Можно ли улучшить кредитную историю с помощью кредитных карт
Ксения Пивнева
По этой причине многие пытаются узнать, какие действия с кредитной картой способны улучшить кредитную историю и повысить шансы на одобрение заявки на кредитование. Ответ на этот вопрос попытались дать финансовые эксперты, проанализировавшие информацию из кредитных историй 30 млн жителей России.
Как проводилось исследование
Для эксперимента заемщики, чьи кредитные истории попали в случайную выборку, были разделены на четыре группы:
- Нет действующих кредитных карт.
- Имеется кредитная карта без сформированной задолженности.
- Долг по карте составляет менее 100 000 рублей.
- Задолженность по кредитке более 100 000 рублей.
Внутри каждой группы была проанализирована платежная дисциплина. Выяснилось, что наименьшее число длительных просрочек по кредитам (90 дней и более) имеют держатели кредитных карт с нулевой задолженностью и лишь немного отстают от них клиенты, которые совсем не пользуются кредитными картами. Самыми недисциплинированными заемщиками ожидаемо оказались владельцы кредиток с текущим долгом свыше 100 000 рублей.
Эту же статистику российские банки учитывают при рассмотрении заявок на кредиты. На это также указывают зафиксированные в кредитных историях данные об одобрении запросов клиентам из разных групп. Меньше всего положительных решений было вынесено в отношении заемщиков с долгом более 100 000 рублей по кредитной карте. Уровень одобрения кредитов для держателей кредиток с долгом менее 100 000 рублей оказался на 15% выше. Заемщики без кредитных карт получали положительный ответ чаще на 35%, а владельцы карт без текущей задолженности — чаще на 64%.
Эти данные позволяют сделать вывод, что перед подачей заявки на кредит держателю «пластика» следует погасить всю задолженность по кредитной карте. Это повысит вероятность одобрения запроса. При этом полностью отказываться от кредитки не нужно — сам факт ее наличия у потенциального заемщика воспринимается кредитором положительно.
Закрыть кредитную карту будет правильным решением только в одном случае — если показатель долговой нагрузки с учетом платежей по запрошенному кредиту будет составлять более 30-40% от уровня дохода заемщика. Тогда отказ от кредитной карты позволит снизить ПДН и повысит шансы на одобрение кредита.
Как кредитная карта влияет на кредитную историю
Сведения о просроченных платежах в счет погашения задолженности по кредитной карте передаются в бюро кредитных историй и негативно сказываются на рейтинге заемщика. Наличие такой информации в выписке из БКИ может заставить кредитора отказать заявителю в предоставлении заемных средств. Кроме того, кредитный лимит по карте учитывается при расчете долговой нагрузки, что также может привести к отклонению заявки на кредит, если ежемесячный размер платежей по долговым обязательствам будет больше половины декларируемого дохода. Некоторые банки устанавливают более строгие требования к ПНД, и отказывают в кредите, если его значение достигает 30-40%.
Одобрят ли кредит при наличии кредитной карты
Решение кредитора о предоставлении заемных средств зависит от множества факторов. Некоторые российские банки готовы предоставлять кредиты держателям кредитных карт даже в случае, если с учетом погашения нового долга у заемщика будет зафиксирована повышенная долговая нагрузка. При принятии положительного решения банк может учесть высокий уровень заработка заявителя, наличие у него дополнительных доходов, отсутствие иждивенцев, длительный стаж на последнем месте работы и многие другие характеристики.
Как улучшить кредитную историю с помощью кредитки
Кредитная карта может стать хорошим подспорьем при погашении крупного долга или закрытия возникших просрочек. Если в силу каких-то причин у клиента оказывается недостаточно собственных средств для своевременного проведения платежа по кредиту, он может использовать для этого заемные средства с кредитной карты. Подобное перекредитование способно спасти заемщика в безвыходных ситуациях и сохранить КИ в прежнем состоянии. Но не следует прибегать к нему слишком часто, поскольку это увеличивает расходы клиента на обслуживание имеющегося долга.
Чтобы улучшить кредитную историю с помощью кредитной карты, важно соблюдать несколько ключевых правил. Желательно не использовать более 30% от доступного лимита, так как высокий уровень задолженности может негативно сказаться на кредитном рейтинге. Регулярное использование карты для небольших покупок и своевременное погашение станет показателем финансовой дисциплины и постепенно улучшит кредитную историю.