Почему банки берут плату за снятие наличных с кредитки
Ксения Пивнева
Почему банки взимают комиссию
Выпуская кредитные карты, кредитно-финансовые организации всячески стимулируют владельцев «пластика» тратить как можно больше средств на покупки и, напротив, стараются свести к минимуму стремление клиентов снимать наличные. Например, при использовании карточки для оплаты товаров и услуг клиенты могут получать кешбэк, а за операции по обналичиванию заемных средств с них взимается дополнительная плата. Подобная тарифная политика банков объясняется несколькими причинами.
Банки получают дополнительную прибыль, если клиенты рассчитываются картами
В результате взаиморасчетов между банками и платежными системами кредитно-финансовая организация, выпустившая карту, получает небольшой процент от суммы каждой покупки клиента. Выгода банка оказывается еще больше, если продавец товара или услуги является его партнером. Поэтому банки стимулируют клиентов использовать кредитные карты именно для оплаты покупок, а не для проведения иных операций.
При выдаче наличных кредиторы несут операционные расходы
Работа с наличными денежными средствами требует от банков определенных материальных затрат. В этом случае у них возникает необходимость в техническом обслуживании банкоматов, оплате услуг инкассации, привлечении кассовых работников и т.д. Обычно такие расходы перекладываются на клиентов, поэтому за снятие наличных взимается комиссия. В свою очередь, безналичные расчеты не влекут появления подобных трат.
Операции по снятию наличных с кредитных карт воспринимаются банками как более рискованные
Обналичивание средств связано с повышенными рисками для кредиторов, поскольку недобросовестные клиенты таким образом могут отмывать деньги или реализовывать мошеннические схемы. Поэтому зачастую банки не просто взимают комиссию за проведение таких операций, но и устанавливают лимиты на снятие в течение суток или месяца.
Продвижение других кредитных продуктов
Каждый банк разрабатывает целую линейку кредитных продуктов под разные запросы клиентов, и для получения заемных средств наличными предусмотрены в первую очередь потребительские кредиты. При их оформлении заемщик может рассчитывать на предоставление ему более крупной суммы без дополнительных комиссий. Впрочем, в этом случае начисление процентов производится с первого дня пользования кредитом. В том числе, и по этой причине многие банки не применяют условия льготного периода к операциям по снятию наличных с кредиток.
Учитывая приведенные выше факторы, российские банки целенаправленно пытаются добиться, чтобы клиенты воспринимали кредитные карты как инструмент для безналичных расчетов и лишь при крайней необходимости снимали с них наличные деньги.
Имеет ли право банк взимать комиссию за выдачу наличных по кредитной карте
Действующие законы не запрещают банкам устанавливать комиссии за оказание самостоятельных услуг, однако по общепринятой практике, таковыми не признаются комиссии за выдачу кредита. По этой логике кредитно-финансовые организации не могут взимать дополнительную плату за обналичивание заемных средств с кредитной карты. Но при оформлении кредитки банки заключают с клиентами так называемый смешанный договор, объединяя в одном документе договор кредитования и договор на выдачу карты. И снятие наличных считается самостоятельной услугой.
Подобное положение дел нередко приводит к парадоксальным ситуациям, когда размер комиссии за операцию в несколько раз превышает сумму снятия. К примеру, клиент обналичивает с кредитной карты всего 100 рублей, а банк списывает за это комиссию в размере 390 рублей. Такие случаи вызывают у клиентов недовольство и даже заставляют их обращаться в суды, которые иногда выносят решение в пользу заемщиков и штрафуют банки.
Есть ли комиссия за снятие собственных средств с кредитной карты
Владелец «пластика» может самостоятельно пополнить кредитку или получить денежный перевод от другого человека. Если при этом текущий баланс карточного счета превышает выделенный банком кредитный лимит, эти деньги признаются собственными средствами клиента. Обычно в этом случае человек получает возможность беспрепятственно пользоваться деньгами и может снимать их с кредитной карты без комиссий.