Как уменьшить процентную ставку по кредиту

Как формируется процентная ставка

Процентная ставка фактически представляет собой плату за пользование заемными деньгами. Традиционно ставка фиксируется в процентах, которые начисляются на сумму долга за год. При определении этого показателя кредитно-финансовая организация принимает в расчет несколько параметров.

Стоимость денег для кредитора. Банк выдает кредиты из собственных или привлеченных средств, которые имеют свою стоимость. Например, когда кредитно-финансовая организация берет деньги у вкладчиков, она обязана выплачивать им процент. Эта разница закладывается в процентную ставку при оформлении кредита. То же самое происходит со средствами, которые кредитор привлекает на межбанковском рынке. К примеру, если расходы при таком заимствовании составляют 6%, банк заложит это значение в ставку для конечного заемщика.

Финансовые риски. Предоставление любого кредита связано для банка с риском не получить назад выданные деньги в установленный срок или в полном объеме. Для восполнения таких потерь регулятор обязывает кредитные организации формировать резервы. Эти средства не могут пускаться в оборот, поэтому банки закладывают в процентную ставку своеобразную компенсацию за поддержание на определенном уровне этого запаса денег.

Расходы кредитора. Ни один банк не должен работать себе в убыток, поэтому в стоимость любого банковского продукта закладываются расходы на содержание офисов, зарплату сотрудникам и т.д.

Заинтересованность банка в предоставлении средств. Каждый кредитор придерживается собственной стратегии развития бизнеса. В зависимости от макроэкономических показателей и размера собственных активов банк может быть больше заинтересован в привлечении средств или наоборот в предоставлении денег заемщикам. В первом случае организация будет повышать ставки по вкладам и кредитам, во втором — снижать их.

Рыночные условия. Важное значение для формирования параметров кредитования в розничном секторе имеет ключевая процентная ставка, которую назначает Центробанк РФ. Чем выше этот показатель, тем выше процент для физических лиц. Кроме того, банки обязательно отслеживают действия конкурентов и могут менять ставку вслед за ними, чтобы предложить клиентам кредиты на более привлекательных условиях.

Может быть полезно

Плюсы и минусы автокредитов

От чего зависит ставка для конкретного заемщика

Величина процентной ставки, которая будет прописана в договоре кредитования, зависит от нескольких факторов:

Вид кредита. Ставка по нецелевым потребкредитам обычно выше, чем по целевым. К последним относится ипотека, автокредит, кредит на обучение и др. Нередко средства выдаются под залог, а иногда и в рамках льготных программ с господдержкой, из-за чего банк по умолчанию применяет пониженную процентную ставку.

Наличие гарантий. Финансовые риски кредитора снижаются, если деньги выдаются под залог имущества или кредитный договор заключается с привлечением созаемщика или поручителя. Клиент может использовать все три варианта для повышения вероятности одобрения заявки на более выгодных условиях.

Кредиторы охотно принимают в качестве залога недвижимость заявителя или иное ликвидное имущество, например, автомобиль. Привлечение созаемщика предполагает, что клиент разделяет обязательства перед банком с другим человеком, а при определении параметров кредитования учитывается их совокупный доход. Наконец, поручительство означает, что обязанность по погашению долга будет переложена на поручителя, если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи.

Размер кредита и срок погашения. Чем больше сумма кредита и срок погашения, тем выше будет процентная ставка. Особенно в случаях, когда клиент планирует оформить договор без обеспечения (залога).

Первоначальный взнос. Данное требование обычно предъявляется к целевым кредитам с обеспечением, например, при обращении за ипотекой или автокредитом. Чем больше первоначальный взнос, который клиент делает за счет собственных средств, тем меньшую процентную ставку назначит кредитор.

Кредитная история. Заемщики с высоким кредитным рейтингом могут рассчитывать на получение денег на более выгодных условиях. При наличии в выписке из БКИ сведений о просрочках при погашении предыдущих долговых обязательств, банк может повысить процентную ставку, чтобы застраховаться от возможных финансовых потерь. Пустая кредитная история также, скорее всего, насторожит кредитора и заставит его повысить процент, поскольку сделать выводы о том, насколько ответственно клиент подходит к погашению задолженности, невозможно.

Платежеспособность и финансовая состоятельность. Банки более лояльно относятся к заемщикам с высоким уровнем подтвержденного дохода и большим трудовым стажем на одном месте работы. Такие клиенты могут получить кредит под сниженный процент.

Предыдущий опыт сотрудничества. Наличие у заявителя ранее оформленных и погашенных кредитов в том же банке позволяет сделать вывод о финансовой дисциплине заемщика, и предложить хорошо зарекомендовавшему себя клиенту более привлекательные условия.

Текущая долговая нагрузка. Отсутствие у потенциального заемщика долговых обязательств перед другими кредиторами считается дополнительным преимуществом и может повлиять на снижение процентной ставки при определении индивидуальных условий. Если же клиент уже погашает другие задолженности, то для банка будет важно понять, какая часть ежемесячного дохода заявителя уходит на погашение долга. Чем выше окажется показатель долговой нагрузки (ПДН), тем более высокую процентную ставку назначит кредитор. А если ПДН превышает 60-70%, то велика вероятность, что заявителю и вовсе откажут в предоставлении нового кредита.

В описании базовых условий кредитования банки указывают интервал, в пределах которого назначается процентная ставка после оценки заявителя. При сравнении предложений различных кредитно-финансовых организаций потенциальному заемщику рекомендуется ориентироваться на максимальный процент.

Как уменьшить процентную ставку до подписания кредитного договора

Получить кредит под самый низкий процент могут заявители с высоким уровнем подтвержденного дохода, хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой. При этом при подаче заявки клиент может предпринять несколько действий, которые позволят ему рассчитывать на одобрение кредита с привлекательными индивидуальными условиями.

Предложить залог. Банки по умолчанию назначают более низкий процент по кредитам с обеспечением, поэтому целесообразно в первую очередь изучать такие программы кредитования. Но даже при оформлении обычного потребкредита заявитель может предложить залог. Это позволит не только снизить процентную ставку, но и получить более крупную сумму.

Привлечь поручителя или созаемщика. В этом случае финансовые риски банки оказывают ниже, а значит, и деньги могут быть выданы под более низкий процент.

Запросить минимально необходимую сумму. При подаче заявки потенциальному заемщику следует отталкиваться от реальных потребностей и не стоит запрашивать деньги с запасом.

Погасить имеющиеся задолженности. Снижение уровня текущей долговой нагрузки за счет закрытия кредитов и кредитных карт повысит уровень платежеспособности заемщика.

Изучить предложения разных банков и выбрать программу с наименьшей процентной ставкой. При схожих условиях кредитования рекомендуется обращаться в банк, в котором клиент обслуживается в рамках зарплатного проекта или ранее уже получал деньги в долг.

Изучить спецпредложения банков и действующие акции. При изучении программ кредитования в различных банках рекомендуется обращать внимание на особые условия. Нередко для привлечения клиентов банки объявляют о проведении промоакций и снижают процент для всех заявителей или отдельных категорий населения.

Проверить кредитную историю. В редких случаях в выписке из БКИ могут содержаться неточности, которые снижают кредитный рейтинг заемщика. Для исправления ошибок клиенту нужно обратиться в кредитно-финансовую организацию или в бюро кредитных историй с соответствующим заявлением. Подавать заявку на новый кредит лучше после устранения ошибок. Обычно на это уходит не более 1 месяца.

Стать зарплатным клиентом выбранного банка. Кредиторы более лояльно относятся к заемщикам, которые обслуживаются у них в рамках зарплатного проекта. В этом случае банк располагает полной информацией о ежемесячных доходах заявителя и может одобрить кредит под меньший процент.

Направить запросы в несколько банков. Потенциальный заемщик может оформить сразу несколько заявок и окончательно выбрать банк после получения предварительного одобрения, ознакомившись с предложенными условиями. Рекомендуется одновременно подавать не более 2-3 запросов.

Оформить страховку. Нередко кредиторы готовы снизить процентную ставку в случае, если заемщик согласится застраховать жизнь и здоровье.

Процентная ставка относится к индивидуальным условиям кредитования и назначается банком после рассмотрения полного пакета документов. Предоставление заемщиком дополнительных гарантий повышает вероятность одобрения кредита на выгодных условиях.

Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту

Существует два способа уменьшить ставку по кредиту в процессе его погашения — реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация — это пересмотр условий договора с текущим кредитором в силу изменившихся обстоятельств. Как правило, данная процедура направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Например, клиент лишился части дохода или потерял работу и не может в прежнем объеме погашать кредит. Тогда заемщик вправе обратиться в банк, предоставить соответствующие документы и попросить изменить индивидуальные условия. Окончательное решение принимает банк.

Проведение реструктуризации со снижением процентной ставки имеет несколько особенностей:

• ставка может быть снижена на время, а по прошествии определенного срока она снова повысится;
• снижение процентной ставки может производиться параллельно с увеличением срока кредитования — тогда общая переплата по кредиту окажется даже больше первоначальной;
• передача в БКИ сведений о реструктуризации приводит к ухудшению кредитной истории заемщика, поскольку указывает на наличие у человека проблем с выплатой долга.

Рефинансирование — это закрытие одного или нескольких кредитов за счет нового в том же банке или у другого кредитора. Процедура предполагает заключение нового договора и предоставление заемщику денежных средств для погашения имеющихся долгов. Кредит переоформляется на более выгодных условиях — под меньший процент, на более долгий срок и т.д. Многие российские банки разрабатывают программы рефинансирования для расширения собственной клиентской базы. Обычно кредитно-финансовые организации в этом случае не выдают наличные деньги, а переводят средства в счет погашения долга заемщика в другой банк.

Как уменьшить ставку по уже оформленной ипотеке

Обычно ипотечные кредиты выдаются на длительный срок (до 30 лет), в течение которого могут меняться условия кредитования на рынке. По этой причине банки разрабатывают специальные программы рефинансирования ипотеки под более низкий процент. В этом случае заемщик может сэкономить существенную сумму на переплате. Эксперты рекомендуют обращаться в банк за рефинансированием ипотеки только в случае, если переоформление кредита приведет к снижению процентной ставки хотя бы на 1,5-2 пункта. Выгоднее всего оказывается рефинансирование ипотеки в рамках льготных программ с господдержкой, действие которых распространяется на молодые семьи, военнослужащих, жителей отдельных регионов РФ и другие категории населения.

Стоит учитывать, что при рефинансировании возникают дополнительные расходы на проведение оценки коммерческой стоимости недвижимости, переоформление страховки, перерегистрацию залога и т.д. Конечную выгоду можно рассчитать с использованием специальных онлайн-калькуляторов.