевизоры. Ряд организаций принимает меховые изделия (шубы, шапки), вещи и часы известных брендов, а также антиквариат. Клиент может предоставить чек, полученный при покупке вещи. Оценщик ломбарда учитывает марку и модель предмета, бренд, год изготовления, текущее состояние, востребованность на рынке и другие параметры. Исходя из этого, определяется максимальный размер займа.

Автомобильные ломбарды

Специализируются на приеме транспортных средств в качестве залога. Они обязаны иметь собственную стоянку для хранения авто или договор со сторонней парковкой. Если во время хранения машину повредят или угонят, то ответственность за это несет ломбард.

Помимо узкоспециализированных ломбардов есть еще универсальные. Они представляют более широкий спектр услуг и принимают в залог не только драгоценности, технику и авто, но и некоторую недвижимость, ценные бумаги и другие активы. Универсальные ломбарды также выдают кредиты на развитие бизнеса, предоставляют услуги по оценке и выкупу залогового имущества. Некоторые ломбарды сотрудничают с банками и предлагают комплексные финансовые услуги.

Как работает ломбард

Ломбарды имеют право заниматься двумя видами деятельности: выдавать займы под залог имущества клиента и принимать вещи на хранение за определенную плату. Каждая услуга имеет свои особенности.

Выдача займов под залог

Весь процесс включает в себя несколько этапов:

1. Клиент обращается в ломбард с целью получить деньги в долг. Для оформления займа предоставляет паспорт и вещь, которая будет передана в залог.
2. Ломбард предварительно оценивает имущество клиента, смотрит характеристики предмета и его состояние. За услугу оценки плата не взимается. В результате оценщик сообщает какую сумму ломбард сможет предоставить в долг. Не стоит рассчитывать на рыночную стоимость вещи, ломбард предложит столько, чтобы в случае невозврата займа покрыть свои убытки при продаже вещи.
3. Если клиента устраивает предложенная сумма, он передает вещь на хранение в ломбард.
4. Между сторонами заключается договор и клиент получает залоговый билет, в котором указаны все условия: сумма, срок и процентная ставка по займу, название, оценочная стоимость и описание заложенного имущества, паспортные данные клиента, название и адрес ломбарда.
5. Имущество, принятое на хранение, ломбард обязательно страхует и хранит под защитой от кражи и повреждений. Если с залогом что-то случится, все издержи берет на себя страхования компания и сам ломбард.
6. После подписания документов клиент получает деньги (наличными или переводом на карту или счет). Тратить их можно по своему усмотрению на любые цели.
7. В назначенный день, в зависимости от срока действия договора, клиент должен вернуть всю сумму займа вместе с начисленными процентами. После полной выплаты задолженности ломбард возвращает заемщику заложенную вещь.
8. Если клиент не выплатил долг, то по истечении 1 месяца ломбард имеет право продать заложенное имущество и забрать полученную прибыль себе.

Вся информация о получении денег в долг в ломбарде идет в кредитную историю заемщика. Поэтому в случае невыплаты задолженности кредитный рейтинг понизится.

Прием вещей на хранение

Ломбарды также принимают ценные вещи на хранение за определенную плату. Эта услуга действует по принципу банковской ячейки.

1. Клиент сдает ценное имущество на нужный срок: от нескольких дней до месяцев. Например, можно сдать ювелирные украшения или дорогую технику на время поездки или шубу на летний период.
2. В подтверждение приема вещи выдается сохранная квитанция. В ней будет указано название и полное описание предмета, его оценочная стоимость, а также условия и дата передачи на хранение.
3. За эту услугу ломбарды взимают комиссию. Чем выше ценность товара, сданного на хранение, тем больше плата.
4. Когда срок договора истекает, клиент должен оплатить услугу и забрать вещь.

Если клиент не явился и не оплатил хранение, то спустя 2 месяца после окончания договора ломбард имеет право продать вещь.

Как зарабатывают ломбарды

Выручка ломбарда состоит из нескольких частей:

• процентный доход по займам — Центральный Банк каждый квартал выкладывает на своем сайте предельные значения процентных ставок по займам. Все ломбарды должны соблюдать это ограничение. Установить процент выше, чем определил ЦБ нельзя;
• комиссия за хранение вещей — здесь никаких ограничений нет и каждая организация самостоятельно решает сколько стоит оставить вещи на хранение. Плата взимается за каждый день либо за месяц;
• доход от продажи заложенного имущества — вещи клиентов, которые не были вовремя изъяты из-за невыплаты займа или по другим причинам, идут на продажу. Ломбард самостоятельно решает за какую стоимость продать вещь. Вся выручка достается организации.

Зарабатывать другим способом ломбарду запрещается. Организация не может выдавать кредиты или беззалоговые займы, сдавать недвижимость или вещи в аренду.

Требования к ломбардам

В России деятельность ломбардов регулируется Центральным Банком и Федеральным законом N 196-ФЗ «О ломбардах». Каждый законно работающий ломбард обязан получить лицензию Банка России и ежегодно предоставлять регулятору отчетность о работе. ЦБ РФ ведет реестр всех ломбардов, работающих на территории России.

К работе ломбардов по закону предъявляются определенные требования:

• Ломбард имеет право предоставлять займы под проценты, заниматься хранением вещей, принятых в залог, а также оказывать услуги по оценке стоимости товаров и консультированию клиентов. Другой вид деятельности запрещен. Например, ломбард не может принимать средства клиентов во вклады и инвестиции.
• Принятое в залог имущество ломбард обязан хранить в специальных помещениях, где вещи будут под защитой от порчи и кражи.
• Любое имущество, принятое от клиента, должно быть застраховано за счет самого ломбарда. Если вещь будет испорчена, утеряна или украдена страховая компания должна покрыть издержки.
• Сотрудники ломбарда не могут пользоваться вещами, находящимися в залоге. Например, сотрудник не может носить ювелирное кольцо, пользоваться компьютером или ездить на автомобиле клиента.
• Организация должна придерживаться установленного законом графика работы: начало рабочего дня не ранее 8:00, а окончание не позже 23:00 по местному времени. Круглосуточная работа не допускается.
• Название организации должно содержать слово «ломбард».

Если организация называет себя ломбардом, но, к примеру, работает круглосуточно, не берет вещи клиента в залог или предлагает оформить договор дарения вместо займа, то это незаконно работающий ломбард или вовсе другая организация, а, возможно, и мошенники.

Плюсы и минусы ломбардов

В работе ломбардов можно отметить следующие преимущества:

• возможность быстро получить деньги в момент обращения;
• не нужны справки о доходе и дополнительные документы;
• заложенное имущество страхуется за счет ломбарда;
• нет комиссий за просрочку платежа.

Из минусов можно выделить следующие:

• есть риск лишиться заложенного имущества при невыплате займа;
• высокие процентные ставки по сравнению с банковскими кредитами;
• сумма займа всегда ограничена оценочной стоимостью сданной вещи.

Несмотря на минусы, займ в ломбарде — это работающий способ получить нужную сумму в долг в максимально быстрые сроки без справок и большого пакета документов. Перед обращением в организацию нужно решить какая сумма понадобится и на какой срок, а также оценить, подходит ли собственное имущество для залога.

При выборе ломбарда стоит проверить наличие лицензии, ознакомиться с тарифами и процентными ставками, почитать отзывы в интернете. Перед подписанием договора нужно перепроверить ставку и общую сумму к возврату и срок выплаты, а также уточнить наличие каких-либо комиссий и возможных штрафов за просрочку.