Оплата покупок частями: почему выгодно

Что собой представляет схема оплаты частями

Оплата частями (BNPL, buy now, pay later — с англ. «купи сейчас, плати потом») — это новый инструмент оплаты покупок в интернет-магазинах, на маркетплейсах и в кредитно-финансовых организациях. Принцип сплита такой: стоимость товара или услуги делится на равные доли. Первую необходимо оплатить при покупке, остальные через равные промежутки времени (например, раз в 2 недели) списываются с карточки в установленные даты.

Оплачивать покупки таким способом очень просто: необходимо подтвердить согласие на приобретение товара через BNPL-сервис. Это означает, что покупатель разрешает компании внести платеж за счет своих денег. Продавец получает полную оплату в момент продажи товара. Далее покупатель перечисляет деньги уже BNPL-сервису. Обычно комиссия списывается лишь при задержке платежей.

Чем BNPL отличается от рассрочки, POS-кредита и кредитной карты

В случае с POS-кредитом (вид кредита, предоставленный прямо в магазине), рассрочкой или кредиткой, банк или микрофинансовая организация становятся посредником между покупателем и продавцом. Сделка фиксируется обычным договором потребительского кредита или займа. За пользование деньгами начисляется процент. При оформлении BNPL-платежа, переплаты, как правило, нет.

В Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прописаны правила по защите права заемщиков. В частности, предельный размер штрафов и пени за просрочку. Также заемщик вправе запретить переуступку задолженности коллекторам.

В случае с сплит-сервисом и рассрочкой от магазина, сделка проводится в соответствии ГК РФ. Следовательно, размер штрафных санкций не ограничен. Это основное отличие данного инструмента. К тому же не требуется разрешение заемщика на продажу долга третьим лицам.

Следует отметить и другие особенности BNPL:

• Небольшой выбор магазинов и товаров. Чаще этот инструмент используют в интернет-магазинах и на маркетплейсах. Обычно опция доступна только при оплате товаров не дороже, допустим, 50 000 рублей. Также может быть минимальная сумма покупки, ограничения на определенные виды товаров. Например, воспользоваться сервисом нельзя при покупке бытовой техники.
• Короткий срок без переплаты. Погасить задолженность придется гораздо быстрее, чем по обычному потребкредиту. Как правило, на это отводится всего 1,5-2 месяца. Если выполнить условие, не придется уплачивать комиссии и штрафы. В то время как при использовании кредитки с длительным грейс-периодом и карты рассрочки рассчитываться с продавцом можно полгода и более, в случае с кредитом — в течение нескольких лет.
• Моментальное одобрение и быстрая покупка. Покупателя оповещают о возможности подключения опции при оформлении заказа. То есть не приходится ждать проверки платежеспособности. Однако это повышает риск совершения импульсивных покупок.
• Данные не попадают в кредитную историю. BNPL-сервисы и магазины не обязаны передавать данные в БКИ, так как предлагаемая ими услуга не является кредитным продуктом. То есть если задержать платеж, это не испортит кредитную историю.

Но придется ответственно отнестись к погашению задолженности. Конечно, банкам и МФО не будет известно о ней, но в случае оформления кредита или микрозайма могут возникнуть сложности с исполнением обязательств. Необходимо объективно оценить свои финансовые возможности, иначе высок риск оказаться в долговой яме.

Перед использованием сервиса оплаты долями необходимо внимательно прочитать все документы, чтобы сразу узнать размер взносов, условия их внесения и последствия нарушения обязательств. Обычно они размещены на главной странице сайта.

Может быть полезно

Какой кредит лучше выбрать

Как оплачивать покупку сплитом

Оплатить товар частями можно только в тех магазинах, в которых подключен данный способ расчета. Они уплачивают комиссию провайдеру сервиса для привлечения клиентов. Схема простая:

1. Найти нужный товар и добавить его в корзину.
2. Выбрать опцию «Оплата долями».
3. Заполнить небольшую анкету.
4. Подписать договор поручения.
5. Забрать товар.

В момент покупки покупатель вносит только первый платеж. Остальные взносы будут списываться с привязанной карты автоматически в определенные даты. Обычно возможно изменение счета списания — нужно добавить новые реквизиты в аккаунте интернет-магазина.

Как правило, приходит уведомление о приближающейся дате оплаты. Если появится возможность погасить весь долг раньше срока, это можно сделать в любой момент. В личном кабинете удобно следить за графиком выплат и статусом платежей.

Будут ли последствия, если допустить просрочку

В этом плане BNPL схож с классическим кредитом. Если просрочить платеж, начисляется неустойка. Если не погашать задолженность в течение длительного срока, провайдер сервиса вправе подать иск в суд.

Чтобы этого избежать, нужно внимательно ознакомиться с размером взносов и датой их внесения. Также в договоре прописаны штрафные санкции за просрочку. О них тоже лучше узнать сразу.

Злостные неплательщики попадают в черный список. В будущем им не удастся воспользоваться сервисом.

Можно ли вернуть товар, оплаченный долями

Да, это можно сделать на тех же условиях, что и при оплате другими способами. Некоторые товары без проблем принимают, даже если они просто не подошли. Другие (например, ювелирные украшения и мебель) можно вернуть лишь в случае обнаружения брака.

Если было совершено несколько покупок, сервис делает автоматически перерасчет остальных платежей. Если сумма превышает остаточную задолженность или покупатель отказался от всех товаров, деньги зачисляются на карточку, которая на момент возврата привязана к личному кабинету.