Как часто обновляется кредитная история и сколько лет хранится в БКИ
Ксения Пивнева
Состояние кредитной истории заемщика учитывается не только при принятии решения о предоставлении заемных средств, но и при определении индивидуальных условий кредитования. По этой причине следует заботиться о поддержании собственного кредитного рейтинга на высоком уровне, понимать, как в случае необходимости можно исправить КИ, а также разбираться в том, как формируется, сколько хранится и когда обновляется кредитная история.
Что такое КИ и где она хранится
Сбором и систематизацией информации о заемщиках занимаются специализированные организации — бюро кредитных историй. Свою деятельность они осуществляют в рамках закона №218-ФЗ под надзором регулятора финансового рынка — ЦБ РФ. Сведения о закрытых и текущих долговых обязательствах заемщика могут храниться в нескольких БКИ. Каждый человек может узнать, в каких организациях находятся данные, подав соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на портале Госуслуги.
Первоначально срок хранения сведений в кредитной истории составлял 15 лет с момента внесения последней записи при условии отсутствия у заемщика непогашенных долговых обязательств. В 2016 году этот срок был снижен до 10 лет, а в 2022 году — до 7 лет. Такие изменения принимались в интересах заемщиков, чтобы можно было легче исправить КИ.
Как часто обновляется кредитная история
Кредитная история содержит отметки обо всех обращениях заемщика в кредитные организации за деньгами, информацию о принятых кредиторами решениях, а также сведения о своевременном внесении платежей и допущенных просрочках. Кроме того, в ней отображаются данные о задолженностях по исковым требованиям в пользу физлиц, компаний и ведомств, например, информация о долгах по алиментам или непогашенным платежам за ЖКХ, о неуплаченных штрафах и т.д. Сведения вносятся в отчет по мере поступления информации из банков, МФО, службы судебных приставов в сроки, установленные законом, — в течение 28 дней с момента фиксации события.
На основании полученных данных формируется рейтинг заемщика. Одни сведения улучшают кредитную историю, другие делают ее хуже. При этом кредитор вправе расценивать ту или иную информацию из отчета в соответствии с собственным регламентом, оценивая конкретные записи. К примеру, один банк может воспринять единственную просрочку в КИ как сугубо негативный фактор, а другой счесть такую отметку несущественной.
Зачем тогда нужна кредитная история
При рассмотрении заявок на кредиты банки оценивают платежеспособность и добросовестность клиентов по различным параметрам, и кредитная история — далеко не единственный документ, на основании которого принимается решение. Процедура оценки кредитоспособности заявителя называется скорингом. Обычно для его проведения используется специальная компьютерная программа. Кредиторы учитывают пол и возраст потенциального заемщика, его образование и семейное положение, общий и текущий трудовой стаж и многие другие факторы. Для каждого из перечисленных показателей в системе устанавливается свой вес. Тем же образом учитываются и конкретные записи из кредитной истории. С их помощью кредитор может спрогнозировать платежную дисциплину клиента.
Почему важно иметь чистую кредитную историю
Бытует мнение, что кредитная история важна только для банков и микрофинансовых организаций при вынесении решений о предоставлении заемных средств. Это не совсем так. В изучении КИ могут быть заинтересованы потенциальные работодатели, страховые компании, сервисы аренды недвижимости или автомобилей, органы власти или нотариусы. На основании информации о добросовестности заемщика они могут делать определенные выводы о человеке и предпринимать действия в рамках собственных компетенций. При этом только заемщик может предоставить разрешение третьим лицам на доступ к его кредитной истории. Получить выписку из БКИ без согласия человека невозможно. Впрочем, отказ от предоставления сведений может быть воспринят негативно. Запрашивающая информацию сторона может посчитать, что человеку есть что скрывать.
Полное отсутствие у человека кредитной истории также неоднозначно воспринимается банками и другими кредитно-финансовыми организациями. В этом случае кредиторам не на что опираться для оценки финансовой дисциплины потенциального заемщика. Поэтому чистая КИ не считается преимуществом, но и не расценивается как однозначный недостаток.
Как проверить свою КИ
Еще одно распространенное заблуждение заключается в том, что если передача сведений в БКИ осуществляется без участия заемщика, то и проверять кредитную историю нет никакой необходимости. Время от времени это нужно делать в силу нескольких причин. Во-первых, в КИ могут быть внесены ошибочные сведения, что повлечет за собой снижение кредитного рейтинга. Во-вторых, случаются ситуации, когда из-за утечки персональных данных на имя человека без его ведома оформляются кредиты. Регулярная проверка кредитной истории позволяет заемщику своевременно обнаружить несоответствия и предпринять действия по их устранению. В первом случае следует обратиться в кредитно-финансовую организацию или в БКИ для корректировки сведений, во втором — подать заявление в полицию.
Узнать состояние собственной кредитной истории можно двумя способами:
Запросить выписку в бюро кредитных историй, предварительно уточнив на портале Госуслуги, в каких организациях хранятся сведения о заемщике. При прямом обращении в БКИ (обычно это можно сделать на официальном сайте бюро) дважды в год выписка предоставляется бесплатно.
Воспользоваться услугами посредников. Узнать кредитную историю можно через банк, кредитного брокера, финтех-сервис и т.д. Обычно посредники предоставляют данную услугу за небольшую плату. Клиент может заказать полную выписку из БКИ или просто узнать свой кредитный рейтинг.
Через сколько лет кредитная история станет чистой и станет ли
Любые записи в кредитной истории хранятся на протяжении 7 лет с момента их внесения в документ при условии полного исполнения соответствующих долговых обязательств. То есть, если человек получил заемные средства и полностью вернул их кредитору с начисленными процентами, сведения по данному кредиту будут отображаться в КИ в течение 7 лет, а затем сотрутся.
Для полного обнуления кредитной истории человеку необходимо расплатиться по всем долгам и отказаться от получения любых займов и кредитов, использования кредитных карт, а также от покупок в рассрочку и поручительства за других заемщиков на целых 7 лет. На практике это достаточно сложно сделать и не имеет особого смысла, поскольку пустая кредитная история не дает потенциальному заемщику никаких преимуществ при подаче заявок на новые кредиты.
Можно ли ускорить процесс обновления КИ
Заемщик не может ускорить процедуру обновления кредитной истории и удалить записи о допущенных просрочках до истечения обозначенного законом срока. Единственная возможность обновить испорченную КИ — вычеркнуть из нее ошибочно внесенные сведения. Для этого человеку понадобится предоставить в БКИ документы, доказывающие, что содержащиеся в записях данные не соответствуют действительности. Рассмотрение подобных обращений и корректировка кредитной истории производится в течение 30 дней.
Как улучшить кредитную историю
Для этого заемщику необходимо предпринять определенные действия, повышающие кредитный рейтинг:
- погасить имеющиеся просрочки;
- полностью закрыть один или несколько кредитов;
- оформить и начать использовать кредитную карту и своевременно вносить обязательные платежи для погашения сформированной задолженности;
- получить займ в МФО и закрыть его в установленный срок;
- приобрести товар или услугу в рассрочку и расплатиться с долгом в соответствии с условиями договора.
Также для сохранения КИ не следует подавать слишком много заявок в банки и МФО за один раз даже в ситуации, когда очень нужны деньги. Данный факт может быть для кредитора сигналом, что заемщик несерьезно относится к своим финансовым обязательствам.