Как банки проверяют заемщиков перед выдачей кредита

Полезно иметь представление о том, как банки проверяют клиентов перед выдачей кредитов, чтобы не допускать лишних ошибок при обращении за кредитными средствами.

Анализ заявки и документов

При обращении в банк за кредитом нужно заполнить анкету-заявление. В одних случаях заявитель самостоятельно вносит сведения о себе в специальную форму, в других это делает представитель банка со слов клиента. Помимо имени, даты рождения, места проживания и паспортных данных кредитор запрашивает у заявителя иные сведения, на основании которых делает выводы о платежеспособности потенциального заемщика.

Возраст. Согласно статистике, клиенты в возрасте 30-40 лет имеют стабильный заработок и являются наиболее платежеспособными, а студенты и пенсионеры, напротив, нередко имеют проблемы с деньгами. Именно поэтому при рассмотрении заявки на кредит учитывается возраст заемщика.

Уровень образования. Заявители с высшим образованием считаются более ответственными и финансово грамотными. Такие заемщики вызывают большее доверие у кредиторов и реже получают отказы.

Семейное положение. Люди, которые состоят в браке, по мнению банка, более дисциплинированные. Согласно статистике они своевременно погашают долги и реже допускают просрочки. При этом кредиторы отдают предпочтение заемщикам, которые при оформлении брака заключили брачный договор, и не имеют детей.

Наличие собственности. Если клиент располагает дорогостоящим имуществом (квартира, автомобиль, ценные бумаги и др.), это указывает на его финансовую состоятельность. Такие заемщики при возникновении финансовых трудностей, могут продать активы и выполнить долговые обязательства перед банком.

Место работы. Банки обращают внимание на сферу деятельности потенциального заемщика, поскольку от этого зависит стабильность заработка и уровень получаемого дохода. Также с недоверием кредиторы относятся к клиентам с опасными профессиями. В этом случае необходимо пригласить созаемщика или поручителя, чтобы гарантировать возврат средств в случае несчастного случая.

Трудоустройство. Наличие у заявителя официального трудоустройства является обязательным требованием для большинства кредиторов. Более того, банки проверяют, чтобы у заемщика был продолжительный трудовой стаж (обычно не менее 1 года) и стаж на текущем месте работы от 3-6 месяцев.

Уровень доходов. Большое значение имеет размер подтвержденного заработка заявителя. Чем больше у человека зарплата, тем выше вероятность одобрения запроса. Также от уровня доходов напрямую зависит максимальный размер кредита. При этом клиент может приложить документы, подтверждающие наличие дополнительных регулярных поступлений, например, от сдачи в аренду недвижимости.

Обязательные документы, которые банк запрашивает при рассмотрении заявки на кредит, должны подтвердить основные сведения о клиенте, внесенные в анкету. А общегражданский паспорт требуется для идентификации личности.

Оценка кредитной истории

При получении запроса на кредит банк заручается согласием клиента на проверку его кредитной истории и запрашивает соответствующую информацию в БКИ. На основании этой информации кредитно-финансовая организация делает вывод о финансовой дисциплине заявителя. В частности, кредитор получает из выписки следующую информацию:

Наличие просрочек по кредитам. В отчете из бюро кредитных историй содержатся сведения обо всех полученных заявителем кредитах за последние 7 лет, включая закрытые долговые обязательства. Кредитор может оценить, насколько дисциплинированно заемщик ранее погашал задолженности.

Наличие других долгов. Если у клиента есть незакрытые кредиты в других банках, новый кредитор обязательно рассчитает кредитную нагрузку, прежде чем предлагать новый договор. Если ПДН окажется больше 50-60% от среднемесячного дохода, скорее всего, в выдаче заемных средств будет отказано.

Количество поданных заявок. Слишком большое число запросов на кредиты может свидетельствовать о чрезмерной потребности клиента в деньгах или низком уровне его финансовой грамотности. Обычно кредитно-финансовые организации настороженно относятся к таким заявителям.

Наличие отказов. Любое отклонение заявки на кредит фиксируется в кредитной истории заемщика, и кредиторы обращают внимание на эту информацию. Подобные отказы могут свидетельствовать, что другие банки в результате проверки клиента обнаружили признаки неплатежеспособности.

Для повышения вероятности одобрения кредита, в том числе, в ситуации, когда заявитель рассчитывает на получение крупной суммы, клиент может подать заявку на кредит с обеспечением — дополнительными гарантиями возврата денег.

Залог. Ликвидное имущество, которое может быть реализовано в счет погашения долга, если заемщик перестанет платить по кредиту. Чаще всего в качестве залога рассматриваются объекты недвижимости и транспортные средства. Для заключения договора и составления закладной клиенту понадобится произвести независимую оценку стоимости имущества. Как правило, заявитель может рассчитывать на кредит в размере 60-70% от стоимости предоставленного залога.

Поручитель или созаемщик. Привлечение третьих лиц к погашению кредита. Созаемщик разделяет долговые обязательства и с самого начала должен выплачивать долг наравне с основным заемщиком, а поручитель привлекается к погашению кредита только в случае, если основной заемщик перестает вносить платежи.

Может быть полезно

Почему банк может отказать в кредите хорошему заемщику

Изучение баз данных

Оценивая надежность потенциального заемщика, кредиторы могут запрашивать дополнительную информацию о нем из информационных баз различных ведомств:

Главное управление по вопросам миграции МВД России (бывшая ФМС). Проверка действительности паспортов граждан Российской Федерации.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Наличие долгов, взыскание которых производится по суду, а также проверка сведений о текущих судебных разбирательствах с другими кредиторами.

Росреестр. Подтверждение права собственности на недвижимость.

Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Наличие клиента в списках граждан, в отношении которых проводились разбирательств по отмыванию денег, полученных преступным путем.

Федеральная налоговая служба (ФНС). Подтверждение факта постановки заемщика на учет в налоговой, проверка на наличие задолженности по уплате налогов.

Как правило, все данные о заявителе проверяются в автоматическом режиме с помощью специальных скоринговых программ. Если у сотрудников банков возникают вопросы, то они проводят проверку вручную, в том числе связываются с клиентом по телефону или обращаются за подтверждением информации к работодателю.