Какой кредит лучше выбрать

Какие бывают кредиты

Чтобы рационально выбрать кредитный продукт, нужно разобраться в видах кредитования. Банковские кредиты классифицируют по нескольким параметрам.

Цель кредитования

Кредиты бывают целевыми и нецелевыми. В первом случае заемщик вправе тратить полученные деньги только на определенную покупку или услугу, прописанную в договоре. Например, машину или квартиру, образование или туристическую путевку.

В случае целевого договора банк обычно не выдает наличные клиенту, а сразу переводит их продавцу. И взять такой кредит можно под небольшой процент и на длительный срок.

Если речь идет о нецелевом кредите, заемщик может потратить деньги на оплату любых товаров и услуг. Ему не придется отчитываться перед кредитором о тратах. Процентная ставка по таким продуктам обычно выше, а срок выплаты меньше.

Обеспечение

Существуют следующие виды кредитов в зависимости от наличия/отсутствия залога или поручителя:

Обеспеченные залогом. Банк выдает деньги в долг под залог автомобиля, недвижимости, ценных бумаг или драгоценных металлов. Эти активы выступают в качестве гарантии исполнения долговых обязательств. Если клиент перестанет вносить платежи, имущество будет продано, а задолженность погашена за счет вырученных средств. В зависимости от условий договора объект залога остается в распоряжении заемщика или банка до возврата денег в полном объеме.

Обеспеченные поручительством. Если заемщик привлек поручителя, банк получает дополнительную гарантию оплаты кредита. Если платежи перестают поступать, обязанность погашать долг переходит к поручителю.

Без обеспечения. В этом случае для получения денег в долг не требуется предоставлять залог или искать поручителя. Так как риски финансово-кредитной организации не получить обратно свои деньги выше, она устанавливает повышенную процентную ставку и, как правило, одобряет только небольшую сумму.

Способ погашения

В зависимости от схемы внесения ежемесячных платежей кредиты бывают:

• Единовременными. Заемщик возвращает всю полученную сумму и начисленные проценты одним платежом не позднее определенной даты. При досрочном погашении долга необходимо уплатить комиссию.
• С дифференцированными платежами. Тело кредита делится на равные части и к этой сумме прибавляются проценты. Из-за этого размер платежей постоянно уменьшается. Первый раз клиент вносит большую сумму, чем в последний месяц.
• С аннуитетными платежами. В течение всего срока кредитования требуется вносить равные платежи. Сначала большую часть суммы составляют проценты, а к концу срока большая часть денег направляется на погашение основной задолженности.

Переплата в аннуитетной схеме, как правило, больше чем в дифференцированной.

Алгоритм начисления процентов

Банки выдают деньги в долг под фиксированную и плавающую ставку. В первом варианте будет заранее известно, какую сумму понадобится отдавать каждый месяц на протяжении срока действия договора. Такой способ начисления процентов оптимален по долгосрочным кредитам, так как можно сразу оценить нагрузку на бюджет.

Если ставка плавающая, финансово-кредитная организация вправе уменьшить или повысить ее при определенных условиях, которые прописаны в договоре. Обычно банки привязывают корректировку процентов в ключевой ставке Центробанка или к экономической ситуации в стране. Такой вариант выгоден, если брать деньги в долг на короткое время.

Срок погашения

Кредиты на срок от 3 до 12 месяцев называются краткосрочными. Обычно это нецелевые потребкредиты. Их можно взять на покупку бытовой техники, покупку мебели и любые другие нужды.

Среднесрочные с погашением в течение 1-3 лет подходят для оплаты отпуска или ремонта в квартире, долгосрочные со сроком возврата более трех лет — это ипотека, автокредит или просто кредит наличными, для выплаты которых требуется больше времени.

Какой кредит лучше оформить

Первым делом необходимо определить цель, желаемую сумму и комфортный срок возврата денег. Необходимо подумать, будет ли возможность подтвердить доход справкой, предоставить обеспечение или привлечь созаемщика.

Стоит рассмотреть несколько вариантов и внимательно изучить условия. Это позволит подобрать самое выгодное предложение с учетом индивидуальных потребностей. Важно сразу рассчитать полную стоимость кредитования: нужная сумма плюс проценты и прочие платежи, в том числе за допуслуги.

Желательно, чтобы на исполнение всех кредитных обязательств (в том числе погашение запланированного к получению кредита) уходило не более 30% от ежемесячного дохода. В противном случае есть риск не справиться с погашением и оказаться в долговой яме. Если предоставляется залог, банк сможет конфисковать имущество и продать его на торгах.

Важно подписывать договор лишь после внимательного его изучения. Также перед обращением в финансово-кредитную организацию нужно убедиться в том, что она работает легально. Проверить потенциального кредитора можно на сайте Центробанка.

Может быть полезно

Оплата покупок частями: почему выгодно

Где еще можно взять деньги в долг

Альтернативный вариант — обратиться в микрофинансовую организацию, ломбард или кредитный кооператив. Каждая из этих компаний специализируется на выдаче денег в долг под процент. Однако в этом случае предоставляется займ, а не кредит. В соответствии с 42 главой Гражданского кодекса РФ это два разных понятия.

Условия выдачи займа в МФО, ломбардах и кооперативах будут отличаться. Как правило, они не предъявляют строгих требований к заемщикам и не выдают крупные суммы на долгий срок. Конечно, процентная ставка будет гораздо выше, чем по банковскому кредиту. Но если своевременно погасить задолженность, переплата будет незначительной. Для получения в долг более крупной суммы целесообразно обратиться в банк.