Безналичный платеж

Что такое безналичный платеж

Законодательное регулирование безналичных расчетов отличается в каждой стране, отражая специфику ее финансовой системы. В России порядок проведения таких операций регламентируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», инструкциями Центрального банка РФ и другими нормативными актами.

Международные платежи регулируются рядом международных соглашений и стандартов, правовыми актами и соответствующими органами стран, через которые проходят переводы.

Виды безналичных платежей

Безналичные платежи классифицируются по различным критериям.

По типу расчета

Через банковские счета. Перевод средств осуществляется с одного счета на другой через систему межбанковских расчетов, таких как SWIFT или через национальные платежные системы. Такой метод расчетов используются как для личных, так и для корпоративных операций.

Посредством карт. С помощью банковских карт можно удобно оплачивать товары и услуги, а также переводить деньги с одного счета на другой. Карты могут быть дебетовыми или кредитными. «Пластик» поддерживает как внутренние, так и международные транзакции.

Через электронные кошельки. В этом случае перевод происходит без открытия банковского счета через оператора электронных денежных средств, с которым у клиента заключен договор. Такие расчеты не могут производиться между индивидуальными предпринимателями и компаниями, одним из участников операции (отправителем или получателем) обязательно должно быть физлицо.

Посредством мобильных устройств. С помощью мобильных приложений, таких как Apple Pay, Google Pay, Mir Pay, можно осуществлять переводы, оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.

Через системы моментальных переводов. Системы быстрых переводов, такие как Western Union, «Золотая корона» или Contact, позволяют мгновенно перевести деньги между странами и регионами, обеспечивая быстрые и доступные расчеты.

С использованием СМС. В данном случае деньги списываются с баланса мобильного телефона. Как правило, такой платеж осуществляется через посредников (платежных агрегаторов, субагрегаторов), из-за чего отправителю денег необходимо уплатить комиссию сверх суммы перевода. Чаще всего СМС-оплата используется для удаленного подключения к разнообразным сервисам с небольшой стоимостью услуг.

По методу выполнения платежа

Через банковские терминалы. POS-терминалы позволяют принимать оплату с помощью банковских карт непосредственно в магазинах и пунктах оказания услуг. Также безналичные транзакции можно проводить с помощью терминалов самообслуживания.

Онлайн-платежи. Включают использование интернет-банкинга, мобильного приложения банка, а также платежных шлюзов, через которые пользователи вводят данные своих карт, например, Visa или Mastercard, для перевода средств или оплаты товаров и услуг через Интернет.

Через QR-код. Транзакция проводится путем сканирования QR-код с помощью камеры телефона. Современная технология позволяет пользователям оплачивать покупки максимально быстро.

Платежное поручение. Представляет собой официально задокументированное распоряжение владельца счета о переводе денег на другой банковский счет. Такой документ подается в банк в бумажном или электронном виде, скрепляется собственноручной или цифровой подписью клиента и содержит сведения о сумме платежа, сроке его перевода и реквизитах получателя средств. Может использоваться для оплаты товаров и услуг, перечисления налогов и сборов, погашения кредитов, выплаты зарплаты и т.д.

Банковские чеки. Данная форма безналичных расчетов предполагает использование ценной бумаги с распоряжением клиента банка выплатить с его счета определенную сумму предъявителю чека. Последний выписывается на определенный срок, в течение которого его можно обналичить или использовать для перевода средств со счета чекодателя на счет чекодержателя. Главное отличие от платежных поручений — реквизиты для перевода указывает не отправитель, а получатель при предъявлении чека в банк. По договоренности с банком полная выплата по чеку может быть произведена даже при отсутствии нужной суммы на счете чекодателя.

Инкассовое поручение (инкассо). Представляет собой принудительное списание средств со счета клиента банка в пользу физлица или организации, предъявивших такое требование. Основанием для проведения безналичной операции без согласия владельца счета может стать договор, заключенный с третьим лицом, решение о взыскании долга от налоговых органов и внебюджетных фондов, а также судебное решение.

Аккредитив. Форма безналичного расчета, при которой средства клиента перечисляются получателю денег не напрямую, а при посредничестве банка и только при выполнении участниками сделки определенных требований. Отправитель вносит необходимую сумму на специально открытый для этого счет и оговаривает условия, при которых деньги будут переведены получателю. С этого момента средства замораживаются — воспользоваться ими до исполнения обязательств по договору или истечения определенного срока не может ни одна сторона. Аккредитив часто применяется при совершении сделок по купле-продаже недвижимости.

По типу валюты

Внутренние платежи. Внутренние платежи касаются расчетов в пределах одной страны и обычно осуществляются в национальной валюте. Это могут быть банковские переводы, транзакции с использованием карт, мобильных приложений и т.д.

Международные платежи. Международные платежи осуществляются между странами в иностранной валюте. Для таких транзакций часто используется международная система SWIFT. При этом компании, которые получают и отправляют деньги в другие государства обязаны проходить валютный контроль.

С использованием криптовалют. Криптовалюты, такие как Bitcoin, Ethereum и другие, позволяют осуществлять переводы без участия традиционных банковских систем. Этот способ расчетов идеально подходит для международных операций, так как криптовалюта позволяет обходить высокие комиссии и долгие сроки перевода. К слову, в РФ до сих пор нет полноценной законодательной базы для ее применения. С одной стороны, в стране действует запрет на прием криптовалюты от физлиц в качестве оплаты товаров и услуг, с другой, криптовалютные платежи под контролем Центробанка с конца 2024 года могут использоваться юрлицами для расчетов с зарубежными партнерами.

Как принимаются безналичные платежи

Существует множество способов безналичных расчетов, доступных различным участникам финансовых операций. Меньше всего ограничений применяется при проведении и получении платежей физическими лицами, а юрлица обязаны соблюдать ряд строгих правил.

От физических лиц

Физлица чаще всего оплачивают покупки и услуги с помощью банковских карт. Также популярны электронные кошельки. При предоставлении товара или услуги продавец обязан выдать покупателю чек. Индивидуальные предприниматели и компании используют для этого кассовый аппарат или онлайн-кассу, самозанятые могут выпустить чек в приложении «Мой налог».

Чтобы принимать безналичные платежи, продавцу нужно специальное оборудование и договор эквайринга с организацией, которая обрабатывает такие операции. Продавец может использовать один или несколько способов приема платежей:

• Торговый эквайринг. Предполагает закрепление за торговой точкой специального оборудования — платежного терминала. Устройство позволяет списывать с карты покупателя необходимую сумму.
• Интернет-эквайринг. Настройка программного обеспечения для приема платежей на веб-сайте. В этом случае по желанию клиента оплата может приниматься с банковских карт и/или с электронных кошельков.
• Мобильный эквайринг. Платежи проводятся через приложение в смартфоне. Для получения оплаты не требуется оборудовать торговую точку терминалами.
• АТМ-эквайринг. Товары и услуги оплачиваются через терминалы самообслуживания, установленные непосредственно в торговом зале или в местах большого скопления людей.

Для приема оплаты электронными деньгами продавец должен зарегистрировать корпоративный электронный кошелек у оператора со статусом кредитно-финансовой организации и привязать его к расчетному счету ИП или компании. Также настраивается обмен данными между кошельком и онлайн-кассой, а информация об этом передается в налоговую.

Некоторые компании специализируются на предоставлении ИП и юрлицам полного спектра услуг по приему платежей от физлиц. Такие организации настраивают различные способы оплаты и предлагают арендовать необходимое оборудование. В некоторых случаях компании-посредники даже принимают на себя обязательства по оформлению чеков для покупателей.

От организаций

Для безналичных расчетов с контрагентами юридические лица должны использовать только специально предназначенные для этого расчетные счета. При этом компания может иметь любое количество таких счетов. Платежи отправляются и принимаются в рамках договоров на расчетно-кассовое обслуживание с банками. Расчеты между организациями проводятся без использования кассовых аппаратов и чеков.

Для учета безналичных платежей необходимые первичные документы (платежное поручение, счет-фактура, акт выполненных работ и др.). Они обосновывают движение денег по счету и подтверждают проведение сделки.

Как вернуть безналичный платеж

Возвращают безналичные платежи по-разному, в зависимости от того, чем обусловлено проведение данной процедуры.

Платеж по несуществующим реквизитам. Если отправитель денег допустил ошибку при вводе реквизитов получателя, деньги спишутся со счета, но не будут отправлены дальше. После обнаружения ошибки перевод получит статус невыясненного платежа и вернется на счет отправителя. Владелец счета может ускорить данный процесс, если сам выявит ошибку и обратится в финансово-кредитную организацию с просьбой скорректировать сведения о получателе.

Ошибочный перевод (до обработки платежа). Если при создании платежного поручения отправитель средств неверно указал реквизиты получателя или сумму перевода, он может отменить и переоформить платеж до того, как поручение будет исполнено банком. Приостановить операцию можно по телефону или в интернет-банкинге.

Ошибочный платеж (после фактического перечисления денег). В данном случае обращение в банк не поможет. Отправителю требуется уведомить фактического получателя средств об ошибочном платеже и сообщить ему реквизиты для перевода полученной суммы. Если физлицо или компания проигнорируют подобный запрос, поступившие им по ошибке средства будут признаны неосновательным обогащением, а добиваться их возврата отправителю денег придется в суде.

Возврат товара или отмена операции. В случае отмены сделки, в рамках которой прошел безналичный перевод, покупателю необходимо обратиться к продавцу с заявлением о возврате. Обратное перечисление всей суммы в подобной ситуации происходит тем же способом, что и первоначальный платеж. Если покупатель расплачивался банковской картой, деньги вернутся на тот же карточный счет.

Преимущества безналичных платежей

Безналичная форма расчетов имеет несколько очевидных преимуществ по сравнению с платежами наличными:

Скорость и удобство. Как правило, перевод средств осуществляется мгновенно или в течение нескольких часов. Это удобно как для личных расчетов, так и для бизнеса, поскольку исключает необходимость в физическом обмене деньгами или ожидании в очередях. Кроме того, при возникновении каких-либо проблем банки обычно оказывают техническую поддержку клиентам в круглосуточном режиме.

Широкий выбор методов оплаты. Существуют разнообразные инструменты для проведения безналичных транзакций, что обеспечивает гибкость при выборе наиболее подходящего способа оплаты в зависимости от потребностей и предпочтений.

Безопасность. Клиентам банков не приходится оперировать наличными денежными средствами, что исключает возможность их потери или кражи. В свою очередь, доступ к счетам защищен паролями и предоставляется клиентам только после идентификации их личности. А в случае, если человек допускает ошибку при формировании платежного поручения, деньги не пропадают бесследно. Их можно вернуть, обратившись в банк, или к получателю платежа.

Прозрачность и учет. Все безналичные транзакции фиксируются в банковских системах, что облегчает учет и контроль за расходами. Для компаний это упрощает ведение бухгалтерии, а для физических лиц — позволяет легко отслеживать свои финансовые операции.

Доступность международных переводов. Безналичные платежи позволяют совершать международные переводы без необходимости физически находиться в другой стране, что делает их незаменимыми для торговли.

Экономия для бизнеса. Безналичные расчеты позволяют избежать затрат на инкассацию наличных, включая расходы на безопасность, транспортировку и обработку, что снижает операционные расходы компании.

Экологичность. Переход к безналичным платежам способствует сокращению потребности в бумажных деньгах и монетах, что оказывает положительное влияние на экологию.

Недостатки безналичных платежей

Несмотря на очевидные преимущества, безналичные расчеты имеют и ряд недостатков, которые могут повлиять на удобство их использования в определенных ситуациях.

Зависимость от технологий. Для выполнения безналичного платежа требуется доступ к Интернету и устройствам (мобильный телефон, компьютер или терминал). В случае технических сбоев, проблем с интернет-соединением или с оборудованием пользователи не смогут осуществить нужную операцию.

Комиссии и дополнительные расходы. В некоторых случаях банки и другие финансовые организации взимают комиссии за переводы, особенно если они международные или межбанковские. Эти расходы могут значительно увеличивать общие затраты на проведение платежей, особенно для бизнеса или при крупных суммах перевода.

Риски киберпреступности. Несмотря на системы защиты, такие как шифрование и двухфакторная аутентификация, все еще бывают случаи взлома аккаунтов, утечек данных или фишинга, что приводит к финансовым потерям.

Зависимость от банковской инфраструктуры. Безналичные расчеты зависят от стабильности и надежности банковской системы. В случае сбоев в работе банка или политической нестабильности, пользователи могут столкнуться с проблемами при осуществлении платежей.

Барьер для пользователей с ограниченными цифровыми навыками. Для тех, кто не знаком с современными финансовыми технологиями (например, пожилые люди или люди в сельских районах), использование безналичных методов может быть затруднено.