Почему банк может отказать в кредите хорошему заемщику
Ксения Пивнева
По статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля одобренных заявок на потребительские кредиты колеблется в интервале от 30% до 50%. Это означает, что отказ получает как минимум каждый второй.
Возможные причины отказа в кредитовании
Представители крупнейших российских банков заявляют, что в большинстве случаев причиной отказа становится плохая кредитная история или высокий уровень закредитованности. Доля таких отказов может достигать 70-90% и более.
Однако допустимый уровень кредитного рейтинга у каждого кредитора может быть свой. Каждый банк оценивает финансовые риски от привлечения нового заемщика, основываясь на собственной статистике, и может по-разному учитывать одни и те же сведения о клиенте. После применения сложной формулы кредитор выставляет заемщику скоринговый балл и прогнозирует вероятность невозврата кредита. Поскольку в алгоритме используется большое количество вводных, отдельные недочеты в кредитной истории могут быть скомпенсированы за счет других показателей. Например, наличие небольших просрочек в прошлом сильно не повлияет на снижение рейтинга заемщика, если в настоящее время у него нет просроченных долговых обязательств и имеется стабильный доход.
При оценке уровня закредитованности заявителя банк учитывает наличие у клиента непогашенных кредитов и рассчитывает, какая часть ежемесячного дохода заемщика уходит на обслуживание долга. При показателе долговой нагрузки с учетом запрашиваемого кредита на уровне 50-60%, скорее всего, придет отказ.
Также для кредитора имеет большое значение вид кредита, на получение которого претендует клиент. Например, при рассмотрении заявки на ипотеку банк запросит у потенциального заемщика гораздо больше сведений и документов, чем при вынесении решения о предоставлении потребительского кредита. Поэтому в случае с ипотекой отклонение заявок нередко происходит из-за несоответствия клиентов обязательным требованиям или из-за подачи заявителями недостоверной информации о себе.
Таким образом, даже клиенту с хорошей кредитной историей и высокооплачиваемой работой могут отказать в предоставлении заемных средств. Чаще всего это происходит по одной из следующих причин:
- Наличие долгов, не связанных с обслуживанием кредитов и займов. Банки оценивают общую платежную дисциплину заемщика, проверяя клиента по базам различных ведомств. Если у заявителя имеются непогашенные штрафы, задолженность по алиментам или по уплате налогов, просроченные коммунальные платежи, это может стать поводом для отказа в выдаче кредита. При этом каждый кредитор по-разному воспринимает наличие у потенциального заемщика тех или иных долгов. Например, в одном банке с пониманием отнесутся к небольшим просрочкам по коммунальным платежам и штрафам, а в другом посчитают это плохим сигналом. И ни один банк не признает хорошим заемщиком человека, в отношении которого уже заведено дело о взыскании долгов Федеральной службой судебных приставов.
- Предоставление недостоверной информации. При оформлении заявки на кредит клиент заполняет анкету, в которой требуется указать паспортные данные, контактную информацию, сведения о месте работы, составе семьи и т.д. При обнаружении любых несоответствий в поданной информации с реальным положением дел кредитор может счесть, что заявитель пытается ввести его в заблуждение и сразу отклонит заявку. Особое внимание уделяется сведениям о доходе, особенно если клиент не может документально подтвердить размер зарплаты. В этом случае банк будет отталкиваться от указанной в анкете цифры, но обязательно проверит средний уровень зарплат по рынку у людей со схожей компетенцией. Например, заявитель предоставил сведения, что работает бухгалтером и получает 100 000 рублей в месяц, а средняя зарплата у людей той же специальности составляет 70 000 рублей. Тогда у кредитора появится повод для дополнительной проверки заемщика или для отклонения заявки.
- Низкая привлекательность потенциального заемщика для кредитора. Банки зарабатывают деньги на клиентах, поэтому при предоставлении кредита заранее оценивают прибыль, которую получат в виде процентов. С этой точки зрения наиболее привлекательным для банка заемщиком является человек, который будет исправно погашать кредит в течение продолжительного срока. И наоборот, заявитель с высоким уровнем дохода, который запрашивает небольшую сумму и способен погасить кредит досрочно, может оказаться неинтересным для банка.
- Внешний вид и поведение клиента. То, как выглядит человек во время личного визита в банк для подачи заявки на кредит, может отразиться на принятии решения специалистом кредитного отдела. Например, сотрудник будет вынужден отказать в предоставлении кредита заявителю, который находится в неадекватном или нетрезвом состоянии, не может внятно ответить на простые вопросы. Кроме того, необходимость проведения дополнительных проверок может возникнуть в отношении клиентов с криминальными татуировками или иными внешними признаками, указывающими на низкий уровень социальной ответственности.
- Несоответствие требованиям банка. Перечень обязательных требований к заемщику зависит от клиентской политики конкретного банка. Заемщик, который не соответствует хотя бы одному из заявленных условий, может получить отказ. Обычно кредиты предоставляются гражданам в возрасте от 18-21 года до 60-65 лет с постоянной или временной регистрацией на территории РФ или в регионе присутствия банка. Также к обязательным требованиям может относиться документальное подтверждение уровня дохода и наличие определенного трудового стажа — общего и на текущем месте работы.
Отказ в предоставлении кредита в одном банке не является препятствием для подачи заявки на получение заемных средств в другой кредитно-финансовой организации. Однако информация обо всех заявках отображается в кредитной истории заемщика, и большое количество отказов может насторожить очередного кредитора. В такой ситуации банки, скорее всего, будут проводить более тщательную проверку заявителя и с большей вероятностью могут отказать ему в предоставлении денежных средств. Впрочем, эксперты утверждают, что само по себе наличие одного или нескольких отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени не может стать решающим фактором для очередного отказа.